◇沒有計劃地花錢就等於讓肉販、服裝商、家具店……都來分享你的收入。
◇有計劃的，或是有預算的花費，可以保證你和家人能夠從你的收入裏得到公平的分享。
◇預算是一張藍圖、一個經過計劃的方法，可以幫助你從你的收入中得到更大的好處。
預算是一張有效藍圖、一個經過籌劃的辦法，用以幫助你從你的收入中獲得更大的好處。對於金錢，一種易賺易花、毫不看重的樂觀派哲學，曾經在書本上和戲院裏帶給我們很多非常有趣的笑料。在《你無法把錢帶在身邊》裏，我們都會取笑那位老紳士，他絕不相信個人所得稅，而且拒絕繳付其他相關款項。當大衛·科波菲爾要教他的年輕妻子朵拉按照收入計劃預支開銷的時候，朵拉就撅起小嘴唇撒嬌——她也是個非常可愛動人的角色。我們也喜愛不朽的《與爸爸一起過日子》裏所描寫的母親節，在媽媽每個月把家庭預算弄得一團糟而引起的爭戰裏，爸爸在母親節那天表現了最良好的風度。狄更斯筆下浪費成性的麥考柏先生，也是最使人感到有趣的文字形象之一。
的確，在小說裏，迷人和不負責任經常會同時出現在一個特別的人身上。但是，在實際生活中，沒有其他事情會比財務問題的失誤更讓人灰心或是討厭了。入不敷出的人無法使人開心——他是個不負責任的冒險家。腦筋糊塗、奢侈浪費的妻子，也不會美麗動人，她是纏繞在丈夫脖子上的一個重重的擔子。
如今，我們的錢所能兌換的東西，比10年前甚至是5年前都要少得多了。女士們麵對著一個不合常理的挑戰，必須充分利用手裏的那些錢。價格上漲，生活水平提高了，我們的小孩所需要的教育費用越來越複雜、越來越高。
大家都以為，隻要我們的收入增多一些，我們所有的憂慮就會煙消雲散，這是一個普遍存在的錯誤觀點。據這方麵的專家們說，事實並非如此。艾爾西·史泰普來頓曾經擔任華納莫克和吉姆貝爾百貨公司職員的財務顧問。他確信，對大部人來說，增加一些收入隻是造成更多的花費。我同意他的看法，這種做法不可能處理好一個人的收入。他的話裏有一種動人與毫不在乎的意思，使我們想起小說裏那些迷人的處理金錢極其隨便的人——等到我們靜下心裏想想他話裏的含義，才發覺事實真是不容樂觀。
亂花錢就等於讓每個人——包括肉販、麵包商和燭台製造商——都來瓜分你的收入。而有計劃的花費，就能夠保證你和你的家人從收入裏得到公平合理的分享。
傑裏·吉果斯在他所著的《錢愛》一書中提出的一種觀點就是，你可以把借來的錢當作自己的收入。如果你一時還無法接受這種觀點，是因為你覺得用自己的錢才能心安理得，才能真正輕鬆自在，那麽你必須達到經濟獨立，即通過合理的財務預算，使自己不至於出現入不敷出的局麵。事實上，要達到真正的經濟獨立以享受自在的生活，其實並不像人們通常想象的那麽難，這並不需以龐大的財力為基礎。
要想過悠閑輕鬆的快樂生活，並不一定要住大廈、開名車、穿金戴銀。重要的是，你擁有什麽生活態度。如果有了健康正確的心態，你即使靠著借來的錢，也能舒舒服服、痛痛快快地享受人生。
我認為，一個人要避免入不敷出，可以不用增加財產或收入，你所要做的隻是改變自己的想法，重新想想什麽是入不敷出，什麽不是入不敷出。為了明確你對入不敷出的認識，你可以看看下麵的幾項選擇中哪一個是避免入不敷出的重要因素。
（1）中了百萬元的獎券？
（2）有一大筆公司退休金再加上政府的養老金？
（3）繼承有錢親戚的巨額遺產？
（4）和有錢人結婚？
（5）找財務顧問來協助做正確的投資？
我曾做過一項調查，我發現，將要退休的人最關心的事，按重要性依次排列是：財務保障、身體健康和可以共同分享退休生活的配偶或朋友。然而，有趣的是，這些人退休之後不久通常就改變了想法。健康成為他們最關注的頭等大事，而經濟狀況則下降到了第三位。很明顯，雖然他們所預期的收入還是不變，但他們對經濟的看法卻已經改變了。
調查結果顯示，人們退休之後實際生活所需比他們原先想象的少得多，錢對高品質的生活沒有那麽大的影響和作用，同時，這個結果也證明了上述的幾項因素沒有一個是避免入不敷出的必要條件。
多明奎茲，1940年生於美國科羅拉多州一個富豪之家，從小過著優裕的生活。然而隨著年齡的漸漸增長，他不願再依賴家裏。18歲的時候，多明奎茲靠著一份極其微薄的薪水實現了經濟獨立。在其他人尤其他家裏人的眼中，這樣的收入比貧民還不如。但多明奎茲覺得，隻要自己願意，不管收人多少，都可以達到經濟獨立。不要以為百萬富翁才具有經濟獨立的能力，一個月500美元或者低於500美元就可以達到經濟獨立。如何能夠？他說：“真正的經濟獨立無非是量入而出，如果你每個月隻掙500元，但能夠把開支控製到499元，你就是經濟獨立了。”多明奎茲多年來每個月就靠500美元生活，並拒絕家裏人的援助。到1969年他29歲的時候，就經濟獨立地退休了。退休之前，他是華爾街的股票經紀人，看到許多人雖然社會地位頗高，收入豐厚，但卻活得艱辛勞苦，一點也不快樂，這使他感到這種生活一點也沒有意思。多明奎茲決定脫離這種工作環境，於是他設計了個人的財務計劃，過一種簡化的生活方式。他的生活舒適輕鬆，而且從來沒有什麽負擔和壓力，但一年卻隻需要6000美元，這等於他把積蓄投資在國庫債券的利息。由於多明奎茲的生活中沒有過多的物質需求，他把從1980年以來主持公開研討會“扭轉你和錢的關係並達到真正經濟獨立”的額外收入，以及在《新生活雜誌》上發表指導人們正確運用金錢的文章的稿費，全數捐給了慈善機構。
生活中，我們其實不需要那麽多物質和財富，對於金錢，隻要使我們能吃飽肚子、有水喝、有衣服取暖，再加一個可以遮風避雨的地方足矣。現代人大都過著奢侈的生活卻不自覺。兩套以上的替換衣服可以算是奢侈，擁有一幢房子也是奢侈，一台電視機是奢侈品，一輛車也是奢侈品。很多人會大聲疾呼這些都是必需品，但它們並不是必需品，如果它們是，在還沒有這些東西出現的古代，人們是不是無法生活了，至少也是無法快樂。顯而易見，事實並不是這樣。
當然，這並不是要每個人的思想都必須有180度的大轉彎，隻維持最起碼的需求，更不是要人們都去當清教徒、苦行僧。我自己在過去幾年來也時常收入低微，生活裏還是保持著某些奢侈享受，而且不願放棄。重點是在於，一般人至少可以減少一些花費。許多奢侈品其實沒有任何意義，隻能帶給人們虛偽的自我膨脹。招搖闊綽地展示奢華和富有是一種淺薄的手段，想要借著炫人的財富——大房子、移動電話、豪華轎車以及最先進的音響——在別人麵前，尤其是比較沒有錢的人麵前，證明自己高人一等，這種行為顯示出缺乏自尊和內在素質。
人們那種追求金錢、炫耀金錢的虛榮心態實在該改一改了，瘋狂地攫取金錢，買一些隻能說是垃圾的東西，目的就是展現給別人看，以此來顯示自己的價值，而實際上卻失去了生命中更為寶貴的東西：本質、自尊以及真實的生活。
住在阿巴達鎖鎮阿巴達街的莫瑞德夫婦，有兩個小女兒，他們是一個真正經濟獨立但並不富裕的家庭。他們靠著一份差不多隻有一般家庭一半的收入，就能過著很好的生活。莫瑞德夫婦都是隻受過專業訓練的學校老師，如果他們想，一年加起來可以掙10多萬美元，可是隻有丈夫布蘭特在工作，而且是一份半職的工作，他們一家四口，一年隻用不到3萬美元就過得很舒服，因為他們學會了聰明地花錢，所以能夠達到經濟獨立。莫瑞德一家過去10年來都過著簡單的生活，他們說這種生活一點都不難過，他們覺得自己很好，因為他們對環保盡了一份力量。事實上，他們的哲學已經變成了“少就是多”。他們的收入雖然比一般人低，但卻買到了一個珍貴的東西，很多收入比他們高上10倍的人卻還買不起這個東西。這個珍貴的東西就是大量的休閑時間，他們可以用來做自己想做的事情。
一項統計表明，隻要稍微謹慎一點用錢，大多數人都能減少可觀的花費，人們如果能充分運用創造力和機智，不花什麽錢，都可以過上逍遙快活的生活。
可喜的是，現在已有一部分人逐漸認識到了他們內在的真正價值，開始尋求平穩的生活步調和較少的物質享受。
要實現經濟上的獨立，不再為捉襟見肘的經濟困境而犯愁，我們就應該做好財政上的預算，量入而出。
預算並不是一件束縛行動的緊身衣，也不是毫無目的地把花用掉的每一分錢都做個記錄。預算是一張藍圖、一個經過計劃的方法，用以幫助你從你的收入中得到更大的好處。正確的預算方式，將會告訴你如何達成目標——自己的家、你家小孩子們的大學教育費用、你老年的保險金、你夢想中的假期。
預算開銷將會告訴你，可以刪減哪些比較不重要的項目，去填補你想要做的大花費。
如果你從沒有做過預算，就應該馬上開始學習如何處理家庭財務。幫助丈夫成功的一個最重要方法，就是要知道如何使他的收入發揮最大的效用。如果他會賺錢但是不會節省，你就可以幫助他管緊錢包。如果他本來就節省，你可以在用錢方麵與他一致，並為他增加信心。
如何才能使你自己成為家庭財務的專家？這裏有個好消息：你家附近的銀行可能有一種預算或谘詢服務，他們將會告訴你如何做好預算計劃，以適應你特殊的需要和收入。
《婦女時代》雜誌對於家庭的經濟知識，是一個很好的來源。它將會告訴你如何縫補舊衣服，如何烹調有營養而價格低廉的餐點，甚至還告訴你如何製造自己的家具。
不可以依賴你無意中發現的、任何一種已經印好的預算計劃表。為了要顯得更有價值，一個預算計劃必須是專門為你訂做的，不適合於其他任何人。沒有其他的家庭會和你們家庭完全相同，你的經濟問題就像你的臉孔和身材那樣，是完全不同的，是獨具特色的。
以下有些想法，可以幫助你完成你自己的家庭預算計劃：
1.記錄每一筆開銷，使你對於支出情形有個清楚的了解
除非我們知道錯在哪裏，否則我們就無法改進任何情況。如果我們不知道在何處刪減，為什麽要刪減，以及刪減什麽，節約就是毫無意義的事。所以，我們應該在一段示範期間，記錄下所有的家庭開銷——例如，記錄3個月看看。
亞爾諾德·白尼特和約翰·D.洛克菲勒都是精明的記賬專家。我也是這樣。雖然我都以開支票的方式付款，我仍然喜歡按月把我的花費記錄成一張整齊的單子。每年一次，我把這些每月花費加起來。結果呢？我能夠很精確地告訴你，於某某年我們在食物方麵花了多少錢——如燃料費、水電費、娛樂費，等等。我還可以使用這些記錄，查出我家的生活費增加的情況。一旦你知道你的錢花到哪裏去以後，就不必再做這種記錄了。但是，我很喜歡手邊有這種資料。例如，如果我懷疑我花太多錢買衣服了，我隻要瞥一眼我的記錄就知道真相了。
我認識的一對夫妻，當他們開始記錄花費情形以後，很驚訝地發現他們每個月花掉大約70美元去買酒！然而，他們並不是酒鬼，隻不過是一對熱情的夫婦，很歡迎自己的朋友在興致好的時候就“到家裏來喝一杯”——這種事情時常會發生。他們做了一個明智的決定，認為他們不能再開免費酒吧了，於是，那70美元就用於更好的項目開支。
2.根據家庭的特殊需要，設計出自己的預算
首先，把你這一年裏固定的開銷列出來——房租、食物預算、利息、水電費、保險金。然後計劃你其他的必要開銷——衣服、醫藥費、教育費、交通費、交際費，等等。
每個人都知道，這是件不容易的事情。擬定計劃需要決心、家庭合作，有時候還需要嚴謹的自製力。我們不能買下每一件東西，但是我們可以決定什麽東西對我們最重要，而犧牲掉最不重要的東西。你願意擁有一個舒適的家而放棄買昂貴的衣服嗎？你寧願自己做衣服，將節省下來的錢買一台電視機嗎？顯然，這些決定必須由你和你的家人自己來做。
3.至少要把每年收入的10%儲蓄起來
規定你自己——也就是你的家庭——一個固定開銷；至少要把1/10的收入儲蓄起來，或拿去投資。也許你還可以想辦法建立一筆額外資金，拿來做特殊用途，譬如買房子或汽車。
財務專家說過，如果你能節省你丈夫收入的1/10，雖然物價高昂，不到幾年你也就可以獲得經濟上的舒適。
我認識一個女人，她嫁給了一個頑固、保守的新英格蘭人。她的丈夫寧願在中央車站廣場脫光了衣服，也不願放棄節省1/10薪水的計劃。這位太太告訴我，在經濟不景氣的那幾年，她們可真吃足了苦頭，她先生的薪水被刪減得太多了。她買日用品的時候，必須想盡辦法節省每一毛錢，而她丈夫每天要步行20多條街，以省下公共汽車費。但是，節省1/10薪水的老習慣，仍然照樣進行。
“有時候，”這位女士承認，“當我們非常需要錢用的時候，我十分後悔還要把錢擱在一邊。但是，我現在很高興我們維持了儲蓄計劃。節約的結果，使我們到中年的時候擁有了自己的家和一些享受。”
4.準備一筆意外或緊急用途的資金
大部分的預算專家都勸告每一個年輕家庭，至少要存下1～2個月的收入，用於緊急事件。
但是，這些專家警告說，想要存太多錢的人，會發覺很難辦到，結果根本就存不了錢。與其要斷斷續續地隔幾周才一次存5元，倒不如每周固定地存下2.5元，效果會更好。
5.使預算計劃成為全家人的事
預算顧問相信，預算計劃必須得到全家人的合作。經常舉行家庭預算討論會，往往可以減除情緒上的不和——因為我們大家對於金錢的態度，都會受到自己的經驗、氣質與教育程度的影響。
6.要考慮人壽保險的問題
瑪莉昂·史蒂芬斯·艾巴利，是人壽保險協會婦女部的主任。對全國的女士來說，她所說的話就是人壽保險專家的看法，具有獨特的權威性。當我訪問艾巴利女士的時候，她建議當妻子的應該自問以下這些問題：
你可知道，經過人壽保險，你的家庭能夠得到什麽基本需要？你可知道，一次付款和分期付款有何不同——而各有各的好處？你可知道，關於付款的方法有許多不同的選擇？你可知道，現代人壽保險具有雙重目的——如果一個男人過早去世了，人壽保險就可以保護這個人的家庭；如果他活著要享受餘年，人壽保險就可以供給他獨立的基金？
這些問題，以及其他許多相似的問題，對於你的家庭非常重要。隻讓你的丈夫知道所有的答案，這還不夠，你也應該知道這些答案。有一天也許你會變成寡婦——有關人壽保險的知識，可以解除你的困難和憂慮。
賈得生和瑪麗·南狄斯，在他們合寫的《建立成功的婚姻》一書中告訴我們，家庭收入的花費，往往是婚姻生活裏必須調節、適應的主要地方。
金錢並非萬能，這句話可真不錯。但是，如果知道如何聰明地處理我們的金錢，就可以帶給我們的丈夫和家庭更多心境的安寧、幸福與利益。
所以，我們不可幻想著自己的丈夫能夠像我們本來能嫁、但是後來沒嫁的那個男人那樣，帶回來一大袋薪水，這隻會浪費我們的時間，損毀我們的青春。我們的工作就是使自己變成財務能手，好好處置他賺回來的錢——如果我們想要激勵他賺更多的錢。怎麽做呢？隻要依照以下的規則去做：
（1）記錄每一件開銷，使你了解花費的情形。
（2）以一年為單位，設計出一個預算計劃。
（3）儲蓄家庭收入的1/10。
（4）準備一筆意外事件資金。
（5）使預算計劃成為全家人的事。
（6）要考慮人壽保險的問題。
因此，消除工作和金錢煩惱的一個重要原則就是：
合理開支，不要入不敷出。