中產階層消費，有其可取之處，但也有許多糟粕，大可不必一味推崇和仿效。在西方國家，中產階級更像是一個文化概念或符號，而不是社會等級的分層標準。之所以這樣說，是因為它幾乎在所有方麵都被當作文化術語在使用。
從消費角度看，如果在美國說某個人是中產階級，一般總會略帶貶義，表明這個人在社會生活中平庸、循規蹈矩、物質主義、趕時髦、虛偽、無聊、缺少個性、壓抑：他們愛看電視，可是所看的節目一般總是無聊透頂；他們愛讀書，可是讀的都是一些沒有收藏價值的快餐書，讀完就扔；他們愛購物，可是總是根據廣告買東西，每家每戶的東西大同小異；他們都愛吃，可是吃的都是“Junk Food”（垃圾食品），所以一個個都在無可救藥地發胖 1。
真正的中產階層消費，主要應當掌握以下4個環節：
細細品味，中產階層消費真諦
中產階層消費的真諦，應該在於品位和格調，而不是金錢的堆砌。如果一味追求價格昂貴，忽視物有所值，甚至盲目攀比、擺闊，實際上說明他們還沒有真正進入中產階層，充其量是一群暴發戶而已。
尋找一個學習榜樣
中國的中產階層，絕大多數不懂什麽是社交禮儀。所以很有必要借鑒一下。下麵以英國倫敦的一位社交名人、41歲的約翰·莫根為例。因為在許多人眼裏，他不但是一位真正的“英國紳士”，而且還是英國社交禮儀的權威，一位成功的典範。
約翰·莫根有幾種有關現代禮儀的著作如《現代禮儀》等，是各圖書館必備的參考書。他是英國著名男士雜誌《紳士》的主筆，還在《泰晤士報》上開有一個專欄，每周一次回答讀者提問，教導越來越不注意儀表的現代人應該如何做真正的紳士、淑女。
以他所教人們如何吃香蕉為例，正確的方法是：香蕉是不能拿在手上剝了皮大啃的，那實在有失風雅。香蕉必須橫放在盤子上，用刀叉先將它的兩頭切去，然後再橫向剖開香蕉皮。其後，才能將香蕉切成小塊，優雅地送入口中。
約翰·莫根的談吐舉止、穿著打扮都無懈可擊。他隻在西爾維亞街買衣服；襯衫、西裝、鞋子，甚至外出旅行時行李上的標簽都是手工訂做的；他的衣服總要用薄而潔白的襯紙包裹，絲毫不追求現代名牌時裝，在他看來，那隻是膚淺的、沒教養的暴發戶愛幹的勾當。
他的手表、皮帶、皮夾都是精致無比。他用平頭鋼筆蘸著墨水寫的圓體字，是英文書法的典範；他的信封、信箋都是特製的，上麵壓印著浮雕花紋；他不用膠水、更不用唾液粘合信封，而是用那種古老的蠟製封泥 2。
培養一種特殊愛好
這裏所指的特殊愛好，不但是指消費方麵的，而且還帶有某種高尚情結，絕不是打麻將、泡桑拿、動不動上飯館；更不是找“小姐”。
隻有真正培養起了一種能夠顯示自己身份、又不失儒雅的特殊消費愛好，才能表明他真正成了中產階層。
以紳士風度最好的英國中產階級為例。英國人特別重視具有藝術和文化內涵的休閑生活，比如喝下午茶。
在英國，有一首民謠是這樣唱的：“當時鍾敲響4下時，世上的一切瞬間為茶而停。”每天早上一睜眼，英國人就要靠在床頭享受一杯“床前茶”；吃早飯時要來一杯“早餐茶”；上午公務哪怕再忙，也要停下來休息20分鍾啜口“工休茶”；下午下班前有喝茶吃甜點的法定時刻；回家後晚餐前要來一次“High Tea”（下午五六點鍾之間、有肉食冷盤的正式茶點）；睡覺前少不了要喝“告別茶”……可以說，英國中產階級的一天是以茶開始，也是以茶結束的，每天都一絲不苟地重複著這樣的時間安排。這還不包括平時日常生活中名目繁多的茶宴、花園茶會、周末郊遊的野餐茶會等。難怪有人說，英國人三分之一的人生都泡在飲茶上了 3。
英國人喝茶是十分講究的。以下午茶為例，冬天要圍在溫暖的爐火邊，夏天則必定選擇在繁花似錦的花園內，他們非常注重地點的選擇和氣氛的營造，絕不像我們有些人那樣滿滿地倒上一杯“牛飲”。
這種源自19世紀維多利亞時代的習俗，簡直就是英國社交生活的極致展現，由此能看出英國中產階級溫文爾雅、富有紳士風度的一麵。
曆史上從來不種茶樹的英國人，硬是把“英式下午茶”鍛成了英式典雅生活方式的象征，這難道不值得中國中產階層深思嗎？
相反，我們身邊的一些“中產階層”，抽煙一支接一支、喝酒一杯接一杯，從早到晚，以此為榮，還有多少中產階級品位呢？
居住品質，頭有領空腳有領地
中產階層的“三大件”之首是住房。有人開玩笑說，經濟型別墅就是中產階層住宅；如果你還沒有住上或者買不起經濟型別墅，就說明你離中產階層還有一段距離，尚需繼續努力 4。
中產階層購房喜歡抱團
中國人買房，普通人最關心的是地段、房型、交通、價格、商貿區、周圍環境等。自從中產階層出現後，有越來越多的購房者開始注重選擇地段和鄰居，開始接近國外的購房觀念了。
有道是：“物以類聚，人以群分。”相同的地位、接近的生活觀念，容易使人漸漸形成自己的文化定位並落實在一些居民區。
在西方發達國家，一般人購房都會雇用私家偵探打聽左鄰右舍的宗教信仰、業餘愛好、生活方式、汽車情況、職業種類等，以便準確選擇適合自己定位的購房區域範圍——過分富貴的地段，房屋裝修、花園更新甚至車型等，都會讓自己相形見絀，從而遭鄰居歧視；太貧窮的地方，你會不習慣四周鄰居，尤其是喧鬧和失竊風險更讓人受不了。所以，彼此相差不多的人住在一起，各方麵會覺得稱心如意，也能顯示自己的檔次。
如果你現在是中產階層，或者將來準備成為中產階層，專家建議，購房地段最好選擇在中產階層密集居住區。如果經濟條件不允許，哪怕房屋建築麵積買小一點，也要重視這一點。
中產階層集中居住區具有許多共同點，例如：首先是發案率低、道路規範整潔、商店整潔條理、市容美觀、車輛幹淨、車牌不雜亂；其次是中小學規模雖小，但十分密集，而且以私立學校居多，因為他們喜歡把子女送往私立學校讀書；最後，小區的房屋升值最大。
經過三五代人的傳承，這種地區的居民會形成自己穩固的文化定位。千萬不要小看這一點，它很容易使周圍鄰居成為朋友，並且以住在這裏為榮。除非破產和進養老院，否則誰也不願意搬到別處去住。
中產階層的購房秘訣
中產階層購房有他們自己的眼光。尤其是有錢、有品味、講究的中產階層，作為高檔住宅的消費者和二次、多次置業主力，極其重視居住品質，注重欣賞內部邏輯和平實手法，欣賞細部處理和居住感受，而不是一味貪圖房價便宜。
對於他們來說，購房解決的不僅僅是遮風擋雨，更需要滿足心理需求，以及對自我身份的一種認同。他們的主要購房秘訣有：
①追求居住品味
購買區域基本上是環境優美安靜、配套齊全、人文氣息濃鬱、居住者有知識教養。一提到這個小區名稱，對方大都會肅然起敬。
他們尊重體力勞動者，可是卻不願意和體力勞動者住在一起；他們看不慣富裕階層尤其是其中的暴發戶，所以不願意住在別墅裏（當然也可能是買不起），因為他們不需要在別墅裏過“隱居”生活。
②重視人文環境
首先，他們非常關注住宅周圍的文化教育環境。對孩子來說，他們十分關心從幼兒園到初中階段有沒有高水準的學校；對自己來說，他們關心周圍是否擁有圖書館、培訓中心、進修學校等設施。
其次，他們十分重視鄰裏環境，包括鄰居的身份地位、教育水平、消費檔次、年齡層次、興趣愛好是否大致相當或相近，以便給自己及家人將來的生活帶來更多樂趣和方便。
再次是社會治安。這是一個很難明確的相對概念，可以通過小區周圍環境、小區人口的性質來加以大概判斷。
③區域相對集中
中產階層購房往往有相對集中的區域。他們最初從交通、環境、投資、性價比等方麵考慮，喜歡在高速公路旁選擇經濟型別墅作為首選。隨著人數的增多，這種小區很容易成為新興的衛星小城鎮，並且隨之而來出現各種不同檔次的建築物，形成一個中產階層集中居住區。
④中產購房口訣
不買貴的，隻買對的——看重價值而非價格，看重品質而非擺闊。
景觀、配套、性價比，一個都不能少——對生活要求苛刻而精致。
文化，文化，文化——業主文化、社區文化、區域文化都要考慮。
居住在左，投資在右——既能居住也能投資，才是好樓盤。
三房為主，講究舒適——功能必須齊備，但是空間不能浪費。
居住，追求心情需求——下班後回到家，要能徹底放鬆心情。
合理積累，不必推崇寅吃卯糧
中產階層消費往往會走入寅吃卯糧誤區。除非購房置業，否則應當提倡合理積累，不當“月光族”。
不會算計，“中產”就會變“負產”
俗話說：“吃不窮，穿不窮，不會算計一世窮。”哪怕是中產階層，如果大手大腳照樣會變“負產”。
以一位典型的個人年收入6萬元、有房無車的中關村IT人員為例：假如購買一套價值40多萬元的住宅（在北京這麵積並不大），貸款33萬元分15年還清，平均每年的按揭支出是3.1萬元；養房費用包括物業管理費、取暖費、水電費、煤氣費、物品損耗等，每年需0.8萬元；交納社會保險和各種商業保險，每年需0.8萬元；個人吃飯（不經常下館子）、日用品消耗等費用，每年需1萬元；交通（以坐公交車為主）、手機、固定電話費用，每年需0.7萬元……算到這裏已經沒有必要再算下去了，因為這6萬元已經不夠用了。
要知道，這6萬元還是個人而不是家庭年收入！這6萬多元的支出也還是個人支出，根本不包括中產階層最看重的精神消費在內。
例如，明明知道那杯賣幾百元的酒完全不值也要去消費，而且眼睛眨也不眨一眼，因為他要享受那種氛圍、那種服務，可是，他已經沒有這個經濟承受能力了。事實上，在中關村那些中產階層中，普遍的物質檔次是夠了，精神指標還遠遠不夠——為了用更多時間換取更充裕的物質生活，他們不得不犧牲精神生活甚至和家人團聚的時間。
合理積累，不是窮人也不算很富
葉女士小時候媽媽就說她會花錢，但不浪費；爸爸說她會買東西，能花也能賺；長大後媽媽說她不奢侈，過日子會劃算；爸爸說她不節儉，但理財合理。成為中產階層後，葉女士的理財能力還算不錯。
葉女士和丈夫的支出一共分為5大類，即：生活費（早晚餐、水果零食、待客、生活用品）、護膚品及藥品、衣物添置、學習+出遊費、車馬通迅費。他們是這樣安排的：
生活費。通過工作和周圍同事的關係，了解各大超市和商場的商品價格、折扣和優惠活動，雖然單價不是最低，但幾乎不會超出平常單價。偶爾在樓下的小攤買些新鮮蔬菜，不問價格，但每次不會超過5元錢。平日家裏的肉啊菜啊牛奶調料零食生活用品之類，幾乎每個星期去商場采購一次。平時很少外出用餐，各種消費一般都刷卡，查一下，全年共消費23000元。
護膚品和藥品。葉女士護膚品用得很少，一瓶爽膚水、一瓶麵油加一瓶洗麵奶就行了。一年用不到2套，“五一”“十一”各買一次已經成為習慣。這次買眼霜，免費得到一個漂亮的化妝包。一年需用一支潤唇膏及一支護手霜（用強生嬰兒麵油代替），一年50元。化妝品兩年前買過睫毛膏、唇膏與眼影，至今還沒用過。丈夫因為皮膚不好要用洗麵奶與麵霜，一年200元，兩個人加起來每年不到1000元。
衣物添置。葉女士基本上在每年“五一”、“十一”、“元旦”前後集中逛街。兩人加起來服裝包括皮鞋、公文包之類的費用為6000元。
學習+出遊費。雖然每年和丈夫都有幾次機會去全國各地旅遊和學習，但一般都是單位組織的，自己掏錢不多，一年大約4000元。
車馬通迅費。現在的手機費用真便宜，每“充100送50”；上班離公司不遠，坐公交車就行（暫時還不準備買私家車）。這兩項費用兩人合計每年6000元。
以上各項合計一共是2.3+0.1+0.6+0.4+0.6=4（萬元），除此以外每年還要給雙方父母各4000元。
雖然葉女士家庭收入並不高，正好7萬元，可是每年都能結餘2.2萬元，積累率31.4%，從經濟學角度看這是一個非常理想的積累率。
他山之石，怎樣才是國際接軌
大家在電視裏看到的西方國家的中產階級消費，似乎總是一擲千金、紙醉金迷，真是這樣嗎？中產階層一般更具有國際視野，更強調與“國際接軌”。這裏讓我們來看一看美國中產階級（不是超級富豪）的真實生活，以供參考。
真實的美國中產階級生活
中產階層叫起來好聽，其實絕大多數是打工仔。他們靠工資吃飯，工資收入甚至是他們唯一的經濟來源。要保持中產階層生活，就必須好好為老板服務，以便保住飯碗，免得將來連中產階層也做不成。
曾經有一個國內的中產階層，到本階級的大本營美國去旅行，回來後以又酸又甜的筆觸描繪美國的中產階級生活說：“住在郊區，有一幢（分期付款）2間至4間臥室的房子，兩三個孩子，一隻狗，兩部汽車（一部日本的、一部美國的，分期付款）。門前是修剪整齊的草坪。丈夫每天辛勤工作，妻子在家帶孩子做家務，拿薪水後馬上開出15張以上的支票付賬（房子、車、水費、電費、煤氣費、電話費、有線電視費、分期付款的大件商品、5張信用卡的賬單、孩子牙醫的賬單、醫療和人壽保險，或許還有看心理分析醫生的賬單，等等）。平時看電視脫口秀，周末借2盤錄像帶，邊看邊喝可口可樂、吃爆米花，每年聖誕節紮聖誕樹，妻子和丈夫都在發胖。” 5
這樣一看，美國中產階級的生活確實非常愜意。可是繼續看一看另一位老資格的美國中產階級描繪的圖景，就幾乎和為我們辛勤操勞了一輩子的父母、祖父母相差不遠了：
“多數美國中產階級一月又一月用大量時間盤算那些消耗掉大部分收入的開銷：聯邦稅、州稅、地方稅（這些稅約占總收入30%以上，由於工作單位會自動替你扣稅，薪水到手之前就已扣除），付分期付款買的車的月付款、醫療、家庭財產及汽車的保險費、汽油費，包括暖氣、空調、水電等項的雜費、食品支出（該項通常占收入的15%）、始料未及的汽車維修與家用設備維修費，等等。” 6
重點應對3件大事
大凡中產階層，應付日常生活開支一般不成問題，關鍵是如何重點應對3件大事。在不同國家，中產階層麵對的這3件大事幾乎都差不多：買房；供子女上大學；過一種體麵的退休生活。
例如，美國中產階級的購房，就一般情形而言（不在紐約、舊金山這種房價昂貴的城市），價格通常在7.5萬～20萬美元之間，首付款10%～15%，可以長達30年分期付款，貸款利息為7%～8%。
供子女上大學，根據教育專家測算，2000年出生的孩子將來在州立大學讀4年，包括學費、食宿費、書費在內的費用為18萬美元；如果在哈佛大學、斯坦福大學這種私人大學讀4年，費用為30萬美元。
對於今天夫妻雙方工資收入處於社會平均水平的中產階級來說，要想在退休後保持生活水平不下降，就必須在政府給老人提供的社會保險金以外，有自己的個人儲蓄，至少需要幾十萬美元。
正是由於有上述3大開支項目，所以美國中產階級普遍認為自己“很窮”，上述3大項目會在平時的家庭經濟計劃中占有突出地位。
所以，美國中產階級家庭的財富觀與我國、俄羅斯中產階級有很大差別，根本不像俄羅斯中產階級那樣整天忙著穿著打扮、忙著聽音樂會、忙著計劃國內外旅遊度假、忙著附庸風雅 7。
中國的中產階層們，也學一學美國佬吧，未雨綢繆是必要的。
1 石濤：《誰是中產階級》，2005年9月23日風采。
2 愷蒂：《莫根的傷心事》，2001年1月遼寧教育出版社《萬象》第3卷第1期。
3 郭瑩：《英倫一切瞬間為茶而停》，2003年8月1日世界博覽。
4 經濟型別墅最近四五年來在上海、北京、廣州等地都曾經風靡過一陣子。不過，每個國家對它的認識各不相同。在英國，最早的townhouse是標準的工人階級住宅；在過去直至現在的俄羅斯，大多數城市家庭都擁有郊區的一套類似經濟型別墅的住宅，但他們未必都是中產階級。在我國，經濟型別墅被冠之為中產階級住宅，不過是房產銷售商的一種銷售策略，不必當真。
5 《中產階級的苦難生活，任重道遠》，2004年12月3日科學投資。
6 同前。
7 《中產階級的苦難生活，任重道遠》，2004年12月3日科學投資。