馬斯洛有一個經典的層次需求論，把一個人的需求分為幾種，從最基本的生理需求比如吃飯、睡覺等，到很高級的自我實現的需要，如實現個人理想、抱負。這就是說，人和人的需求是不一樣的，同時，一個人在不同時候的需求也是不一樣。
在不同的年齡階段，收入不同，家庭環境不同，需要實現的目標也就有很大的不同，不能統一地製定自己的理財規劃，先要確定你的需求是什麽，每一個年齡段的人最需要理財的目標是什麽。
每個人都有不同的人生，但是每個人都有一樣的生命周期，生命周期是按照年齡的不同來劃分的幾個階段，分別顯示了人在不同階段的特點。每個階段對財務的需求也是不同的，根據不同的需求來進行理財這就是極受世人關注的生命周期理財規劃理論。
生命周期一般可以劃分為以下幾個部分：成長期，事業起步期，成家立室期，生育期，收成期，休養期。
成長期，指從出生到20歲左右，其重點是受教育和學習與就業相關的知識和技能，在財力方麵主要依靠父母或其他來源。
事業起步期，指從20～25歲左右，這時開始工作，步入社會，收入不高，但是負擔也不大，可以承受較大的風險。
成家立室期，這是指大概從25～35歲這個年齡段的人，這個階段的人主要的開支在結婚與家庭上，開支變大，要考慮買房、買車、籌辦婚禮等問題。
生育期，是指30～40歲的階段，在孩子身上的花銷成為主要部分，開支大大增加，例如教育基金的考慮。
收成期，指40～60歲之間，這期間收入漸增，地位漸高，子女慢慢長大成人，也是為退休做財務準備的階段。
休養期，指退出工作，安享晚年，處於這個階段的老年家庭，其財務問題主要是如何妥善運用手中的退休金和前期積蓄。因此，合理家庭理財的全盤規劃，必須將生命周期中的不同階段凸現出來，以滿足家庭不同生活階段的具體需要和整體要求。
而我們考慮的理財生命周期一半是從畢業以後開始的，當然並不是說讀書期間不用理財，但是那時候基本沒有收入，都是靠父母來養活自己，所以我們主要考慮自己有了收入之後的理財方式。那才是有實際意義的，一旦你畢業了，你的財務生命周期就真正開始了。
這段時期的特點是：一般收入相對較低，而且朋友、同學多，經常聚會，還有談戀愛的情況，花銷較大。但是這段時間的風險承受能力較強。
在學校習慣花父母錢的人，在剛走上社會都還不會去想要理財，習慣了大手大腳的用，不夠了再要。到社會上的時候還是改不了這樣的習慣，很容易造成“月光”的現象，根本沒有餘錢可以用來打理。
還有的人覺得反正這個階段也沒有什麽大的負擔，因此可以隨便怎麽去投資，即使賠了也不要緊，最多下次再來，小心謹慎一點就是。
其實這兩種做法都是不對的，隻想著一時的拚命開銷，那到了該談婚論嫁的時候，就沒有多少資金給你去做要做的事情了，等到別人都成家立業時，自己還是一無所有，所以要趁早學會理財。而第二種願意去隨便冒大風險的做法也不穩妥，要端正自己的態度，如果養成了那種冒冒失失的習慣以後也難以改正過來了。
所以，任何的理財方式都要慎重，這個年齡階段的人沒有什麽經驗，理財的方式可能會選擇得不是很好，在這個時候最應該的是多學習理財的各種知識，多了解各種情況，總結投資的經驗，分散自己投資的風險，主要是要形成一種良好的理財習慣。
在這個階段，最好的方法是存、省、投，也有必要為自己購買足夠的意外及醫療保險，每年的保費支出不需要太高，以消費型險種為主，1000元以內即可，因為此時正處於進取型理財周期，更多的資金應該放在高收益的理財渠道。
首先來說，這個階段的人最應該的就是省和存，想想，如果你減少一些可以不用的派對，對自己的名牌效應稍微收斂一些，把這些錢存起來，那也是不少的收入。我們來看個例子：
劉先生是一名公司職員，從事技術方麵的工作，今年23歲，孑然一身。月收入6000元，未做任何投資，打算花2萬去進修。
在支出方麵，劉先生與朋友合租住房，月租金1500元，每月生活費2000元，每兩個月的衣服之類的錢1000塊。除了單位統一的社保之外，還沒有購買其他保險。父母收入能力較強，劉先生每年給父母5000元左右。
這就是典型的單身人士，其實首先，劉先生可以每個月節省500的生活費，這絕對不會對生活質量造成影響。第二，可以每個月定存2．000塊，根據計算公式Fv=C（1+r）T—lr，假設收益率為8％，那麽可以算出來，即使從30歲開始，到你60歲的時候也可以得到2980719的收益，因此，可以看到雖然每個月的金額不多，但是最後的收益還是可觀的。
接下來就是投資了，在刨除每月固定存款和固定消費之後的那部分資金可以用於投資。比如：再存款、買保險、買股票（或其他金融產品）、教育進修等。所以，這裏我們說的投資不僅僅是普通的資金投入，而是三種投入方式的總稱：一般性投資、教育投入、保險投入。就像上麵的李先生，他想要進修，這就是一種很好的方式。
在這個階段可以采用：積極型投資（股票、偏股基金）70％；穩健型投資（債券、儲蓄存款、貨幣基金、偏債基金、現金）20％；保險10％。
這就是一般事業剛起步的人的理財方式，主要注重理財方式的學習和積少成多的理財方式。
結婚不是一個簡單的事情，當你準備結婚開始，到你剛結完婚，這個階段的日子和單身的日子是完全不同的，幸福的顏色那是在你們的臉上就可以看見的，但是同時，在這個階段有很多的東西要買，有很多的需求要滿足。
新婚，意味著一種全新生活的開始，也是一個理財的新起點。李嘉誠曾說過：“20歲至30歲之間是人們努力掙錢的時候，30歲後投資理財的重要性逐漸提高，人到中年時，賺多少錢已經不重要了，如何管好錢更重要。”可見，理財技能在現代婚姻生活中的重要性。
婚後的負擔增加了不少，每月家庭亦有固定開支，兩口子將來要養育兒女是長期承擔。兩個人的婚禮籌辦資金，兩個人的居住問題，車子問題，生孩子的問題，給孩子上小學、上幼兒園的選校問題……
這個時候的支出都是圍繞著家庭來的，支出大大增加，風險承受能力為中等，容易負債，因此，在這個階段上設定好未來目標，計劃好資源分配；作好預算，建立理財大計；小心用錢，量入為出；夫妻協調，互相配合。在原有保險的基礎上應該再考慮購買壽險及大額的重大疾病保險。
看看下麵這對新婚夫婦的困難，相信很多剛結婚的年輕人都有這樣的問題。
王先生和新婚太太都在一家港資房地產公司工作，月薪加起來超過8000元，兩人婚前未購房，結婚後兩人租了間120平方米的房子，現在的開銷較大，每個月基本沒什麽節餘。他們目前手頭有存款3萬元，打算攢錢買房。
對他們一家來說，收人中等，但是需要的開銷卻很大，有許多理財目標需要逐步去實現，如買房、購車、為寶寶出生儲備費用等。同時，還要對未來突發事件預留足夠的資金。因此，月光族家庭必須對未來進行周密的考慮，量人為出，進行適當的投資，為家庭理財目標的實現儲備資金。
第一步，控製支出。在理財方麵有句格言：省下的就是賺到的。對於月光族家庭來說，“節流”比“開源”更實際也更迫切。因此理財的第一步就是要設定每個月的儲蓄目標，以此來積累財富，控製不必要的支出，比如頻繁地泡吧、K歌；盡量減少在外就餐次數和檔次；要堅持不血拚購物，衣服在精不在多的原則。日常生活支出要控製在2000～2500元之間，即家庭收入的1／3左右是較為合適的。
第二步，強製儲蓄。控製每月支出，做好“節流”工作後，就要進行強製儲蓄了。對於收入穩定的新婚家庭來說，每月拿出收入的1／3采用基金定期定額投資的方式是一個比較理想的選擇。基金定投的一大特色是讓投資人做小額、長期、有目的性的投資。不僅可以積少成多，使小錢變大錢，還能強製形成良好的儲蓄習慣。現在很多年輕人不能合理使用信用卡，成為“卡奴”，而選擇基金定投就能避免自己成為“月光族”。
成家立室的時候有很多的事情要做，需要花的錢也很多，重新組合一個家庭並不簡單，所以要夫妻合力才能把不多的財產理得更順。