沒有計劃的人是做不成大事的，沒有計劃的事情也是完不成的，同樣的道理，隻想著籠統的理財是沒有意義的，想要理財就要製定切實的理財計劃。

一個完整的規劃包含了大量的信息，從一個規劃就可以看到你的理財目的、你的理財可行性以及你的理財方式的選擇。規劃做得好也就是理財第一步走得好，那就是理財成功的保證和向導。

按照正確的步驟，一步一步分析你的家庭，確定你的目標，製定你的規劃，讓你的規劃早日執行，目標早日實現。

個人或者家庭理財，就是合理、有效地處理和運用錢財，讓自己的花費發揮最大的效用，以達到最大限度地滿足日常生活需要的目的。從技術的角度看，個人或者家庭理財就是利用開源節流的原則，增加收入，節省支出，用最合理的方式來達到一個所希望達到的經濟目標。這樣的目標小到增添家電用品、外出旅遊，大到購房買車、儲備教育投資，直至安排退休後的晚年生活等等。

我們在上一章已經說過了，理財是每個人的事情，家庭和個人都需要理財。越早實現了理財，就越早為適應社會上的艱難生存奠定了基礎，也更早地得到了獲得財富的技能，越能在資源競爭越來越激烈的現代社會中，更易更快更早地獲得成功，從而能更好地實現個人以及家庭生活目標。所以，理財要盡早開始，時機越早越好。

有了正確的理財觀念，接下來需要解決的就是如何理財這一技術問題。麵對銀行、保險、股票、基金、債券、外匯等等眾多的投資渠道，我們可以根據自己的情況製定自己的理財計劃，而且，還可以依靠專業人士的幫助。現在，提供現代理財服務的專業人士越來越多，除了銀行、保險、證券、基金等機構中的理財師之外，獨立的專業理財師也逐漸開始出現。通過專業人士的幫助，麵對紛繁的理財市場，您總能尋找到適合自己的產品。

理不理財，善不善於理財，往往決定了人生的走向。因此，立即行動起來，製定自己的理財規劃，很可能您的人生就會被改寫。

當然理財是一門很深的學問，而且這不是一件可以衝動的事情，隻有做好了規劃的理財才是科學的，就像在為一個目標作計劃一樣的，沒有計劃的事情，就會東一榔頭西一棒槌地進行，亂七八糟地，最終將一事無成。

大家都知道，夏天去海邊遊泳的時候會有這樣的事情，自己渾身熱得冒煙，看著冰涼的海水就像迫不及待地往海裏麵衝，但是一進去就會渾身冷顫，水的溫度和外麵相差太大，一時身體接受不了。而有一些人就會一點一點往水裏麵走，先撩起水，撩向胳臂，又撩向身體的其他部位，慢慢適應水溫的變化。

從一個方麵來說，這就是增加自己保險係數的做法，下水之前，先弄清楚自己會遇到什麽，以便在事情來臨時胸有成竹，而且有逃脫的方法。在做出改變生活的積極決定之前，您需要理清事情的輕重緩急、權衡選擇的利弊，都要先做好一切準備才能下水。

因此成功的理財講究理財規劃，個人或者家庭理財也不例外。做好個人或者家庭理財的第一步就是要搞好理財規劃。

在此還要很注意一個問題，那就是擬定理財規劃時，一個很重要的原則是：所有的目標與規劃必須具體、可行。

具體意味著：

1．理財目標一定要明確、量化；

2．對自己家庭的財務狀況力求了解得全麵準確，切忌好高騖遠，不切實際，防止在理財過程中顧此失彼；

3．家庭理財要將稀缺的貨幣資源用得其所，為家庭創造更大的效用和收益。

可行意味著：努力可以達到。如果竭盡全力仍難於達到的目標最好不要列入規劃。其實任何人都不能也沒有能力把所有的事、希望和理想全列入規劃並實現它，家庭理財規劃充分權衡需要和可能的關係；不純粹是為了錢而製定理財規劃。

就家庭或個人理財規劃的整體來看，它包含三個層麵的內容：首先是設定一個切實的理財目標；其次是掌握現時收支及資產債務狀況；最後是如何利用投資渠道來增加財富。而具體的步驟一般分為五個：確定理財目標；資產的評估；家庭收支及損益；投資項目選定；資金籌集。

目標就是想要達到的目的地，沒有方向的帆船怎麽行駛呢?摩根斯坦利資產管理公司的蘇珊?赫什曼說：“人們犯的最大錯誤是沒有方向，不知道要實現什麽目標。”做任何事情如果沒有目標都不可能取得成效，沒有理財目標就會每天隨著股市的漲跌，在自己的得失情緒中煎熬。而有了理財目標就可以減少情緒化的決定，理性麵對市場變化。

同樣如此，個人理財的時候第一步的規劃就是要確定自己的目標，當然每個人都有自己不同的目標，有些人想要去歐洲旅遊一番，而一些家庭想要買一部車，但是這些都隻是一個模糊的想法而已，你究竟想要去哪幾個國家?要旅行多久?住什麽樣的地方……這些都是問題，不一樣的計劃需要的金錢也不一樣。因此，盡快把自己或者家庭的願望轉化成一個數字，一個明確而具體的理財目標。

當然，每個人的目標不可能都實現，先把自己或者是家庭的願望一個個都列舉出來，劃掉一些根本不可能實現的想法，例如想要在兩年之內就超過蓋茨之類的想法，這些明顯是很遙不可及的。所以去掉這些之後，把那些可行的目標都列出來。

還有就是，所有的目標要具有時效性，還要有一個可以檢驗的標準，例如，我想在一年的時間內買上一部甲殼蟲跑車，這個目標的時效性就是一年的期限，檢驗的標準當然就是賺的錢和一輛甲殼蟲的標價比較。

還要記住的就是，我們投資理財得到的回報都是金錢而不是我們想要的房子、旅遊，所以，有了確定的目標還是不夠的，接下來的事情就是要把我們的目標進行金錢的換算。在換算之前，要對自己的目標進行確定話，模糊的目標不能量化，比如說，你想要買一套房子，那麽你就要具體化你的房子了，首先考慮要在哪兒買，買多大的，還要怎麽裝修，家具的購買等等因素，把這些都確定了之後，你就可以把你的目標換算成是金錢了，總的金額算出來那就是你的目標。

例如，如果個人退休後的生活質量要與退休前相差不大，那麽其退休後收入至少應該有他退休前的稅前收入的70％～80％。如果你計劃在60歲退休，那麽你至少要準備22年的養老金，因為對60歲的人而言，平均壽命預期是82歲，而且呈上升趨勢。最理想的狀況是，個人通過多種途徑來儲備養老金，比如社會保險金、企業養老金和個人儲蓄（包括個人養老賬戶投資理財）。

有時候，你的目標不是一個很快就能實現的事情，這個時候，最好的辦法就是像我們平常做事一樣，把事情分成幾個階段，幾個部分來完成，把近期能夠完成的目標換算出來，盡快去製訂計劃，找到理財的方式去實現，隻要一個一個的階段實現了，那麽距離自己的總目標那就是一步一步地接近了。

同時，理財目標的確立必須與家庭的經濟狀況與風險承受能力相適應，才能確保目標的可行性。確立了階段性的理財目標之後，理財活動才能有條不紊的進行。