周末，方玉斌打算去舊書市場逛一圈。身為文藝之都，上海的舊書店特色紛呈，令人眼花繚亂。尤其是那些穿戴時髦的文藝青年，儼然把二手書書店捧上了時尚高地的位置。
比如巨鹿路上的渡口書店，長年不換的林青霞海報是它的標誌；紹興路上的漢源書店，集書店和咖啡屋於一體，深藏著許多老式物件，是張國榮迷來上海的必去之處；毗鄰上海圖書館的獨立書店，把書店做成了一個亂而美的雜貨鋪，各種稀奇古怪的玩意兒都是書店的收藏品；貓的天空之城書店，比書更有名的，是店內的招牌手工奶茶；還有常德公寓張愛玲故居樓下的千彩書坊，在張愛玲粉絲的心中宛若聖地……
這些風情萬種的舊書店，都宣稱自己不僅賣二手書，更是販賣一種情懷。可惜方玉斌既不是文青，也不想秀逼格，隻是正兒八經去淘幾本書，所以還得另覓他處。
既然投資了互聯網金融，方玉斌自然想多了解些專業知識。互聯網金融這個概念本身是舶來品，市麵上的書，大多是翻譯外國學者的著作，屬於二道販子。況且，好些書連中譯本都沒有。比如諾貝爾獎得主，號稱“窮人銀行家”，多年來專注於小額信貸的尤努斯，他的許多著作就沒有中譯本。
說起上海的舊書店，蘇晉倒十分熟悉。昨晚，方玉斌厚著臉皮打電話，向蘇晉求教。蘇晉告訴他，想正兒八經淘書，上海灘有兩個地方不錯。一個是位於長樂路上的韜奮西文書局，這裏專賣外文原版書。另一個是毗鄰複旦大學的複旦舊書店，那裏藏書很多，不僅有外文版圖書，還有台版書，或許是開放較早的原因，台灣翻譯的外文著作更多，翻譯水平也不錯。
方玉斌欣喜不已，不僅因為找到了滿意答案，更因為他發覺，蘇晉對自己的態度慢慢在轉變。以前連電話都不接，現在雖說冷言冷語，起碼能說上兩句。女人嘛，就得慢慢去哄，精誠所至金石為開，這話看來不假。
方玉斌的英文水平大概還不足以直接抱起外文原版書啃，就去淘幾本台版書吧。縱然都是二道販子，畢竟也有高下之別。
複旦舊書店位於楊浦區政肅路，旁邊就是一座菜市場。書店在二樓，周圍開了幾家旅館、網吧。站在書店門口，既能聽到樓下菜販子的吆喝，不時還會傳來網吧內打遊戲的人的尖叫。比起那些販賣情懷的舊書店，這家書店的環境簡直粗陋無比。
走進書店，裏麵卻別有洞天。店內所有空間都被書架和書籍占領，滿眼望去簡直是書的海洋。為了拓展有限空間，中間木質樓梯上方的夾層也擺滿舊書，店內通道隻能單人通過，有些圖書實在無處擺放，就堆放在走道兩邊。
書店的老板並不熱情，方玉斌上前詢問時，老板隻是淡淡地說了句：“店裏有多少書，我說不清。你說的那類書，我也不記得有沒有。自己去找吧。”
這時，從旁邊傳來一個聲音：“先生，你要找的書，可能在拐角的夾層。”
方玉斌轉頭一看，隻見說話的是一個年輕女子——烏黑的長發，淡雅的連衣裙，標準的瓜子臉，明亮的杏仁眼，臉蛋微微透著淡紅。說話時，她的臉上掛著笑容，一雙小酒窩看著十分可愛。
“謝謝。”見到如此天生麗質的美女，方玉斌先愣了一下，接著才道謝。
“不客氣。”女子微微點頭，抱著手中的書轉身而去。
望著女子的婀娜背影，方玉斌尋思道，這是店裏的服務員嗎？看著不大像。是附近學校的學生嗎？似乎年紀比一般大學生又要大一些。
店內的櫃子橫七豎八，方玉斌再抬眼望去，已見不到女子身影。他按照剛才的指引，來到拐角處的夾層。
這裏擺放的書，幾乎都是金融類的。既有外文原版，也有許多台版書，平常在市麵上很少看到。方玉斌蹲下身子，認真翻閱起來。
不一會兒工夫，方玉斌已挑選出七八本書。他心中歡喜，這一趟真是不虛此行。這麽多好書，回頭必要仔細讀一遍。方玉斌抱著書，想去櫃台結賬，剛才那名女子又闖入他的視野。
女子倚靠在書櫃上，手裏抱著一本紙張發黃的外文經濟學著作，看得全神貫注。在她身旁堆著幾本書，大概是她剛挑選的，還沒去付錢。在這些書裏，方玉斌寫的《財富沒有神話》竟也赫然在列。
方玉斌原本有些猶豫，主動上去搭訕，是不是有些輕浮？可一看這名女子選中了自己的書，立刻鼓足勇氣，走上前去，說了聲：“你好！”
書店裏都是聚精會神的讀者，方玉斌有意壓低音量。他一時也想不出得體的稱謂，隻能將“你好”脫口而出。唉，博大精深的漢語言擁有那麽多華麗辭藻，可現在的人們想招呼一個人時，卻又找不到合適詞匯。假若在台灣，方玉斌可以大大方方稱呼一聲“小姐”，這是最正式也最得體的稱謂。偏偏在大陸，“小姐”二字不能輕易出口。姑娘呢？似乎這是長輩呼喚小輩，平輩之間用著不妥。如今最流行的，大概就是叫“美女”了，然而在書店這樣高雅的場所，“美女”“帥哥”地叫著實在太俗。
或許是方玉斌的聲音太小，或許這句“你好”，在旁人聽來並不知道他在叫誰，總之對方始終盯著書，連眼睛也沒抬一下。
方玉斌並不氣餒，靠近一步，又喚了聲“你好”。女子終於抬起頭，盯著方玉斌，眼神中有些疑惑，接著問道：“你在叫我嗎？”
方玉斌點了點頭，又把懷裏的書舉了舉，說：“謝謝你，剛才你說金融類書籍在拐角的夾層，我過來一瞅，果然沒錯。”
女子莞爾一笑：“沒事。你找到想要的書就好。”見方玉斌並沒有要走的意思，女子問道：“還有什麽事嗎？”
方玉斌說：“我隻是好奇，見你挑的書都是經濟類的。在我的印象中，女孩子似乎不大喜歡這類書。”
“個人愛好不同吧。”像她這般貌美如花的女子，身邊不時會飛來幾個無頭蒼蠅，嗡嗡亂叫。女子淡淡回了句，繼續低頭看書。
方玉斌卻說：“我看你挑的書裏，有許多都是經典著作。隻是這本《財富沒有神話》，不俗不雅，不上不下，和其他書比起來差出一大截。”
“你倒挺有眼光。”女子重新抬起頭，嘴角露出一絲微笑，“這本書我剛翻了幾頁，深入淺出、通俗易懂勉強夠得上，有些觀點也比較新穎，但和真正的經典比起來，差了好幾個檔次。”
見自己的書被人家這樣評價，方玉斌爭強好勝之氣又往上冒，他說：“既然這樣，你買它幹什麽？”
女子眨了眨眼：“工作需要，買回去瞅一瞅嘍。”
“你做什麽工作，需要看這本書？”方玉斌追問道。
被一個陌生人打破砂鍋問到底，女子心中生出一絲不悅，但看麵前這人，舉止有度，言語得體，不像是不務正業之徒，便答了句：“寫這書的人，是我同事。”
方玉斌一聽，真是又好氣又好笑。騙人不打緊，偏偏李鬼碰上李逵了。他搖了搖頭：“不對吧，這書的作者好像沒有你這個同事。”
女子一聽，臉上滿是詫異。她又把對方打量一遍，問道：“你是誰？”
方玉斌微笑著說：“我就是方玉斌。”
“你就是方總呀，不好意思。”女子趕緊放下書：“我叫蔣若冰。咱們的確不是同事，但早就應該認識。”
一聽蔣若冰，方玉斌立刻回過神來。袁瑞朗早就說過，他聘請了一位大美女，更是銀行界精英，擔任億家金控財務總監。此人的名字，正是蔣若冰。星闌資本投資億家金控後，蔣若冰把財務總監的位置讓給了投資方代表，自己升任億家金控副總裁。方玉斌在各種文件上看過蔣若冰的名字，也聽周圍人提過，蔣若冰是個貌美如花的大美人，卻一直無緣相見。
“原來是蔣總。幸會！”方玉斌禮貌地伸出手，與對方握在一起。
蔣若冰臉上有些尷尬，自己剛才那番話，把人家的書貶得太厲害。方玉斌看出了蔣若冰的心思，用一句玩笑話化解：“幸虧咱們之前不認識，否則你哪會吐露心聲？我也聽不到中肯的意見。”
蔣若冰笑起來：“好幾次方總來我們公司，我都出差去了。公司掛牌成立的典禮，你也沒來。否則，就不會鬧這個誤會了。”
兩人的聲音不自覺放大，引來周圍側目。蔣若冰吐著舌頭，對旁邊人：“對不起，對不起。”
方玉斌也壓低聲音，說：“這裏不是說話的地方。咱們選好書後，出去談吧。”蔣若冰微笑著點頭。
離開書店後，方玉斌將兩人購買的書拎在手中。複旦舊書店樓下的環境算不得好，菜市場的人進進出出。方玉斌看了看表說：“反正快到中午了，如果你不介意，我可以請你吃頓飯嗎？”
蔣若冰點頭說：“方總請客，我受寵若驚。”
“那好！”方玉斌說，“咱們一邊走一邊瞧，見哪兒有不錯的館子就坐進去。”
兩人拐過幾條小路，見街邊有一家上海本幫菜館，裝修還算可以，便走了進去。點菜的事情自然要交給女士，蔣若冰點了蟹殼黃、生煎、年糕、鴨血粉絲湯等本地小吃。放下菜單，蔣若冰說：“之前聽過你的很多故事，知道你曾是榮鼎資本最年輕的分公司總經理，和袁總還是同事。”
方玉斌笑著說：“我也聽說不少你的傳奇，知道你在國有銀行、外資銀行都幹過，年紀輕輕就成為業界精英。”
“對了，”方玉斌又說，“你覺得在銀行和如今做互聯網金融，有什麽不一樣？”
蔣若冰說：“按道理來說，銀行做大額貸款，P2P平台應該專注小額信貸。不過，如今億家金控的業務種類比較多，一些大額貸款也在做。”
“比如給江州的一家鋼鐵廠，一下子就貸出一個億？”方玉斌笑著說。
“你也知道這個項目？”旋即，蔣若冰又說，“對了，記得袁總上回跟我說過，你和他一起去江州考察過。其實類似的項目，在浙江、安徽，億家還放出去好幾筆，數額都有幾千萬。”
方玉斌問：“你不太認同這種做法？”
蔣若冰停頓了一下，說：“這些項目是袁總拍板的，自然有他的道理。”
方玉斌看得出來，蔣若冰與自己還遠沒到敞開心扉的地步。再說人家不是職場菜鳥，深知有些話是不能輕易出口的。方玉斌又問：“我和袁總都是做投資出身的，你介紹一下，做投資和P2P金融有什麽不一樣？”
“最大的差別，應當體現在風險控製的理念上。”蔣若冰說，“投資公司更在乎眼光與魄力，比如一家風投，投資十個項目，哪怕九個血本無歸，隻要有一個實現掛牌上市，依舊賺得盆滿缽滿。可在P2P金融，放出去十筆款子，如果有一半沒能按期償還，那就是滅頂之災。”
方玉斌點了點頭。風控的確是P2P金融的重中之重，他對這個話題很感興趣，問道：“在你看來，像億家這樣的P2P平台，風險控製中有哪些要特別注意？”
蔣若冰不知道方玉斌是誠心請教還是有意考自己，隻好一板一眼地回答說：“我認為，P2P金融平台的風險控製，最關鍵的就是五要五不要。”
方玉斌坐直身子：“具體說來呢？”
蔣若冰說：“第一條，不要隻看借貸記錄，要看全麵履約能力。中國不像美國，並沒有建立完備的個人或企業征信數據。甚至有許多人，在與P2P平台合作前，並沒有過借貸行為。因此，借貸曆史無法覆蓋大多數客戶，特別是在線小額消費金融客戶。所幸的是，隨著技術手段發展，已經可以讓沒有信貸記錄的人也有直觀量化的信用評價了，比如購物、消費、水電氣繳納、公益等，都可以反饋用戶的信用狀況。”
蔣若冰接著說：“第二條，不要隻重視貸前，要全流程整周期風控管理。客戶的風險在貸前、貸中、貸後是不斷變化的，P2P平台必須實時對客戶信用狀況進行動態監測，並及時響應。”
蔣若冰又說：“第三條，不要隻關注風險名單，要洞察一切可能的欺詐風險。新形勢下的金融欺詐層出不窮，建立所謂的黑名單隻是反欺詐手段的第一步。甚至，好人後麵也有可能是壞人在假冒。”
此時，服務員把菜端了上來。方玉斌夾起一塊蟹殼黃，放到蔣若冰的盤子裏。這道在上海頗有知名度的小吃，是用發酵麵加油酥製成的酥餅。隻因形似蟹殼，色呈金黃，才被叫作蟹殼黃。在物資匱乏的時代，陽澄湖大閘蟹並非人人吃得起。於是，這道蟹殼黃也被人稱作“窮人的大閘蟹”。
這家餐館做的蟹殼黃蠻不錯，鹹甜適口，皮酥香脆。蔣若冰輕輕咬了一口，又把它放回餐盤。她繼續說：“第四條，不要迷信人工審批，要利用科技實現自動化決策。人工審批時間長、效率低，還有潛在的運營管理風險。當然了，有人會質疑，全部使用自動化審批，連客戶的麵都見不著，會不會有冒名頂替的問題。其實，這些問題都能用技術手段解決。比方說吧，如今已經可以根據敲擊鍵盤的速度和頻率識別是不是用戶本人操作。”
方玉斌點頭說：“對於P2P金融平台來說，自動化無疑是發展方向。如果始終抱著人工審批不放，那我們比起傳統的銀行或貸款公司還有什麽優勢可言？”
“沒錯。”蔣若冰很認同方玉斌的理念，“如果一直使用業務員去拉投資人，放款時人工審批的線下發展模式，我們比起傳統貸款公司，隻不過多了一個網站而已，並沒有體現出互聯網的便捷。”
蔣若冰又說：“最後一條，不要指望一勞永逸的風控策略，要在攻防中動態調整。欺詐、反欺詐是永恒話題，今天是道高一尺，魔高一丈，明天是魔高一尺，道高一丈。建立風控模型可不是裝修房子，第一次把材料用好，就能管十年八年。”
聽完蔣若冰的“五要五不要”，方玉斌沉思良久。盡管互聯網金融頭頂新經濟的光環，但說到底，互聯網金融的本質還是金融，而P2P的本質還是貸款。金融是個很寬泛的行業，做股票的、做保險的，或是像自己這樣在投資行業浸**多年的，真要去做貸款，其實中間還隔著不大不小一道山。
比如在投資公司，或多或少還有些個人英雄主義。隻要老板的眼光夠毒夠準，投對了一個項目，往往能扭轉乾坤。而P2P金融業務的鏈條更長，環節更多，融資端、資產端、風控端，每一個環節必須做到滴水不漏，才能打贏整場戰爭。這種時候，老板是超人也靠不住，隻能依靠團隊力量。
方玉斌脫口而出一句話：“個人理解，對於P2P金融平台來說，成功80%靠團隊，失敗80%因老板，隻有好的團隊才能保證不掉鏈子，否則風險無處不在。”
見蔣若冰不動聲色，方玉斌問：“怎麽，你覺得我說得不對？”
蔣若冰說：“這話你說沒問題，如果從我口裏說出來，袁總聽了恐怕不太高興。”
方玉斌笑起來：“看來你很在乎上司的感受。”
蔣若冰也笑了：“在公司裏，袁總經常對我們說一句話——下級說上級的壞話，是無德；上級說下級的壞話，是無能。”
這時，方玉斌的手機響了。他一看來電號碼，抬頭對蔣若冰說：“說曹操，曹操就到。”他滑動接聽鍵，說：“袁總，什麽事？”