在地下停車場把車停好後，方玉斌掏出電話，撥給蔣若冰：“在哪兒呢？忙嗎？”
蔣若冰答道：“在公司。才商量完新聞發布會的事，剛好空下來。”
“新聞發布會的時間還沒敲定？”方玉斌問。
“原本定在下周一，這不又得改時間。”蔣若冰說，“千城的伍俊桐決定親自參加發布會，可行程又一直沒排定。”
方玉斌說：“就數他事兒多，老愛折騰人！”
蔣若冰笑著說：“甭管他怎麽折騰，最後能來就成。”
蔣若冰最近心情不錯，與千城合作有三個月了，借助對方強大的營銷網絡，億家房貸業務蒸蒸日上。僅僅三個月，房貸交易規模達到15億。她更定下目標，一年內讓房貸交易規模突破100億。
籌備已久的新聞發布會終於可以登場，但與方玉斌當初設想的同時公布兩大利好不同，蔣若冰打算來個三箭齊發。除了宣布與千城的合作戰略以及慶祝億家房貸業務進軍全國，蔣若冰還會將公司正式更名為億家金服。
公司更名的事，蔣若冰近來又提過多次，方玉斌覺得，此事就交給管理團隊定奪吧，自己便沒再過問。
方玉斌出了電梯，進到酒店大堂。他對蔣若冰說：“我在波特曼酒店，馬上要見一個人。你如果有空，就過來一趟。”
“你要見誰，非把我拉上？”蔣若冰問。
方玉斌說：“一個創業者，過去在外資銀行工作，現在打算出來創業，做一個有關信用卡的App。上個月剛收到他的商業計劃書，是否投資還沒決定。你是互聯網金融專家，過來幫我參謀一下唄。”
“在你麵前，沒人敢稱專家。隻不過你們談正事，需要有人端茶遞水，我倒樂意效勞。”如今對下屬，蔣若冰已是一副霸道女總裁的派頭，隻有麵對方玉斌時才會小鳥依人。
“那可說好了，我在咖啡廳等你。”方玉斌說。
方玉斌在咖啡廳小坐了一會兒，他等候的人便趕到了。方玉斌禮貌地起身，伸出手去：“秦總，很高興再次見麵。”
來人叫秦太英，曾在銀行擔任部門經理，如今自己創建了一家金融公司。秦太英抱歉地說：“不好意思，讓你久等了。”
方玉斌請秦太英落座，並笑著說：“你很守時，沒有遲到。隻不過我有早到的習慣。”
方玉斌指了指桌上的咖啡，說：“上次見麵，你說自己鍾愛爪哇咖啡。這次沒有征求意見，就先替你點了。”
秦太英端起咖啡抿了一口：“你的記憶力真好。”
方玉斌開門見山道：“咱們還是繼續聊聊你的信用卡還款App吧。你在計劃書裏，描繪了這個產業的巨大前景，但我有一點疑問。”
“請說。”秦太英放下咖啡杯。
方玉斌說：“對做投資的人來說，通常喜歡進行對標比較。比如說，看一看優步在美國的規模，大概知道滴滴能在國內做多大；從Youtube那裏，也可以預知優酷、愛奇藝的前景。道理很簡單，一種商業模式能在美國成功，人們才有信心複製到國內。”
“偏偏你即將投身的領域，在美國的對標似乎不太樂觀。”方玉斌說，“我專門查了資料，在美國也有從事信用卡還款服務的企業，但規模並不大。”
方玉斌說完後，左手端起咖啡杯，右手攪動勺子，雙眼直視對方。多年經驗告訴他，不僅要傾聽創業者的說話內容，更要關注說話時的神情。
秦太英沒有一絲緊張，神態自若地說：“凡事皆有例外，並非所有互聯網公司都要尋找一個美國對標。方總記住了我鍾愛爪哇咖啡的細節，卻忽略了我說過的另一句話。”
“哪句話？”方玉斌問。
秦太英說：“我說這款App，隻能在中國做，在美國做不了。”
方玉斌點了點頭：“我記得這句話。今天能否談一下具體原因？”
“當然。”秦太英說，“信用卡在國內已經很普及，用過信用卡的人都知道，到了還款日，要麽全額還款，要麽選擇一個最低還款額，通常是10%。全額還款不會產生利息，但如果按最低還款額還款，銀行便開始計算利息，通常來說，年息在18%左右。還有一些信用卡持有者會使用提現功能，從提現這一天起也會計算利息。”
秦太英接著說：“中國的信用卡使用者，集中在20～40歲這個群體，他們的日常財務壓力很大。刷了信用卡，到期無法全額還款，隻能分期還款的人很多。到頭來，他們不僅要還本金，還得承擔18%的利息。”
“這隻是中國銀行的玩法，美國人並不這樣玩。”秦太英加重語氣，“在美國，銀行對於信用卡利息進行差異化定價，根據信用程度來決定利率，信用好的用戶利息相對少一些。說白了，在中國，隻要分期償還信用卡，不管誰都得負擔18%的利息，但在美國，信用良好的人利息會大幅下降。”
秦太英重新端起杯子，說：“中美銀行的不同玩法，決定了信用卡還款服務在美國很難做大，自然找不到什麽成功的對標。不過，這也給中國市場提供了巨大市場機遇。”
方玉斌點了點頭：“你打算去做中國銀行沒有精力做的事情，比如根據信用程度來實行差異化的信用卡利率。”
“可以這樣理解。”秦太英說，“我的商業模式很簡單，一段話就能說清楚。有一個人叫張三，他的信用不錯，如今刷了信用卡，分期還款會背負18%的利息。那麽在最後還款日，由我動用資金替張三還款，這樣就不會產生一分錢利息。接下來，張三把錢還給我，而我的利息遠沒有銀行高，大概隻有9%。最終，我賺了錢，也替張三省了錢。”
兩人正說著，蔣若冰到了。方玉斌說：“秦總剛用一段話介紹了他的商業模式，我試著跟你複述一下。”
方玉斌重複一遍後，笑著說：“我向來認為，一個好的商業模式，一定能用一段話說清楚。如果一段話說不清楚，隻能證明模式本身不清不楚。”
“其實不用一段話，一句話就行。”得到鼓勵的秦太英微笑道，“幫助銀行進行信用卡利率差異化，我們的利潤就來自利率差。”
蔣若冰問道：“這套模式的關鍵依然在風控環節。你幫用戶提前償還了信用卡，接下來他們不還錢給你，怎麽辦？”
秦太英信心滿滿地說：“這套商業模式有一個先天優勢，就是在風控環節銀行會替咱們把關。目前在國內，擁有最嚴格風控體係的毫無疑問是各大銀行，他們給用戶辦理信用卡時，會有嚴格的審批程序，每個人的信用額度是多少，都是經過精密測算的。比如張三的信用卡額度是1萬，完成最低還款額1000元後，剩下的9000元由我借給他。也就是說，我的借款額度始終維持在銀行信用額度的90%。因此我認為，風險是可控的。”
蔣若冰追問道：“你的意思是，不需要再做風控管理？”
“當然不是。”秦太英說，“銀行隻是第一道保險，接下來我們依舊會進行嚴格審核，達到雙保險。客戶注冊APP時，將被要求提供詳細的資產信用證明。”
方玉斌一邊聽著，一邊拿出對方的計劃書翻閱。待秦太英說完，他立刻問道：“你理想中的投資額是1.5億？”
秦太英說：“計劃書中寫的是1.5億，不過目前情況有些變化。近來我接觸了不少投資機構，他們對於我的商業模式十分認可，投資額也不斷加碼，已經喊到了2億。”
見慣了大風大浪的方玉斌，表情平靜如常。在他看來，無論秦太英說的是實情，或是談判桌上的伎倆，其實無關緊要。二流高手才要見招拆招，一流高手隻需要發招，拆招的活兒留給對手完成，自己心中早有定見，不會被任何插曲打亂節奏。
方玉斌說：“投資額先不說，咱們還是聊一聊商業模式。在我看來，這套商業模式中仍存在兩個盲區。”
“請賜教。”秦太英話說得客氣，眼神中卻有一絲挑戰的意味。
方玉斌說：“你提到借助銀行的風控體係，這話似是而非。因為別人的風控體係，你是借不來的。”停頓一下，他又說道：“做金融的人都知道，風控體係貫穿於整個融資過程。你隻看到銀行的信用卡審批十分嚴密，卻忽略了人家還有遍布全國的營銷網絡以及成熟的債務追討團隊。一旦發生違約，銀行可以立刻啟動相應程序，你卻隻能望洋興歎。”
“舉例來說吧。”方玉斌抿了一口咖啡，“你的公司在上海，如果一名新疆的信用卡用戶發生違約，你怎麽辦？銀行在當地有網點，有常年合作的法律顧問，能夠輕而易舉解決。但你隻是一家小企業，難不成派人坐飛機去討債？”
“我沒有別的意思。”方玉斌又說，“借助銀行的風控來規避自身風險，點子是不錯，但不能寄望過高，關鍵還是自身建立起一套嚴密的風控體係。”
見秦太英陷入沉思，方玉斌繼續說：“另一點更要命，就是資金來源。無論1.5億還是2億，我認為都遠遠不夠。APP上線後的推廣維護，輕輕鬆鬆就能花掉幾千萬。剩下1個多億，能做多大事？一旦業務火爆，大概一個月不到就把錢全放出去了。新用戶不斷湧入，你拿什麽錢去幫人家先行償還信用卡？”
秦太英說：“一旦把錢放出去，每個月就有流水回來，可以滾動發展。”
方玉斌搖頭說：“放出去1個億，最理想的狀況，一個月回籠資金不過1000多萬，可以支撐滾動發展嗎？”
秦太英並不服氣：“如果業務火爆，可以去銀行貸款，甚至啟動二輪融資，錢自然就來了。”
方玉斌說：“假若沒有你，銀行能按18%的年息，穩穩當當從信用卡用戶手裏賺錢。因為你的出現，信用卡用戶按時還款，銀行沒了利息。你要是銀行，會貸款給這種人嗎？至於二輪融資，我向來不主張用假設、預測來解決現實問題。”
見秦太英一時語塞，蔣若冰說：“其實找銀行並沒有錯，關鍵是找對地方。能夠發行信用卡的，大多是全國性綜合銀行，許多城商行並沒有發行信用卡的資格。換言之，你沒有擋到他們的財路。這種時候，雙方為什麽不能合作呢？城商行把錢借給你，你再借給那些普通信用卡用戶，三方共贏，大家發財。”
秦太英有些吃驚地瞟了蔣若冰一眼，點頭說：“這是條路子。”
“請蔣總來，真是請來一位智多星。”方玉斌笑了笑，說，“對於合作，我是很有誠意的。隻是今天提出這麽多問題，能否回頭消化一下，三天之後再碰一次，秦總以為如何？”
“好的。”秦太英起身告辭。
送走秦太英後，方玉斌並沒有要走的意思。他挪了挪座位，麵朝蔣若冰：“怎麽樣，幫我參謀參謀？”
“不怎麽樣。”蔣若冰莞爾一笑，“且不說項目如何，以我對貴公司的了解，你似乎沒這麽大胃口。”
“什麽貴公司，說得多生分，咱們可是一家人。”方玉斌說。
“別！”蔣若冰噘起小嘴，“你和蘇大美女才是一家人，我沒這個福分。”
方玉斌的臉微微一紅：“說正事呢，別開玩笑。”
“好吧，說正事。”蔣若冰兩手一攤，“人家可說了，有投資人已經喊出2億報價，據我所知，你的星闌資本如今拿不出2億，沒錯吧？”
方玉斌點了點頭：“星闌畢竟才起步，給億家投了好幾億，最近又投了一家北京的互聯網金融企業，是做校園貸款的。還有一家重慶的小額擔保公司，估計很快也會簽投資協議。”
蔣若冰說：“這不得了，你拿什麽投人家？”
方玉斌笑著說：“投資公司麵對好項目，通常會搶投。但怎麽個搶法，卻大有講究。人家喊2億，我就加到3億，那也太沒技術含量了。”
蔣若冰眨了眨眼：“你今天叫我來，不光是當參謀吧？”
“什麽都瞞不過你。”方玉斌說，“我剛才對秦太英說了，資金來源與風控是擺在他麵前的兩大難題。而這兩道題，你能幫他解決。”
“我就知道，叫我過來沒什麽好事。”蔣若冰說。
“這可不是助人為樂，而是一個商機。”方玉斌說，“億家的交易規模越來越大，這麽多資金總要尋找出口。你與秦太英合作，把錢借給他，該怎麽收利息就怎麽收。這單生意，對他是錢生錢，對你同樣是錢生錢。”
蔣若冰說：“他自己才不到10%的利潤，能給我多少利息？”
“是不高，但風險係數也很低呀。”方玉斌說，“秦太英說的並非全錯，信用卡還款服務，違約風險遠比一般民間借貸低。畢竟，在信用卡審批環節有銀行把著關。當然，僅靠這一點不夠，企業還要建立自己的風控體係。億家的風控體係，在你一手打理下，算是互聯網金融企業中的佼佼者。假若能把這套體係拿出來與秦太英共享，雙保險就配齊了。”
“什麽？”蔣若冰顯得很驚訝，“你不僅讓我借錢給他，還要把風控體係拿出去共享？為了這套體係，我們可是花了大價錢。”
“資源整合嘛。”方玉斌說，“拿出來共享一下，對你沒有損失。秦太英的客戶在網上注冊並提交資料後，就發到億家後台來。隻不過借用一下你的係統，又不會把核心技術偷走。”
“你可真會精打細算，而且什麽活兒都往我頭上攤。”蔣若冰說，“前段時間你投了北京一家做校園貸款的App，也讓億家同他們合作，雙方在平台設置入口，互相導入流量。”
方玉斌說：“事實證明，這樣的合作億家並沒吃虧。一開始，的確從億家導過去流量更多，但現在人家的業務逐漸起來，也導給你們不少流量。”
蔣若冰坐直身子：“今天你究竟是來談合作，還是以投資人的身份給億家下命令？”
方玉斌說：“投資人與管理層之間應當相互尊重，我哪有資格給你下命令。今天當然是尋求合作，甚至是以朋友的身份建議。”
“我接受你的建議。”蔣若冰笑了笑，說：“億家可以向秦太英的公司出借資金，但年息得有7%。秦太英有一兩個點的利息差就不錯了，他幾乎是空手套白狼，可別指望賺大頭。”
方玉斌說：“還說我精打細算，你厲害多了。行吧，具體利息的事，接下來再和秦太英商量。”
蔣若冰又說：“億家的風控體係，可以拿出來共享，但絕不是無償使用。”
方玉斌問：“你打算要人家多少錢？”
蔣若冰伸出三根手指頭：“一年3000萬，不算多吧。”
方玉斌搖頭說：“太多了。再說人家現在哪有這麽多錢。”
“沒錢可以，就折算成億家的投資。”蔣若冰說，“假若決定投資秦太英的公司，你是領投，億家不妨跟投。億家拿不出真金白銀，剛好把這3000萬折算成股權投資。”
方玉斌盯著蔣若冰，半晌才開口：“你可不單想合作，還想當投資人！既然這麽看好這個項目，早說嘛，害得我費半天勁。”
“捉弄你一下，怎麽了？”蔣若冰如今同方玉斌說起話來很隨意。玩笑開過，她又說：“其實，信用卡還款業務我一直有興趣，早就想布局了，可惜騰不出精力。如今擺著一個好項目，前期調查你又做完了，我當然不願僅當一名旁觀者。”
方玉斌興奮地說：“看來英雄所見略同。”
“你也別高興太早。”蔣若冰說，“秦太英可說了，有投資公司喊出了2億報價，而你隻能出1個多億。”
“那就看秦太英如何抉擇了。”方玉斌說，“我的錢的確沒人家多，但我能提供給他穩定的資金來源，還有用錢都買不來的成熟風控體係。”
方玉斌又說：“我一向認為，投資不僅是投錢，更是投資源。我給創業者投注的資源，是其他人比不了的。”
“可人家就認錢，不在乎你的那些資源呢？”蔣若冰問。
方玉斌把手一揮，說：“連這麽簡單的賬都算不過來，這種創業者也就不值得去投。”
“還有一件事想問你。”蔣若冰整理了一下裙子，“最近你怎麽對互聯網金融這麽上心？投的好幾家企業，全是與互聯網金融有關的。”
“你的觀察沒錯。”方玉斌說，“不過這些轉變，很大程度也是受你啟發。”
“幹嗎說什麽都拿我開涮！”蔣若冰說。
“我說真的。”方玉斌說，“你執掌億家後，一直堅持專業化穩健發展，這給了我啟發。過去榮鼎是大公司，四麵出擊尚且綽綽有餘。到了星闌，不改打法肯定不行。如今財大氣粗的投資基金很多，我不能和人家比闊，隻能靠專業化取勝。比方秦太英的項目，假如不是星闌之前投了億家，能為創業者提供更多互聯網金融的資源，我拿什麽去和別人搶投。”
“你要這麽說，我倒受得起。”蔣若冰嗬嗬笑道。
正說著，蔣若冰的手機響了。她滑動接聽鍵，親切地說道：“伍總，你好！”
電話聊了好幾分鍾，蔣若冰除了點頭稱是，還說了一番感謝的話。方玉斌已經猜到，這是伍俊桐打來的電話，大概把行程確定了。
放下電話，蔣若冰果然說：“伍俊桐回話了，下周三來上海，新聞發布會就定在當天。到時你來嗎？”
方玉斌搖頭道：“我就不來了。這種拋頭露麵的活兒還是留給伍俊桐，他比較喜歡。”蔣若冰自打上回去了一趟千城總部，似乎和伍俊桐關係挺熱絡。方玉斌認為有必要提醒一下，說道：“伍俊桐專程捧場，倒是挺給麵子。不過你也得留個心眼，別看他整天笑嗬嗬的，背地裏是個不折不扣的小人。”
“我清楚。”蔣若冰說，“在盧卡拉機場聽著你和他說話，我就知道你倆不對付。你說得沒錯，伍俊桐是個小人，不過是個真小人。世上許多事，還需要有真小人在裏麵當潤滑劑。”
蔣若冰又說：“就說新聞發布會這事吧，王誠是請不動的，虞東明架子也大得很。伍俊桐肯現身，好歹千城來了個副總裁，分量就不一樣。”
“那倒也是。”方玉斌笑了笑。
蔣若冰說：“發布會結束後，就該趁熱打鐵進行C輪融資了。”
方玉斌說：“億家目前發展勢頭不錯，又有利好消息加持，‘C輪死’的魔咒想必不會在你們身上應驗。”
“絕對不會。”蔣若冰信心滿滿地說，“我跟其他高管說了，一旦完成C輪融資，就把江州鋼廠的債務劃轉回來。這是袁瑞朗捅的婁子，不能總是由別人背著。”
“有了錢，說話口氣都不一樣了。”方玉斌說。
“那是當然。”蔣若冰說。
方玉斌的手機響了起來，他掏出一看，說道：“說曹操曹操就到。剛說到江州鋼廠，徐樂水就打電話來了。”
方玉斌接起手機：“徐總，什麽事？”
徐樂水說：“今晚我來上海，有空見一麵嗎？”
“好啊。”方玉斌說。