銀行和各類存款者的關係很簡單，如圖2-3所示。
圖2-3 銀行和存款者的關係
存款的秘密
很多人往往看不上存款那一點點的利息，多半隻是隨用隨取，圖個方便快捷。其實，利息也不是那麽好掙的，處理不好，很容易就造成隱性損失。對於利息如何計算，有三點需要注意，如圖2-4所示。
圖2-4 存款注意事項
此外，還有不少秘密，或說是一些小竅門或小陷阱，是儲戶們需要記住的。
■存款可能“越存越少”
比如，三年前存1000元（當時可買1000斤大米），三年定存。假如三年後取出來為1100元，但因為大米漲到2元/斤，因此隻能夠買550斤大米。這時，因為存款利息上升根本趕不上通貨膨脹率上漲速度，所以存款可能“越存越少”。
■存錢不要隻圖方便
單位發的工資卡一般是按活期計息。以5萬元為例，如存活期與三年定存比較，按2007年8月20日最新利率計算，前者稅後（5％利息稅）利息是1154．25元，而後者稅後利息是7053．75元左右，競相差約6000元。這對於有錢人當然不算什麽，可對於工薪階層還是很有**力的，再說轉為定期也是舉手之勞的事。
如果嫌把活期轉定期麻煩，也可以采用自動轉存服務，也就是定活期存款賬戶自動互轉，有些銀行把這項業務加載在電話銀行和網上銀行上了。比如，每當工資卡裏超過1萬元時，超過的部分以2000元為單位自動轉為三年期定期存款。這樣做，就避免了超過部分不及時轉存而隻能按活期計息帶來的損失。
■存期越長不一定越劃算
不少人為了多得利息，盲目地把餘錢全都存成長期，沒有仔細考慮自己什麽時候要用錢。如果急需用錢，辦理提前支取（一般隻能一次），就出現了“存期越長，利息越吃虧”的現象。而如果國家上調利息，那麽損失就更慘重了。提前支取吧，按規定提前支取部分隻能有活期利率；繼續存吧，又眼看著吃虧。但如碰上降息情況就不一樣了，如果是在降息前選擇了長期定存，就能不受降息影響，從而可以長期享受高利率。
■充分了解自動轉存和續存業務
如果定期存款到期時忘了去銀行辦理續存手續，那麽接下來的日子就隻能得到活期利息，這就有些虧了。值得注意的是，自動續存的存款以轉存日的掛牌利率計息，同時，在辦理自動續存時，因為整體經濟可能會有變化，所以再續存同樣長的期限可能就不太合算。比如：原來存的是五年定期，到期後趕上經濟不景氣，利率很低，這時再續存五年就不太合適了。
■“滾雪球”的存錢方法也不錯
此外，如果不嫌麻煩的話，可以每月將家中餘錢存成一年定期存款。一年下來，手中正好有12張存單。這樣，不管哪個月急用錢都可取出當月到期的存款；如果不需用錢，可將到期的存款連同利息及手頭的餘錢接著轉存一年定期。這一招，對於經常有意外收入和開支的家庭非常有效。
存款萬能組合
儲蓄，圖的就是一個安全穩妥，所以在選擇儲蓄品種時，就首先應該考慮它的方便性。在此基礎上，再考慮如何獲得更多利息。如表2-1，采用組合儲蓄方式能獲得相對合理的利息收入，同時又不影響生活質量。
表2-1家庭的組合儲蓄
資金情況儲蓄種類儲蓄種類說明日常
開支需隨時支取的活期較有規律的，金額也基本確定短期定存數額以維持半年左右的日常開支為佳每月節餘零存整取積少成多，強製存款，適合穩定的工薪族近期用錢，又
確定不了日期定活兩便
或通知存款可隨時支取，利息也高於活期長時間不動整存整取金額和未來所需支出匹配，否則提前支取會損失利息。子女教育教育儲蓄實為零存整取，但免征利息稅；利息也按同檔次整存整取利率計息一般通用的存款組合：以定期為主，通知存款為輔，少量的活期儲蓄和定活兩便
存款好習慣
花錢很痛快，而存錢有時是很痛苦的。以下是幾種有效的強迫自己存錢的方法，可以幫助個人改掉愛花錢的小毛病。
寫出你的目標。是想換一所大點兒的房子?買車?為孩子教育?或去投資?總之，把目標寫下來，然後貼在冰箱上、廚房門上、餐桌上等你會經常看到的地方，提醒你時常想起你的目標，增加你存錢的動力。
強迫自己存定期儲蓄。活期儲蓄尤其是存在借記卡內的錢不經意間就-會被花掉，因而不如把自己手中富餘的現金存成定期，隻留夠基本生活需要的現金就可以。
盡早還清你的銀行貸款，盡早投資。當然如果投資收益能高過貸款利息就另當別論了。總之，選擇一種或幾種適合你的投資方式是很重要的。
核查信用卡的對賬單，看看你每月用信用卡支付了多少錢。如果有可能，減少你每月從信用卡中支取的金額，或者不到萬不得已不用信用卡。
定期從你的工資賬戶（或錢包）中取出10元、20元或是50元存人你新開立的存款賬戶中。2-3個月之後，增加每次取出額。
便捷的銀行轉賬
相對而言，轉賬較為簡單，主要關注的是費用和所需時間，如表22所示。
表2-2常見的轉賬方式
方式說明網上銀行方便快捷，手續費低自動櫃員機（ATM）需知道對方卡號電子匯兌到銀行網點匯入對方賬戶即可跨行通存通兌正逐步在全國開通