理財新手

古語說：“天有不測風雲，人有旦夕禍福。”雖然我們家現在是順風順水，可是，保不準哪天出現什麽困難。所以，我一直想給家人買份保險，可是，對保險又一竅不通。我應該買哪些保險呢？

理財達人

一般來說，意外傷害險、重大疾病險、人壽保險三類保險是家庭最為重要的，你不妨認真了解一下這三類保險。

理財案例

鄭小柔與老公羅成結婚三年了，雖然已經還清了房貸，他們夫婦兩人的工資也在穩步提高，小日子是越過越紅火。不過，他們倆都很忙，鄭小柔經常加班，而羅成常常出差，三天兩次地當“空中飛人”。因此，鄭小柔心裏總是感到不安，思來想去，便決定買一份保險。

在一個周末，鄭小柔把這事跟老公羅成說了。沒想到，羅成也有些堪憂，十分讚成鄭小柔的這個提議。可是，買什麽保險好呢？他們倆對保險一竅不通，而現在各類保險廣告又滿天飛。所以，讓他們這種真正想買保險的人卻無所適從了。

後來，他們查閱了大量資料以後，便來到保險公司正式詢問。剛開始時，保險人員向他們推薦的是分紅險，但鄭小柔與羅成覺得自己已經購買股票與基金了，於是便沒有選擇這類投資型的保險。

後來，在保險人員的介紹下，鄭小柔決定為羅成買一份意外險。因為羅成每次出門趕飛機時，她總是心神不寧，焦急地等待老公的信息。雖然老公羅成一到目的地，就會給她打電話，但她心裏總是不放心。於是，他們首選了意外傷害險。

同時，鄭小柔與羅成又考慮到兩人工作都很辛苦，壓力也很大，很容易出現健康透支。於是，他們又買了重大疾病險與人壽險。

【專家解疑】

從廣義上說，保險包括有社會保障部門所提供的社會保險，比如社會養老保險、社會醫療保險、社會事業保險等，除此之外，還包括專業的保險公司按照市場規則所提供的商業保險。

狹義上說，保險是投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對於合同約定可能發生的事故，因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金的責任，或者當被保險人死亡的時候、傷殘的時候或者達到合同約定的年齡、期限的時候承擔給付保險金責任的商業保險行為。這裏主要講的是商業保險，而不是我們說的社會保險。

隨著社會的發展和生活水平的不斷提高，安全和保障的意識越來越深入人心，越來越多的家庭意識到保險的重要性。可是，麵對各大保險公司花樣繁多的險種，那些對保險一竅不通，又真正想買保險的人卻感到無從下手。

如故事中的鄭小柔與羅成，雖然他們很清楚自己的家庭迫切需要買保險，可是，卻不知道買哪一種好。不過，他們通過閱讀大量資料，已初步認識了保險，意識到意外傷害險、重大疾病險與人壽險是家庭最重要的，而且這也很適合他們的實際情況。所以，他們最後買了這三類險種。

上麵故事告訴我們，對一個家庭而言，意外傷害險、重大疾病險與人壽險這三類保險，一個都不能少。

【專家支招】

我們下麵一起來了解意外傷害險、重大疾病險與人壽險這這三類保險：

意外傷害險

一般來說，在購買商業保險時，首選的險種就是意外傷害險。當然，也要根據家庭成員的具體情況和需要來進行選擇。

所謂意外傷害險，又叫意外險，就是以被保險人的身體作為保險標的，以被保險人因遭受意外傷害而造成的死亡、殘疾、醫療費用支出或暫時喪失勞動能力為給付保險金條件的保險。

這種保險純屬消費險種，其特點是有充足的保障，而且保費相對較低。

意外是無處不在的，人人都需要意外險，在投保了綜合意外險之後，如經常駕車出行的人，一定要為自己投保充足的人身意外傷害保險。尤其對那些收入不高的家庭來說，一旦遇到意外事故傷害，無疑會給家庭造成重大的打擊，而意外傷害險就可以對經濟狀況給予一定的保險。

除此以外，經常出差的人士，還應該投保一份交通工具綜合意外險，能夠額外增加乘坐飛機、火車、輪船、公共汽車及出租車的保障。

重大疾病險

重大疾病險就是指由保險公司經辦的以特定重大疾病，如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等為保險對象，當被保人患有上述疾病時，由保險公司對所花醫療費用給予適當補償的商業保險行為。根據保費是否返還來劃分，可分為消費型重大疾病險和返還型重大疾病險。

如果夫妻都是上班族，其中一方或者雙方工作都十分辛苦，那麽就要時刻注意健康問題，最好購買一份重大疾病險。

然而，值得注意的是，即使有社會醫療保險，也應該投保疾病醫療保險，尤其是重大疾病險。因為重大疾病險不僅是社會醫療保險的補充，還可能成為重大疾病發生時一筆重要的資金來源。

人壽保險

人壽保險是人身保險的一種。和所有保險業務一樣，被保險人將風險轉嫁給保險人，接受保險人的條款並支付保險費。與其他保險不同的是，人壽保險轉嫁的是被保險人的生存或者死亡的風險。

最初的人壽保險是為了保障由於不可預測的死亡所可能造成的經濟負擔，後來，人壽保險中引進了儲蓄的成分，所以對在保險期滿時仍然生存的人，保險公司也會給付約定的保險金。人壽保險是一種社會保障製度，是以人的生命身體為保險對象的保險業務。

對於每一個人來說，死亡、年老、傷殘、疾病等都是生活中的危險，我們叫作人身危險。

從整個社會來看，總會有一些人發生意外傷害事故，總會有一些人患病，各種危險隨時在威脅著人們的生命，所以我們必須采用一種對付人身危險的方法，即對發生人身危險的人及其家庭在經濟上給予一定的物質幫助，人壽保險就屬於這種方法。它的特點是通過訂立保險合同、支付保險費，對參加保險的人提供保障，以便增強抵禦風險的能力，編製家庭理財計劃，為您和您的家庭構築心理防線，構造愛的世界，創造美好未來。

人壽保險作為一種兼有保險、儲蓄雙重功能的投資手段，越來越被人們所理解、接受和鍾愛。人壽保險可以為人們解決養老、醫療、意外傷害等各類風險的保障問題，人們可在年輕時為年老做準備，今天為明天做準備，上一代人為下一代人做準備。

這樣，當發生意外時，家庭可得到生活保障，年老時可得到養老金，有病住院可得到經濟保障。