家庭理財步驟
理財，在企業層麵，就是財務，在家庭層麵，就是持家過日子或管家。似乎自古以來家庭理財都是女人的專職，但在現代社會，理財是每個人都必須學會的生存技能之一。理財決定著家庭的興衰，維係著一家老小的生活和幸福，尤其對於已成家的工薪階層來說，更是一門重要的必修課。
一屋不掃何以掃天下?一家之財理不好，何以建立驚天動地的功業?
理財說難亦難，說易亦易。以理貫之，則極易；以枝葉觀之，則繁難無窮。比如，子女的教育婚嫁、父母年邁多病及贍養、自己的生老病死，樣樣都離不開一個“財”字，如果缺乏統籌規劃，家庭雖不至於一時拮據，但若像下崗工人那樣突來人禍，則小康也必成赤貧。所以未雨綢繆是理財的核心思想。
信息時代，假設大家都懂得電腦和網絡的基礎應用，最好都能懂得EXCEL軟件的簡單使用。理財步驟是以家庭為單位的，個人也可以參照其原理來實施，如家庭中每個人都做一本個人賬，再匯成一本總賬。
一、家庭財產統計
家庭財產統計，主要是統計一些實物財產，如房產、家居、電器等，可以隻統計數量，如果當初購買時的原始單證仍在，可以將它們收集在一起，妥善保存，尤其是一些重要的單證，建議永久保存。這一步主要是為了更好的管理家庭財產，一定要做到對自己的財產心中有數，以後方能“開源節流”。
二、家庭收入統計
收入包括每月的各種純現金收入，如薪資淨額、租金、其他收入等，隻要是現金或銀行存款，都計算在內，並詳細分類。一切不能帶來現金或銀行存款的潛在收益都不能計算在內，而應該歸入“家庭財產統計”內。如未來的養老保險金，隻有在實際領取時才列入收入。這雖然不太符合會計方法，但對於家庭來說，現金和銀行存款才是每月實際可用的錢。
三、家庭支出統計
這一步是理財的重中之重，也是最複雜的一步，為了讓理財變得輕鬆、簡單，建議使用EXCEL軟件來代勞。以下每大類都應細分，使得每分錢都知道流向了何處，每天記錄，每月匯總並與預算比較，多則為超支，少則為節約。節約的可依次遞延至下月，盡可能地避免超支，特殊情況下可以增加預算。
1．固定性支出
隻要是每月固定不變的支出就詳細分類記錄，如房租或按揭貸款、各種固定金額的月租費、各種保險費支出等。種類可能很多，手工記錄非常繁瑣，而用EXCEL記錄就非常簡單。
2．必需性支出
水、電、氣、電話、手機、交通、汽油等每月不可省的支出。
3．生活費支出
主要記錄油、米、菜、鹽等夥食費，及牛奶、水果、零食等營養費。
4．教育支出
自己和家人的學習類支出。
5．疾病醫療支出
無論有無保險，都按當時支付的現金記錄，等保險費報銷後再計入到月的收入欄。
6．其他各項支出
每個家庭情況不同，難以盡述，但原理大家一看便知，其實就是流水賬，但一定要記住將這個流水賬記得詳細、清楚，讓每一分錢花得都明明白白，隻要堅持做半年，必能養成“量入為出”的好習慣。使用EXCEL軟件來做這個工作，每天頂多隻需幾分鍾，非常簡單方便。
四、製定生活支出預算
參考第一個月的支出明細表，來製定生活支出預算，建議盡可能地放寬一些支出，比如夥食費、營養費支出一定要多放寬些。理財的目的不是控製消費，不是為了吝嗇，而是要讓錢花得實在、花得明白、花得合理，所以在預算中可以單列一個。不確定性支出”，每月固定幾百元，用不完就遞延，用完了就向下月透支。目的是為了讓生活寬鬆，又不致於養成大手大腳的壞習慣。今天這個時代，就算你月薪100萬，如果你大手大腳，一天也能花光。所以不知掙錢苦，不知理財貴。
五、理財和投資賬戶分設
每月收入到賬時，立即將每月預算支出的現金單獨存放進一個活期儲蓄賬戶中，這個理財賬戶的資金絕不可以用來進行任何投資。
每月收入減去預算支出，即等於可以進行投資的資金。建議在作預算時，要盡可能地放寬，一些集中於某月支付的大額支出應提前數月列入預算中，如：6月份必須支付一筆數額較大的錢，則應在1月份就列入預算中，並從收入中提前扣除，存入理財賬戶，通常情況下不得用來進行任何投資，除非是短期定存或貨幣型基金。
經過慎重的考慮之後，剩下的資金才可以存入投資賬戶，投資賬戶可分為以下幾種：銀行定期存款賬戶、銀行國債賬戶、保險投資賬戶、證券投資賬戶等。銀行定存和銀行國債是目前工薪階層的主要投資渠道，這主要是因為大多數人對金融產品所知甚少，信息閉塞造成了無處可投資、無處敢投資。保險投資雖然非常重要，但一般的工薪階層也缺乏分辨能力。
證券，是個廣泛的概念，不能一提到證券，就隻想到股票這個高風險的投資品種，從而將自己拒之於證券市場大門之外，要知道證券還包括債券和基金。
婚後夫妻理財法則
財務問題成為糾纏許多人婚後生活的一個重大的問題。夫妻雙方都有保證雙方財務狀況的義務。學習理財相關知識，科學分配自己的財富，讓婚後的生活更愜意。對財務的合理規劃是婚姻走向成熟的第一步。
通常來講，由於價值觀和消費習慣上存在著差異，在生活中，每一對夫妻都會發現在“我的就是你的”和保持個人的私人空間之間會存在一些矛盾和摩擦。如果夫妻中的一個非常節約，而另一個卻大手大腳、揮金如土，那麽，要做到“我的就是你的”就非常困難，相互間的矛盾也就可想而知了。要使你們的婚姻關係向前發展，使財務情況好轉，其他的事情也井井有條，那麽小夫妻共同學習理財這門學問，就顯得非常必要了。
雖然有很多的新婚夫妻因為財務問題處理不善，鬧得吵吵嚷嚷、麻煩不斷；但也有的小兩口在麵對這個問題時保持了必要的冷靜，經過磨合，掌握了一些很好的法則，從而使自己的婚後生活達到一種完美的和諧。這些法則包括下麵幾個方麵。
一、建立一個家庭基金
任何夫妻都應該意識到建立家庭就會有一些日常支出，例如每月的房租、水電、煤氣、保險單、食品雜貨賬單和任何與孩子們或寵物有關的開銷等，這些應該由公共的存款賬號支付。根據夫妻倆收入的多少，每個人都應該拿出一個公正的份額存入這個公共的賬戶。為了使這個公共基金良好運行，還必須有一些固定的安排，這樣夫妻倆就可能有規律的充實基金並合理使用它。你對這個共同的賬戶的敬意反映出你對自己婚姻關係的敬意。
二、監控家庭財政支出
買一個比如由微軟公司製作的財務管理軟件；它將使你們很容易就可以了解你們的錢的去向。通常，夫妻中的一人將作為家中的財務主管，掌管家裏的開銷，因為她或他相對有更多的空餘時間或更願意承擔這項工作。但是，這並不意味著，另一個人對家裏的財務狀況一無所知，也不能過問。理財專家黛博拉博士建議可以由一個人付賬單，而另一個人每月一次核對家庭的賬目，平衡家庭的收支，這樣做能使兩個人有在家裏處於平等經濟地位的感覺。另外，那些有經驗的夫妻往往會每月能坐下來談一談，進行一次小結，商量一些消費的調整情況，比如消減額外開支或者製定省錢購買大件物品的計劃等。
三、保持獨立
現在是21世紀，獨立是遊戲的規則。許多理財顧問同意所有個人都應該有屬於自己的私人賬戶，由個人獨立支配，我們可以把它看作成年人的需要。這種安排可以讓人們做他們自己想做的事，比如你可以每個星期打高爾夫球，他則可以擺弄他喜歡的工具。這是避免紛爭的最好辦法，在花你自己可以任意支配的收入時不會有仰人鼻息或受人牽製的感覺。然而，要注意的是，你仍應如實記錄你的消費情況，就像對其他的事情一樣，相互坦誠布公。你要把你的愛人看做是你的朋友，而不是敵人；要看作是想幫你的財政顧問，而不是想打你屁股的紀律檢察官。
四、進行人壽保險
每個人都應該進行人壽保險，這樣，一旦有一方發生不幸，另一方就可以有一些保障，至少在財政方麵是如此。你可以投保一個易於理解的險種，並對保險計劃的詳細情況進行詳細了解。如果在與你的愛人結婚前，你已經進行了保險，要記著使你的愛人成為你的保險的受益人，因為這種指定勝過任何遺囑的效力。
五、建立退休基金
你將活很長很長的時間，但是也許你的配偶沒有與你同樣長的壽命。基於這個原因，你們倆應該有自己的退休計劃，可以通過個人退休賬戶或退休金計劃的形式，使你的配偶（或孩子）成為你的退休基金的受益人。
六、攢私房錢
許多理財專家建議女人尤其應該儲存一筆錢以便用它渡過你一生中最糟糕的時期。根據你的承受能力，你可以選擇告訴或者不告訴你的配偶這筆用於防身的資金；如果你告訴你的配偶，你應將它描述為使你感到安全的應急基金，而並不是在“壓榨你丈夫”的錢。
協調夫妻雙方薪水的使用
對一般的小夫妻而言，理財的關鍵在於如何融合協調兩份薪水的使用，畢竟，雙職工的工薪家庭占我們這個社會的大多數。但是，兩份薪水也意味著兩種不同價值觀、兩種資產與負債，要協調好它絕非易事，更不輕鬆。
所謂定位問題，一般來說，是要確定夫妻分擔家庭財務的比例。一般情況下，夫妻在家庭財務上的分擔包括以下三個類型。
一、平均分擔型
即夫妻雙方從自己收入中提出等額的錢存入聯合賬戶，以支付日常的生活支出及各項費用。剩下的收入則自行決定如何使用。
這種方式的優點：夫妻共同為家庭負擔生活支出後，還有完全供個人支配的部分；
缺點：當其中一方收入高於另一方時，可能會出現問題，收入較少的一方會為了較少的可支配收入而感到不滿。
二、比率分擔型
夫妻雙方根據個人的收入情況，按收入比率提出生活必需費，剩餘部分則自由分配。
這種方式的優點：夫妻基於各人的收入能力來分擔家計；
缺點：隨著收入或支出的增加，其中一方可能會不滿。
三、全部匯集型
夫妻將雙方收入匯集，用以支付家庭及個人支出。
這種方式的優點：不論收入高低，兩人一律平等，收入較低的一方不會因此而減低了彼此可支配收入；
缺點：從另一方麵來講，這種方法容易使夫妻因支出的意見不一致造成分歧或爭論。
選擇最合適的分擔類型，首先要對家庭的財務情況進行認真分析，根據具體情況進行選擇。所以在確定分擔類型前，夫妻應該認真整理一份自己的家庭賬目，並從中尋找到家庭財務的特點。簡單地說，夫妻理財分收入與支出兩本賬即可，或者規定一個時期為一個周期，如一個月，或一個季度，一列收入，另一列是支出，最後收支是否平衡一目了然。
收入賬應記：
①基本工資：各種補貼、獎金等相對固定的收入；
②到期的存款本金和利息收入；
③親朋好友交往中如過生日、喬遷收取的禮金、紅包等；
④偶爾收入，如參加社會活動的獎勵、炒股的差價、獎學金所得等。
支出賬應記：
①除了所有生活費用的必需支出外，還包括電話費、水電費、學費、保險費、交通費等；
②購買衣物、家用電器、外出吃飯、旅遊等；
③親朋好友交往中購買的禮品和付出的禮金等；
④存款、購買國債、股票的支出。
夫妻財產明晰、透明
今天，夫妻理財從婚前財產公證到婚後的“產權明晰”、“各行其道”，已形成了一個比較完整的規模。這不僅僅是一種時尚的潮流，而是反映了中國社會、家庭結構變化以及家庭倫理觀念轉變的趨勢。
結婚不滿兩年的娟子有一肚子的苦水：“我和丈夫幾乎天天吵架。他給外麵什麽人都舍得花錢，從來不和我商量。家裏經濟壓力很大，既要還車貸，又供著我單位的一套集資房。這些他都知道，可是真要他節省比登天還難。”
娟子還說，她和老公談戀愛的時候就覺得他出手挺大方的，結了婚以後才反應過來，敢情這“大方”都是對別人的，自己家裏那麽多地方要花錢，他卻說自己要應酬朋友，希望娟子“理解”他。
“結婚前我們約定要做一對自由前衛的夫妻，開銷實行AA製，各人管個人的錢，可是現在看來，一對夫妻再前衛再另類，過起日子來還是像柴米夫妻一樣。他很反感我過問他的財務，說錢該怎麽用是他的權利。”
娟子的老公於先生麵對娟子的指責也不滿，他很苦惱，妻子每天對他口袋裏錢的去向盤查得近乎“神經質”，而她自己卻三天兩頭地買新衣服、新鞋子。結婚後，按照先前的約定他和妻子實行財產AA製，因為他的薪水比較高，所以娟子希望他能多付出一點，但是正在為事業奮鬥的於先生除了負擔家庭支出，更多的財力都花費在應酬、接濟親友、投資等事情上。因為妻子管得過死，於先生心理上接受不了，他反而變本加厲地“交際”。
這種矛盾在現代家庭中經常發生。專家說，不透明的個人財產數目和個人消費支出是這小兩口家庭矛盾的真正的核心，娟子和她老公的獨立賬戶都不是向對方公開的，彼此之間又沒能很好地溝通每筆花費的去向，從而失去了夫妻之間的信任感。
當男女兩人組成家庭時，不同的金錢觀念在親密的空間裏便碰撞到了一起，要應付金錢觀產生的摩擦並不是一件易事。專家指出，夫妻間在理財方麵意見的分歧，常常是婚姻危機的先兆。有人說，“夫妻本是同林鳥”，後麵卻又拖了一句“大難臨頭各自飛”。而這種連理分支情況的產生，往往是由於理財不當引起的。
夫妻雙方該如何打理資產呢?該集權還是分權？花錢應以民主為宜還是獨裁?一方“精打細算”，另一方卻“大手大腳”時怎麽辦？這時候，夫妻AA製理財方式便新鮮出籠了。
所謂AA製並不是指夫妻雙方各自為政，各行其道，而是在溝通、配合、體諒的情況下，根據各自理財驗、理財習慣與個性，製定理財方案。
夫妻理財AA製在國外極為普及。一位外國朋友說，我不能想象沒有個人賬戶，沒有個人獨立會是個什麽樣子。我認為，把我的錢放進我丈夫的賬戶裏，或者反過來，把我丈夫的錢放在我的賬戶裏，那簡直就是愚昧。在我的家裏，我負責50％的開支。我要的是對我的尊重。
夫妻間管頭管腳總是讓人煩惱，這就使一定的個人資金調度空間顯得十分重要。現實生活中青睞夫妻AA製的人確實還不少。一位主婦說，我同丈夫現在就是明算賬。他是一家公司的經理，收入比較高。通常，家中重大開支如購房、孩子上學等我們都各出一半，各自的衣服各自負擔。日常生活的開支由雙方收入的30％組成，如有剩餘便作為“夫妻生活基金”存起來，時間長了也相當可觀，被視為一種意外收獲。雖然我同丈夫的感情基礎不錯，但我們都有各自的社交圈，也許有一天，對方突然“撤股”，那麽各自儲備的資金將會彌補這種生活的尷尬。
適合一般中國家庭的投資方式
隨著我國金融產品的增加，家庭投資理財方式越來越多，但並不是所有的投資方式都適合於工薪家庭。
一般來說，適合工薪家庭的投資形式有以下幾種：
一、購買保險。保了平安又賺錢
多年以前，保險的功能隻是對人身或財產進行保障。隨著保險業的發展，保險產品已越來越豐富，分紅險目前已成為保險公司的“寵兒”，原因就在，分紅險不僅購買簡單、保障全麵，而且還能每年給保單持有人帶來不定額的紅利收益。
分紅險主要包括養老、教育、保障和綜合等幾種類型。分紅險有兩種交費方式，一種是一次性將所有保費交完的躉交式；另一種是分期交納保費的期交式。前者適合當時手中資金寬裕的客戶，後者交費壓力相對較小，但總的保費要比前者高一些。至於保障金的領取，有的是交費完成後一次性領取，有的是交費完成後分期領取，還有的是一邊交納保費，一邊從公司領取現金返還。分紅險保單還可以質押給銀行。購買分紅險更多考慮的是保障，對收益應該低要求。分紅險風險低、有保障、能分紅、可流通，適合保守的投資者投入。
二、投資國債，利息穩定很安全
國債是國家發行的，安全性很高，有記賬式國債和憑證式國債兩種形式。憑證式國債主要通過銀行櫃台發行，有債券憑證，而記賬式國債主要通過證券公司進行買賣，債權通過股東賬戶記錄。
憑證式國債收益率基本與銀行存款相當，但沒有5％的利息稅。記賬式國債的最大特點就是可以像股票一樣買賣，而票麵利率往往比憑證式國債要高。由於此類國債受到供求關係和政策麵的影響較大，因此價格會有所波動，如果投資者能夠低買高賣操作得當，就可在國債利息之外，獲得一筆額外的收入。目前我國的記賬式國債有22個品種可供選擇，利率有固定和浮動兩種。債券的收益不僅比銀行利息高，而且安全性也不差，是穩健投資者的重要選擇。
三、購買基金。委托理財收益穩健
基金就是由基金管理公司發起的，將投資者的閑散資金集中起來由理財專家進行統一管理運作，然後分配收益的投資方式。我國的基金市場興起於上世紀末期，當時以封閉式基金（即投資者在基金存續期內不能贖回投資，隻能轉讓）為主，近年來，開放式基金（即投資者在基金存續期內可以贖回投資）已經成為基金業的主流發展方向。開放式基金通過證券公司和銀行發行，投資者申購贖回手續相對簡單。
開放式基金的投資收益主要來源於基金的分紅和基金淨值增長，這兩方麵均取決於基金管理公司的運作能力。相關統計數據顯示，去年以來開放式基金的運作較為出色。截至今年3月中旬，在已經發行的55隻開放式基金中，有54隻基的淨值都在1元麵值之上，而其中不少基金的單位淨值都超過了1．1元。成立一年以上的基金淨值平均漲幅超過了15％，其中最大漲幅甚至超過了40％，而分紅回報率最高的基金則達到了17％。
以工薪家庭為例，如果追求的是低風險、收益穩定，那麽比銀行儲蓄更優化的替代品就是基金。我國股市波動較大，“炒股”既需要投入大量資金，又要投入相當的時間和精力，不適合中小投資者；而基金既是百姓委托專家理財的產品，又可以靈活、及時地調整投資產品的比例，是規避經濟周期性波動風險的一大法寶，因此頗受大眾青睞。
四、投資房產，通行但不適合大眾
投資股票和房產是國際上通行的做法。但在房價已處高位的城市，房產升值還有多大的空間，這筆賬必須精打細算。舉例說，深圳經曆1993年房產**後，至今房價在下跌，許多房子未能實現在流通中增值。如果央行升息，房貸成本將隨之上升，那麽貸款炒房者就會增加風險成本，因此投資房產要根據自身資產實力慎重行事。介於房地產的流動性最差，投資變現時間較長，交易手續多，過程耗時損力，因此不適合大多數^。
五、投資外匯。並非規避風險好品種
外匯投資對硬件的要求很高，且要求投資者能夠洞悉國際金融形勢，其所耗的時間和精力都超過了工薪階層可以承受的範圍，因而這種投資活動對於大多數工薪階層來說不現實。
六、投資股市
股票是投資收益和投資風險都較高的投資工具，因此投資者一定要控製投資風險。在有充分準備和成熟心態下才可介入。
七、買賣期貨
由於期貨交易是對商品合約的買賣，因此交易規則的以小搏大性，加上商品價格不可預知性非常高，因此也就決定了期貨市場的風險非常大。不過，承受高風險的同時，由於放大了資金使用量，因此收益非常可觀。期貨市場上，巨大收益伴隨著巨大的風險，因此投資者介入期貨市場一定需要有足夠的心理承受能力，同時確定好獲利目標和最大虧損限度。
如果一個年輕的家庭，承受風險的能力相對較強，在家庭財務的安排上應采取一些積極進取的策略進行理財，使家庭財產實現快速增加；如果是一個上有老下有小的中等收入的家庭，那麽投資應該采取相對穩健的投資方式，而一些家庭屬於成長期，是積累財富的階段，很多人生目標需要去創造和實現，最好選擇保守投資方式。
當然上述的幾種投資方式都是在增加抵禦家庭的收入風險和通貨膨脹風險的能力。因為風險和收益永遠是成正比的，所以，風險越高的投資方式也越會給財富帶來更多的增值。
規避家庭財務風險
這個世界是有風險的。什麽是風險甲風險就是不確定性，人類最大的風險，就是不能知道自己的將來。
每一個未知的事情如果恰好又是令人擔憂的事情，那是因為這些事情會對你或者家庭的財務帶來影響。
我們的經濟狀況能被相當平常的、意外的事情攪亂甚至毀掉，每一個無法預料的事情首先會影響你們小兩口的財務穩定，當意外真的發生了，你最大的問題就是從何處獲得所需的資金來應付你們的基本開銷和未知開銷，直到你們再次變得安全無憂。事情一直如此，而在經濟以及政局不穩定的時候更加如此。怎樣才能規避家庭財務風險呢?
一、建立應急基金
手上要有現金或者現金等價物如隨時可以提取現金的銀行卡，有人認為貨幣基金或者股票有很好的流動性，但如果有變現時差存在，還不能完全等同現金。
二、正確運用信用卡
當意外事情發生時，如失業或者疾病，信用卡透支額可以幫人渡過難關。但事實上，很多背負信用卡債務的人並沒有失業或者染病，他們隻是用現金卡去購買暫時無力用現金購買的東西，並背負16％左右的債務，那是愚蠢的。
三、為末來的生活投資，而不是為金錢本身
在利率低的時候，存款賬戶的錢很難支付未來孩子的學費，雖然看上去你做了計劃，原因是通脹以及學費增長。另一方麵，看到利率太低的人卻可能盲目投資，我最常被問的一個問題是我有30萬，我該如何投資？而我要反問的問題是，你為什麽要投資?為教育還是為養老?或者隻是追求購買豪華別墅？不同的生活打算，投資計劃及風險承擔是很大區別的。
四、轉移風險與購買保險
買保險的本質就是花錢轉移風險。如果某個意外事件發生，給你的財務帶來的影響對你的生活品質帶來太大改變，是你不能接受的程度的時候，購買保險就能找到為你買單並帶來財務穩定的人。記住，有些風險是你能承擔的，有些帶來的財務波動太大，比如重大疾病、意外死亡等，就最好轉移給保險公司。買保險要注意給付條件是不是你擔心的條件，否則貨不對版，就不能雪中送炭了。
五、減少債務和為債務投保
如果有足夠的支付能力就盡量減少債務，因為意外發生的時候，債主並不會心慈手軟，信用卡的債務、購樓購車的債務都是受法律保護要定期償還的。同時，每增加一項負債，就等於增加了風險暴露程度，相應的保額就要提高，也就是說，你要多付一點保費，讓保險公司在意外發生的時候為你的債務買單，這樣，你所關愛的人，就會減少這部分生活的壓力了。
另外，值得提醒大家的是，最好的規避風險的方法是請專業人士幫助您量身訂做一個適合自身風險承受能力的方案，在實現目標的同時把風險控製在最小程度。假設這樣一個家庭：30多歲的白領，有穩定的收入，一個3歲的孩子，老人有自己的退休金，房子車子已經解決。理財目標是孩子留學和自己養老。建議4：3：2：1投資。40％的資金投入到股票、基金；30％的資金投入到房產；20％資金投入在和債券近似的收益型產品，也包括債券基金和分紅保險。10％買保障類保險，防範意外打擊。這個組合中，要選擇一些外幣類資產，包括國外的金融產品，可以進一步分散風險。
向美國人學習家庭財務管理
美國一位財務專家羅傑斯說過，無論有多少種“令人欣賞”的理財點子，夫妻之間都不應放棄幾條最基本的原則，這是把家庭矛盾化解到最小的最佳方法。
那麽，什麽才是。科學的家庭財務原則”呢?
1．家庭財務原則上應由夫妻雙方共同管理，在理財權利上不應分出主次和高低
2．夫妻一體，財務獨立
許多理財顧問建議所有個人都應該有屬於自己的私人賬戶，由個人獨立支配。這個安排可以讓夫妻做自己想做的事，比如妻子可以每個星期去做美容，丈夫則可以去與朋友聚會。這是避免紛爭的最好辦法，在花自己可以任意支配的收入時，不會有受人牽製的感覺。
當然獨立賬戶的建立應該是公開的，它體現了夫妻雙方的信任。目前流行的“夫妻一體，財務獨立”的理財方式多為獨立賬戶形式。
3．互相監控財政支出
購買一個財務管理軟件，將很容易就可以了解家庭財務的去向。通常，夫妻中的一人將作為家中財務主管，掌管家裏的開銷。但這並不意味著另一個人對家裏的財務狀況一無所知，不能過問。可以由一個人支付各種費用，而另一個人每月核對一次家庭賬目。平衡家庭收支，這樣做能使兩個人處於平等經濟地位。另外，盡量做到每月能小結一次，商量一些消費的調整情況，比如討論削減額外開支或者製定省錢購買大件物品的計劃等。
4．共同確定投資取向
年輕夫妻家庭一般餘錢不多，總想找個好的投資去處，讓手頭的錢能連翻幾個“跟鬥”。使自己很快富起來，然而實際操作起來並不那麽簡單。這就要求夫妻雙方切不可思富心切亂投資，而要從實際出發，製定穩妥的盈利目標，認真選擇投資品種，講究投資策略和方法，如此才能循序漸進，做到臨危不亂，一步一個腳印地滾動投資下去。
我們還要用羅傑斯的另外一句話提醒你：提高生活質量是理財的最主要目的之一。我們遵循這些必要的理財原則，一切都是為了讓我們的愛更融洽、讓生活更從容，所以在計算錢財的時候千萬別為了計較而計較，讓家庭的溫馨味道盡失。
最高的境界就是讓“錢”的問題巧妙融合在“愛”之中。就如為對方購買意外保險或健康醫療保險作為禮品，這一行為既表達了自己的關心和愛護，又可以在發生意外時有所保障，這才是真正聰明的浪漫。
美國人的家庭理財教育
美國人的理財教育一般有下麵幾方麵的內容。
一、教孩子割草賺錢搞投資
尼克是個9歲的男孩，他很想像父親那樣投資股票，他的理想是當全球股票大王。父親告訴他，要想投資，得自己先學會賺錢，如果尼克每天可以打理好家裏的草坪，他將付給他每天3美元。一個夏季過後，尼克靠割草掙到了600美元。父親又開始指導他閱讀報上的財經版並幫他分析每隻股票的利弊，尼克決定購買耐克公司的股票。後來，當尼克上中學時，他的股票價值為2000美元。
二、上網學拍賣課
利用互聯網給孩子一些投資的意識，是麥克爾的想法。大約兩年前，麥克爾收到朋友寄來的四大盒皮卡丘粘貼卡片，而他們持有卡片製造商的股票。於是，他一本正經地告訴兩個年紀最大的孩子，“皮卡丘卡片現在賣得可火了，這個消息千真萬確。”9歲的愛麗斯和7歲的凱莉脫口而出：“爸爸，那我們把它都賣了吧。”此後的幾個月裏，孩子們在eBay網站上拍賣了這些卡片，一路競價到2000美元脫手，給她們自己上了一堂最好的經濟課。
三、吃麥當勞要花自己的錢
莉莉常帶女兒去吃麥當勞，當女兒9歲時，她告訴女兒，以後再吃麥當勞，應該花自己的錢（女兒隻有300美元）。如果不夠用，可以幫她做家務，她將付報酬。女兒欣然接受。從此，女兒每個周末都興致勃勃地在家幹家務，並將得到的報酬存起來一半，另一半呢，當然要吃麥當勞。
四、幹零工可賺兩份錢
紐約的斯恩老人是這樣培養孫子孫女們的理財觀的；他給八個孫兒女每人設計了一個基金，孩子們每賺1美元，他就在基金裏投入50美分。孩子們給人看小孩、整理草坪，還幹一些別的零工。由於斯恩老人的基金是按比例投入，孩子們的幹勁可大了。後來，年紀大些的孩子用那筆錢支付大學學費，小些的則用來購買玩具或零食。
夫妻理財能手的經驗之談
夫妻理財能手都能很好地處理婚後的財產。聽聽夫妻理財能手的經驗，從中吸取能幫助我們改善目前財務狀況的經驗，不是很好嗎?
一、與配偶分享你對金錢的看法
把金錢問題公開化，了解對方的夢想、恐懼、風險承受度以及對儲蓄、投資、貸款的偏好。人們對於金錢的觀念，不是一朝一夕形成的，這些觀念受到家庭因素、教育因素、個性特點和生活經驗的長期影響而形成。因此，要想融會兩種不同的金錢觀，並不像人們想象的那樣簡單，值得注意的是，夫妻之間在理財方麵意見的分歧，常常是婚姻危機的先兆。
二、共享財產
把工資合在一起可使你們的境況變好，但假定你想有一些私房錢，或許你想在你丈夫不知道你花了多少錢的情況下給他買一份生日禮物，可以維持小額的存款在自己獨立的銀行賬戶中，並各自建立自己的信用，各自保有某一限度的金額，不用向配偶報告每一分錢的用途。
這種方法是這樣運作的：開一個“他的”、“她的”、“我們的”賬戶，把你們大多數的工資存入“我們的賬戶”，以支付每月支付的款項；餘下的部分存入個人的小賬戶以應付個人的花費。
三、明智地對待意外收入
因中獎得到一筆獎金，你們不應該把所有的錢都用於讓你們感興趣的事情上，而應該當成正常的收入來合理使用。對自己的消費習慣要學會妥協與調整。絕大多數夫婦對待他們關於金錢的困惑的辦法是什麽也不做，而這是所犯的最嚴重的錯誤。這意味著你既沒有讓你的錢盡量為你服務也沒有對未來有所計劃。沒有對或錯的理財方式，隻有適合不適合的問題。
四、夫婦一起規劃理財目標
邀請一位家庭財務權威，拿出你所有的報表，熟悉你所處的狀況和你想達到的目標，然後開始對話。如果夫婦兩人都能為共同的財務目標而努力，則較有可能成功。
比例分擔法。夫妻雙方按各自的收入，如70％提交生活支出，餘下的供本人自由支配，這樣做能夠根據各人的收入狀況來分擔家庭開支。
另外，在家庭理財中，下麵幾件事是你最應該做的幾件事情。
與配偶分享你對金錢的看法。了解對方的夢想、恐懼、風險承受度以及對儲蓄、投資、貸款的偏好。
對自己的消費習慣要學會妥協與調整。沒有對或錯的理財方式，隻有適合不適合的問題。
夫婦一起規劃理財目標，如果夫婦兩人都能為共同的財務目標而努力，則較有可能成功。
至少維持小額的存款在自己獨立的銀行賬戶中，並各自建立自己的信用。各自保有某一限度的金額，不用向配偶報告每一分錢的用途。
審查夫妻雙方健康保險或其他保險的內容，看是否需要加以修改或退保。
將爭論轉變為討論價值和目標的機會，進而研究製定未來處理財務問題的策略。
利用規定時間來討論一些理財的話題，特別是在隻有一個人記錄，而另一個人隨時報告開銷的時候。