創業需要資金，沒有多也要有個少，完全不需要投入的創業幾乎沒有。因為創業的本質就是“以小博大”，沒有播種又哪來收獲呢？當然，這種資金投入不必非得全部是你個人的投入，也可以是合夥人一起投資，或者銀行借款或民間借貸。但總而言之，沒有投入是不可能的；並且有時候投入少了還不行，這就是俗話所說的“本大利也大”。
問題正在這裏。作為自主創業的大學生來說，主要資金來源必然是家庭的支持。如果家庭無力支持或不願意支持，需要你自籌資金，這困難就大了。就好比說，如果父母都反對你戀愛，你們還可以雙雙私奔；如果堅決反對你自主創業，不給你提供資金，這創業夢想多半要黃。從現實中看，許多大學生的自主創業就是倒在這個台階下的。
十堰市某高校計算機軟件及應用係畢業生小謝，在學校讀書時就一直希望將來畢業後能辦一家網絡公司。2009年畢業時他卻十分苦惱，他想借助於一些優惠政策降低創業成本，學校卻從來不向他們宣傳這些政策，所以他根本就搞不清有沒有這樣的政策，又到哪裏去辦理？[1]
該校設計專業的李同學，自己開了家裝飾設計店。通過親朋好友東挪西湊投入了5萬元，可是開店資金缺口依然很大。2008年7月初，他在電視上看到有關大學生自主創業可以申請小額貸款的報道後，便從網上查詢相關信息，然後找到市勞動部門申請小額貸款。可是，勞動部門雖然批準了他的申請，卻不知為什麽直到一年過後的2009年8月，他依然沒拿到貸款。
這究竟是為什麽呢？原來，根據相關規定，創業者要首先創辦企業，然後通過銀行的可行性考察後，才能申請到貸款。可是對於這些大學生來說，隻有申請到貸款，才有資金去辦執照、租場地。否則，僅僅是辦執照、租場地，按照一個月租金兩個月押金這樣算，等到辦好執照時，什麽都沒看到就已經要付出好幾萬，這樣勢必就形成矛盾。而且，大學生創業小額貸款還規定，貸款方向主要是創辦個體經營項目或合夥經營項目。也就是說，如果你創辦的是科技公司，就無法申請到這種小額貸款了。可見，這樣的政策對大學生來說基本上沒什麽意義。
調查表明，90%以上的大學生創業者，最頭疼的就是創業資金來源問題。“巧媳婦難為無米之炊”，沒有啟動資金誰也沒辦法。在其他人看來一萬元、幾千元的小數字，在他們眼裏也是來之不易。他們最希望能從金融機構得到貸款，但這多是一廂情願。最終能夠得到資金的渠道主要集中在家人出資、先工作後創業上。正因如此，許多人的自主創業就不得不停下來，或者打退堂鼓。
愛好音樂的一對大學生情侶，經過實地考察，非常看好十堰的音樂發展前途，準備開設一家音樂室。可是他們看中的一個鋪位轉讓費要高達3萬元，這讓沒有任何積蓄的他們頭痛不已。因為如果算上購置音樂器材的費用、店麵裝修費在內，至少也要十幾萬元。沒辦法，他們最終是在父母的全額讚助下才順利開張的。
而2006年畢業的旅遊管理專業的方同學，當時就想創辦一家旅行社。可是一打聽至少要投入30萬元，這讓他不得不望而卻步。沒辦法，他最終選擇先去旅遊公司工作，等攢足了錢再“圓夢”。
來自河北承德的一對姐妹，準備在北京自主創業闖天下。幹什麽好呢？她們準備先考察一下市場。姐姐在上海看到非常流行一種電氣石漢蒸的康體項目，覺得很不錯，可以說一下子就看中了。她想，現在的人都非常注重健康保健，這種電氣石汗蒸房剛剛從韓國引進，並且在韓國已經流行很多年了，相信在國內的市場潛力應該很大。
回來後姐妹商量，趕快籌集資金上馬這個項目。
和其他所有創業者一樣，她們首先遇到的問題就是資金。沒有錢，再大的理想也隻能是紙上談兵。而從項目投資看，大概需要投入幾十萬元，這對她們來說並不是小數字。於是，她們拿出全部積蓄，當然這隻占很小一部分；然後向親朋好友借錢。但這個過程非常不容易，但即使這樣，還是隻湊到項目投入的70%，之後就再也湊不到錢了。
眼看就要山窮水盡了，這時候所有親朋好友都勸她們不要去冒這個險了，不如到此為止。可是她們依然不死心，想去銀行貸點款試試看。
銀行對她們的項目並不看好。尤其是這種個人創業貸款，風險太大，一旦失敗你拿什麽來還呢，這可不像買房貸款那樣有房子可以做抵押。所以，銀行堅持要求要有房產抵押，於是她們就去找親朋好友提供房產證明，可是沒人敢答應她們。後來經過一番努力，最終還是拿她們哥哥的房產作了抵押，費了九牛二虎之力才把貸款拿到手。
拿到資金後，她們馬上去北京孤軍奮戰。電氣石汗蒸房開張時北京正在辦奧運會，經營非常慘淡。除了天氣原因外，她們都不善言談，不懂得如何給客人介紹服務項目，更不可能有錢去打廣告，至多是發發那種廣告彩頁。有時候整天沒一個客人，而汗蒸房隨時得通電。看著電表飛快地轉動，她們越看越心急。有好幾次因為繳不起房租，險些被物業強行關閉。[2]對於這對姐妹來說，這種壓力是常人根本無法體會的。
伴隨著這種融資難的另一方麵是，企業融資的代價太大。
在我國，銀行借貸的平均利率差達3%。這就意味著，僅僅一項資金成本就基本上吞噬掉了國際通行的利潤率的大部分，僅此一項就必然會導致我國企業在國際市場上的競爭力大大弱化。換句話說是，如果你向銀行借錢，就意味著你的利潤的大部分要給銀行，意味著你要給銀行打工。如果是民間借貸，財務成本更高，意味著你的利潤有可能全部繳給別人還不夠。這正是這些高利貸企業無法生存，老板最終跑路的主要原因。為什麽？因為你一年到頭辛辛苦苦所賺的錢全部用來付利息還不夠，債務越背越重，你不跑還能怎麽的？當然，這不是鼓動你跑路。
這就是為什麽看到，一方麵，許多小微企業生產的是日常消費品，利潤並不高，它們並不願意或者說不敢借助於財務杠杆來謀求發展；另一方麵，社會資金也不願意流向這樣的實業，因為它們承受不起，把錢貸給它們是有風險的，何況回報率也不高。
案例
貸款難？那咱就不貸
《中國青年報》的調查顯示，大學生自主創業者中63.4%認為找擔保難，61.2%的人認為手續繁雜，47.6%認為申請到的貸款數額太少。
剛剛從北京物資學院畢業的張文龍，撰寫的創業計劃書得到許多專業人士的肯定，可是當他拿著這份創業計劃書準備創業時，卻怎麽也融不到啟動資金。他聽說現在有專門針對大學生創業項目的小額貸款，所以開始積極奔波於工商、稅務、銀行、街道等多個部門。可是3個月過去了，依然一分錢貸款沒拿到。[3]
一種觀點認為，既然這樣，大學生自主創業就最好采取其他方式籌款。換句話說是，最理想的資金解決方案就是不貸款，知難而退。這不叫畏難情緒，而是麵對現實、實事求是、不做無用功。
海南軟件職業技術學院的大學生李明才介紹說，他們三位創業兄弟都是把自己家裏帶來的學費，連同平時的獎學金，投資在店麵上的。由於學校對家庭經濟困難的學生可以提供“綠色通道”，即提供的學費貸款是無息的，同時也可以申請緩交學費，這才使得他們獲得了創業的第一筆資金。與此同時，雖然他們也在吸納其他同學的閑散資金，采取規定期限後還本付息的方式，但他們認為這種方式並不保險，很容易出現資金鏈斷裂的情形。
而蘭州大學“傻根淘寶”店的老板傻根，對此也是不謀而合。他的創業資金投入既沒有向同學借，也沒有考慮過銀行貸款。他從大學二年級時就開始收廢品，專門租了間房子當倉庫堆放廢品。就這樣，他通過廢品回收積累起了一定的資金，然後才開了“傻根淘寶”網店。因為沒有資金壓力，所以經營過程中的心態比較平穩，經營狀況還不錯。
所以，最理想的方式還是用最小的投入，如通過代銷產品方式慢慢地積累資金，通過從市場上賺來的錢來滾動創業。這種慢慢積累的過程，實際上就是正式創業的前奏，或者說這本身就是創業。在創業初期缺少資金時，爭取銀行貸款是必要的，但不能在一棵樹上吊死。也就是說，可以一邊通過向父母、朋友以及其他有投資能力的人定向融資，一邊把銀行貸款作為選項之一：貸到了款當然最好，但如果貸不到也要有貸不到的打算，不能因此影響既定計劃。
1 餘傑：《大學生創業，究竟難在哪裏》，載《十堰日報》，2009年9月14日。
2 鍾慧文：《籌集創業資金到底難在哪裏》，載《中國產經新聞》，2009年7月3日。
3 陶濤、王存福：《大學生創業貸款怎麽那麽難》，載《中國青年報》，2009年5月18日。