理財新手
結婚兩年，我跟老公省吃儉用，終於攢夠了首付資金。接下來，就是選擇貸款方式，我們夫婦倆對此都不太了解，我們應該選擇哪一種貸款方式呢？
理財達人
目前買房貸款主要有“個人住房公積金貸款”“個人住房商業性貸款”“個人住房組合貸款”等三種方式。一般來說，個人住房公積金貸款最優惠。如果你們公司有為你們繳納公積金，那麽應該將“個人住房公積金貸款”方式作為首選。
理財案例
蘭蕊與老公劉剛都是外地人，大學畢業後，便留在了北京工作。在北京打拚五年（結婚三年）後，他們終於攢夠了首付資金。
2011年2月16日，北京正式公布了關於貫徹“國八條”的通知，對已經擁有一套住房的戶籍居民家庭，對持有有效暫住證，在本市沒有住房的購房人，且連續五年繳納社會保險和個人所得稅的非本市戶籍家庭，限購一套住房。
此政策一出，北京房價立即有了下降趨勢。劉剛覺得這是一個很好的時機，便拿出自己的全部積蓄，首付了一套90平方米的兩居室。
交了首付金，夫妻倆自然是興奮不已。可是，當售樓員問他們選擇哪一種貸款方式時，兩人卻犯了難。雖然售樓員告訴他們，目前買房貸款主要有“個人住房公積金貸款”“個人住房商業性貸款”“個人住房組合貸款”等三種方式。可是，他們因為並不了解這三種還貸方式，更不知道哪一種更優惠。這幾年時間，他們隻有一個信念，攢夠首付資金買房，卻沒有過多地關注別的信息。
劉剛與蘭蕊神色憂慮地回到租房中，他們思來想去也理不清頭緒。就在這時，劉剛的一位同事打來電話賀喜道：“聽說你們今天去買房了，恭喜啊！”
在電話裏，劉剛說出了自己的鬱悶。沒想到，同事卻說道：“你真是糊塗啊！我們公司為我們交納了住房公積金，用住房公積金貸款優惠很多呢？”劉剛這才想起，公司這幾年都為他上交了住房公積金。
劉剛高興不已，隨即又問道：“那我最好選擇哪一種還款方式呢？”
同事想了想回答道：“我當時選擇的是等額本息還款法，這適合收入穩定的人群。你跟弟妹收入都挺穩定的，這種還款法應該是最好的選擇。”
劉剛采納了同事的建議，很快就辦完了手續。夫妻倆一想到馬上就要擁有自己的房子了，幸福地擁抱在了一起。
【專家解疑】
買房的人越來越多，選擇貸款買房的人也越來越多，不管是對於個人，還是對於很多家庭來說，貸款買房都是一筆較大的投資。
現如今，在央行連續加息的背景下，購房者的還貸壓力也越來越大。因此，怎樣申貸還貸更經濟、更合理，如何選擇貸款年限、貸款金額以及還貸方式就顯得尤為重要。
選擇合理的貸款之前要對自己的購房能力進行一次綜合評估，首先要看自己是否有不低於所購房價30%的首期付款，幾乎所有的房產商都有這個硬性要求；其次要評估自己每月償還住房貸款所能承受的能力，即每月家庭收入及其他變現強的金融資產和每月必需支出與備用資金的差額，是否大於住房貸款每月所需償還的貸款本息。這點可以參考一些銀行設計的“家庭月收入與個人住房商業性貸款對照參考表”，讓你心中有數。
對自己的綜合購房能力進行評估以後，就可根據自己的能力選擇適合自己的房貸。目前的貸款品種主要有“個人住房公積金貸款個人住房商業性貸款'“個人住房組合貸款”三大類。貸款利率“個人住房公積金貸款”利率最優惠；“個人住房商業性貸款”利率次之；“個人住房組合貸款”利率最高。
從數據顯示可以看出，貸款年限越長，每月供款就越少，所要還的貸款利息也就越多。一般的貸款年限都在20年以下，銀行很少批出長達30年的供樓貸款。貸款條件中有一條不成文的規定，就是貸款者的當前年齡加上所申請的貸款年限不能超過60歲。大多數購房者平均年齡普遍都在30歲左右，如果加上30年一般都會超過60歲，因此銀行很少批出30年的貸款。
故事中的購房者蘭蕊與劉剛屬於工薪一族，公司為他們繳納了一定的住房公積金。毫無疑問，選擇“個人住房公積金貸款”方式是最適合不過了。
上麵的故事告訴我們：對於各種不同情況的購房者，應針對自身情況，采取合適的貸款方式，盡量減少房貸負擔。
【專家支招】
上麵我們已經知道了，目前買房貸款主要有“個人住房公積金貸款個人住房商業性貸款個人住房組合貸款”等三種方式。那麽你究意適合哪一種貸款方式呢？下麵理財專家將一一為你作出解答。我們一起來看看：
個人住房公積金貸款
一般來說，住房公積金貸款是首選，它具有首付低（首套在90平方米以下的可以兩成首付）、利率低的優勢。不過，公積金貸款不足的是對貸款金額有限製，個人貸款最高額根椐城市不同，從40萬至80萬元不等。
個人住房商業性貸款
相比之下，住房商業貸款利率較高。但因為還款快、程序簡單，受到開發商的歡迎。不過，值得一提的是，由於銀行財政緊縮，每個銀行商業房貸的首付和利率也有不同程度的上浮。市民在申請商業房貸時，對貸款銀行也要“貨比三家”。
個人住房組合貸款
個人住房組合貸款一般是在個人貸款超過當地規定的公積金貸款的最高上限才使用的。所貸款項中的商業性個人住房貸款部分按照個人住房貸款利率執行，公積金貸款部分按照個人住房公積金貸款利率執行。