方玉斌清楚，袁瑞朗說的是氣話，道的也是實情。人家有牛卡計劃，即便所有人反對，又能奈他何？至於三天或一周，不過是給自己一個台階下。一周後的董事會，方玉斌沒有出席，星闌資本的代表在會上投出了棄權票。袁瑞朗所力推的計劃，也毫無疑義地獲得通過。
億家的擴張全麵鋪開，袁瑞朗與美國的風投簽署了合作協議，甚至利用二輪融資的機會，企業高管層還獲得了相應股權。
一天，方玉斌正在外麵和人談事情，卻接到蔣若冰的電話。對方笑嗬嗬地說：“方總，有件事得麻煩你一下。”
“什麽事，你隻管說。”方玉斌與蔣若冰的私人關係不錯，兩人在書店相遇後，感覺蠻談得來，私下又聚過幾次。
蔣若冰說：“上回在舊書店，我記得你把一本台灣翻譯的有關互聯網金融的書淘走了，對吧？”
“沒錯。”方玉斌答道。
蔣若冰說：“我也很想看這本書，可昨天去舊書店，已經找不到了，敢情被你淘走的是個孤本。”
“向我借書是吧？可以，但不能白借。怎麽著也得請我吃頓飯。”一頓飯是小事，方玉斌倒真想和蔣若冰見麵聊一聊。袁瑞朗執意推動逆勢擴張後，億家的狀況如何？他想聽一聽蔣若冰的意見。
“沒問題。”蔣若冰爽快地答應。
兩人見麵閑聊了幾句後，方玉斌便有意將話題往工作上引：“最近工作怎麽樣？”
“還……還行吧。”蔣若冰猶豫了一下才回答。
方玉斌說：“瞧你這樣子就不怎麽行。說說，都有什麽煩心事？”
蔣若冰緩緩開口：“也不是什麽大事，就是前幾天和袁總吵了一架。”
“你和袁總吵架了？為什麽？”方玉斌好奇地追問。
蔣若冰說：“袁總想從車貸部調幾千萬資金出去，我堅決反對，因此產生了分歧。”
車貸部一直由蔣若冰負責，業績蒸蒸日上。蔣若冰之前跟方玉斌聊過，自己很看好車貸業務，認為這是國內P2P金融的一種可行模式。她認為，P2P金融必須在大銀行的夾縫中求生存，主攻小額貸款。而在小額貸款中，信用貸款風險太高，借錢不還的大有人在，剩下的抵押貸款，大致有房產抵押與車輛抵押兩種選擇。
房產抵押的弊端在於，各地差異太大，導致平台不得不付出高昂成本。比如一套100平方米的房子，因為所處城市、地段的不同，價值有天壤之別。放貸前，工作人員必須上門評估。車輛抵押就簡單多了，一輛奧迪A6，甭管是在北京還是小縣城，價格相差不大。貸款人隻要把汽車行駛證的資料傳過來，根據車齡立刻能夠估算出價值。
因為有抵押物，跑路的風險也被降到最低。對風險偏大的客戶，平台會將車輛質押，即把車鑰匙留存，車輛停到指定的車庫裏，以保證一旦出現壞賬可以有效控製車輛。對一般客戶，不會扣下車輛，而是選擇安裝定位係統，跟蹤汽車運行軌跡。
在蔣若冰一手打理下，億家金控的車貸業務已成行業翹楚。既有建築老板抵押千萬級豪車，換取急需的流動資金，也有一般人從平台貸走五六萬用於日常周轉。更可喜的是，因為建立了完善的風控體係，車貸業務的壞賬率始終控製在較低水平。
“車貸部門的現金流充裕，支援一下其他部門，沒什麽大不了嘛。”方玉斌知道，蔣若冰拒絕袁瑞朗一定有她的道理，這麽說隻為激一激她。
蔣若冰果然滔滔不絕道：“當年萬達集團向全國擴張時，同時上馬幾十個萬達廣場。王健林立下一條規矩，各項目之間的資金不能互相挪用。他的想法是，一個項目資金鏈斷裂，隻是局部問題，可項目之間的資金拆來借去，一旦出問題就是一場災難。袁總推出的擴張計劃，讓企業的資金鏈繃得很緊，此時如果還在公司內部拆東牆補西牆，那麽稍有閃失，就會出大事。”
方玉斌抿了一口飲料，說：“聽你這口氣，對擴張計劃並不認同？”
“是的。”蔣若冰回答得很幹脆，“日日金公司倒閉後，陸續又有幾家P2P金融平台出問題。在整個行業步入調整周期後，我們應該勒緊褲腰帶過日子，而不是冒險擴張。我當然清楚袁總的想法，別人恐懼時我貪婪，利用行業危機完成抄底。但做企業畢竟不是炒股票。其實，隻要我們能活下來、挺過去，就是抄了一回大底。”
前段時間，方玉斌與袁瑞朗爭執的焦點集中在二輪融資，對企業的經營戰略反倒忽視了。聽蔣若冰這麽一說，他也認為很有道理。
蔣若冰繼續說：“擴張戰略本身就值得檢討，在戰術動作上更是昏著迭出。比如在公司內部違規拆借資金，這就是大忌。還有，在沒有抵押物的情況下，動輒把幾千萬資金貸給那些高風險項目，實在太冒險。”
“我知道你說的那些項目。”方玉斌說，“比如借給江州鋼鐵廠的一個億，還有浙江、安徽的幾家公司，前前後後也借了幾千萬出去。”
“不過，”方玉斌說，“據我所知，前幾個項目還算成功。除了江州鋼鐵廠的還款期限沒到，其他項目都連本帶利還了。說實話，一開始我對這些項目也有質疑，但以結果為導向，似乎我的擔心有些多餘。”
“絕不是多餘。”蔣若冰搖頭說，“風投項目有一半的成功率已經不錯。但放貸這種事，成功九個項目，最後一個把錢放飛，也是滅頂之災。”
蔣若冰這番話，讓方玉斌陷入沉思，做投資與做貸款雖說都屬於金融行業，但差別更顯而易見。許多億家的高管以前追隨袁瑞朗在投資公司工作，如今做貸款也自稱駕輕就熟。殊不知，駕輕就熟恰恰是大問題！甚至自己，是否也沒有跳脫原來的桎梏？
方玉斌重新開口：“你今天說這麽多，似乎與當初不評價上級的觀念有些衝突。”
蔣若冰臉上閃過一絲尷尬，旋即說：“我說這些，也是為公司好。”
“跟你開玩笑呢。”方玉斌笑起來，“謝謝你告訴我這些。”
蔣若冰臉上也浮現出笑容：“不用客氣。我倒是希望你能抽空與袁總好好交流一下，我們這些下屬的話他不一定聽，但你的話，想必他能聽進去。”
方玉斌點點頭：“我會找他好好談一次。”
第二天，方玉斌來到袁瑞朗辦公室。袁瑞朗笑容滿麵，自打上回起過爭執後，方玉斌就沒再來過，如今主動登門，令他喜出望外。方玉斌一坐下，就把從車貸部抽錢的事提出來。
袁瑞朗的臉又板起來：“這些事是誰告訴你的？”
方玉斌說：“誰告訴我的不重要，咱們對事不對人。”
“其實，不用問我也能猜到，是蔣若冰吧。”袁瑞朗點燃一支煙，接著把煙盒重重地扔到桌子上，“對公司情況這麽清楚，又能和你說上話的，也隻有她了。蔣若冰的能力不錯，但通過一些事，我覺得她太有心眼。我勸你對她也提防點，別什麽話都信。就說車貸部調錢的事，當著我的麵不說，卻跑到你那裏告狀，什麽意思！”
方玉斌唯恐因為這事，連累到蔣若冰，他說：“你別怪人家，是我逼著她說的。關鍵是資金鏈繃這麽緊，太危險了。”
“別聽蔣若冰瞎忽悠。”袁瑞朗不以為然地說，“億家處於高速擴張時期，資金緊張在所難免。”
方玉斌強調道：“P2P金融公司裏的錢，都是投資者放進來的，經不起一點風吹草動。”
袁瑞朗說：“咱們早就和擔保公司建立了合作關係，真有什麽風吹草動，不會孤立無援，這個你可以放心。”
投資人把錢投到平台，通常會得到承諾，即便放出去的資金一時收不回來，平台也會用自己的錢先行代付本息——這就叫平台擔保。平台為了分散風險，也會與擔保公司合作，平時分享收益，有事時風險共擔。誠如袁瑞朗所說，億家金控比起一般的P2P平台，對於風險管控還算重視。有些小規模平台，壓根不會把兜裏的錢分給擔保公司。袁瑞朗卻拿出真金白銀，和業內數家實力雄厚的擔保公司建立了合作關係。
關於擔保公司，方玉斌也和蔣若冰探討過，他搖頭說：“通過擔保公司分散風險，出現小顛簸時或許行得通，真遇到大風大浪，估計夠嗆。如果說近年來P2P平台是野蠻生長，擔保公司的路子就更野，承兌、票據、外貿，什麽業務都敢接。遇到大危機，誰先垮掉還不一定。再說了，即便按法律程序擔保公司會承擔一部分責任，但真出了事，那些中小投資者可不會按法律辦事，人家不會去找遠在天邊的擔保公司，隻會堵在P2P金融公司門口。”
方玉斌又說：“按照最新頒布的《存款保險條例》，假若銀行倒閉，最高償付限額為50萬元。這可是國家正式法規！也就是說，甭管你在銀行存了多少錢，假若銀行破產倒閉，最高隻陪50萬。銀行尚且如此，你能指望擔保公司本息全保嗎？”
袁瑞朗抿了一口茶：“這些話都是蔣若冰教你的吧！好，就算你們說的這些沒錯，但我的後手可不隻一個。江州鋼鐵廠的借款，下個月就到期。他們把錢一還，我們的現金流立刻會好起來。”
“更關鍵的是，”袁瑞朗接著說，“億家金控和美國的風投早就簽了注資協議，那可是3000萬美元的真金白銀。首筆投資款300萬美元，協議簽署後第二天就到賬了。隻不過最近，這家風投的亞太區總裁換人，有些小耽擱。但人家說了，最多一個星期，剩下的錢就會打過來。我之所以敢把資金鏈繃到極致，是因為身後有源源不斷的資金補充進來。沒有把握的事，我會做嗎？”
方玉斌還有話要說，袁瑞朗卻揮了揮手：“對了，這位新總裁明天會來上海，這是他上任後第一次外出，說明對億家金控很重視。你和我一起去機場迎接一下吧。未來你們都是億家大股東，彼此也該認識一下。”