作為全美首席理財大師，大衛·巴哈說：“借錢永遠是輸家，應該利用‘雙份拿鐵因子’儲蓄。讓理財變得自動，意味著每賺一塊錢都要保證先拿到自己手裏，而且能拿多久就拿多久。”
◎一定要每天都喝一杯拿鐵嗎
在西方的金融領域，有一個好聽的名字——“拿鐵因子”。故事裏的一對夫妻，每天早上必定要喝一杯拿鐵咖啡。有一天，大衛·巴哈告訴他們，每天少喝兩杯拿鐵，30年能省下70萬元。他們驚呆了。
“拿鐵因子”這個說法來源於對大多數現代人“月光”狀況的認識，是他們親手阻止了自己成為百萬富翁的機會，而其實把那些看似微不足道的幾塊錢攢下來的話，到年底絕對就是一大筆錢。
“拿鐵因子”指日常生活中像買礦泉水、雜誌、報紙、零食等一些不太引人注意的零散花費。單獨來看，每一筆錢甚至都不超過10塊，但你想一想，每天浪費十幾塊，一年下來，我們花掉的就是能使我們成為百萬富翁的錢財。
再來看看生活中還有哪些隱藏著的“拿鐵因子”。每天一份報紙、上班路上買杯咖啡、路過蛋糕店沒忍住買塊蛋糕、懶得走路跨行提款的7元手續費、商場打折時買下的兩條牛仔褲、在網上淘的一大堆麵膜、付了錢卻從來沒用過的健身卡，等等。看似每一項都用不了多少錢，可是，如果把這些錢加起來，數額大得足以讓你吃驚，說它們掏空了你的荷包也不為過。
可想而知，如果能控製夠好這些“拿鐵因子”，就能在享受生活的同時，管理好自己的財務狀況。你不但要確定哪些開銷是屬於這個範圍的，還要弄清它們究竟花去了你多少錢，尤其需要從長遠角度考慮。
當然，人與人之間的價值觀和需求有著巨大差異，不能以統一的標準去認定“拿鐵因子”。隻有找對自己的“拿鐵因子”，然後毫不猶豫地將其削減，才有現實意義。
而且每個時期，每個人的需求不同，賬單上的“拿鐵因子”也不斷在變。理財從來是個動態的概念，因為每個人的消費習慣也是動態的。它受影響的因素太多，除了價值取向的變化，還可能因為興趣點、關注點、生活經驗、周圍影響等諸多因素的改變而發生變化。
◎隨身帶個記賬本，破解“拿鐵因子”
定期檢查自己的消費情況，養成每天記賬的習慣，每天抽出10分鍾，瀏覽一下自己的賬本，我們就會慢慢發現記賬的好處。首先，通過記賬能全麵反映家庭在一定時期內的經濟收入、支出以及結餘情況，自己可以清楚每天、每月所花費的錢都用在哪裏，可以知道哪些項目為不必要開支，可以節省。一個小小的舉動就能帶來很大的變化。
一個“月光族”審視自己的消費習慣，發現，除了必要開支，“拿鐵因子”竟然耗費了月收入的三分之一，而如果破解了這些“拿鐵因子”，至少每月將有2000元的存款，節省下來，以備不時之需。
其次，記賬能對家庭中的各項經濟收支情況進行分類反映，鼓勵人們積極計劃家庭收支。每一個家庭都會自覺或不自覺地做一些家庭開支計劃，特別是購置大件物品，如家具、電器等，如果對開支沒有明確的規劃，很容易出現經濟困境。
了解家庭每月的固定收入和日常生活支出，是製訂家庭開支計劃的前提。而隻有通過一段時間的記賬才能掌握其規律，使日常生活條清縷析，為家庭開支提供一些科學依據。養成先收後支、量入為出的消費原則，也要建立在記賬的基礎之上，合理安排開支並節省費用。
最重要的是，通過記賬，可以了解自己的現金流狀況。從中得知個人和家庭日常生活資金運作的狀況，一旦發現現金流動出現異常狀況，能夠隨時得知並及時做出應變，找到並填補消費中的漏洞，把家庭的財務狀況調整到健康有序的正軌上來。
大師小傳
大衛·巴哈
作家兼金融顧問，理財教育工作者。著有多本廣受好評的書，包括《自成百萬富豪》《聰明女人致富七招》和《富貴成雙》等，大衛·巴哈也經常受邀發表主題演說，並開發個人理財規劃的係列講習。在創業前，巴哈曾任摩根士丹利的資深副總裁，並主持過一支管理投資基金。
Tips
①控製“拿鐵因子”花費，每次進超市前，列一個購物清單，並嚴格按照購物清單上的項目和數量進行購買。既能縮短耗費在賣場裏的時間，又能避免不必要的開支，省錢又省力。
②定期檢查自己的消費習慣，找出開支中不合理，或是並不必要的花銷，找出對於自己來說並不是需求焦點的“拿鐵因子”，並毫不留情地破解。
③如果實在受不了“拿鐵因子”的**就避開，身上少帶現金，除了交通和夥食費，盡量不在其他方麵有花銷。實在做不到就把錢存進銀行裏，“看不到的錢就花不掉。”
④記賬本隨身攜帶，隻要是從錢包裏拿出的錢，事無巨細都要記下來，並且必須每天核對預算。現在，網上有一些記賬本軟件，可以下一個到手機裏，方便隨時記賬。同時，利用團購、優惠券等省錢利器，能在網上買到的日用品就不要進超市買，也能避免掉很多受**的機會。
風險來自於你不知道你在做什麽。
——沃倫·巴菲特