低收入家庭投資理財方略
玲玲今年24歲，參加工作隻有兩年，在事業單位工作，月收入大概在1800元左右，為了改變職業，準備辭職專門學兩年外語。由於剛結婚，花費了不少財禮，所以父母已經答應讚助她學習費用。她的丈夫在部隊工作，開銷比較小，但是收入也不高，1500元左右。他們現有資產都是銀行存款，約有5萬元錢。他們的計劃是買一套小戶型，想先租出去幾年，等收入提高了可以要孩子的時候再簡單裝修一下自用。她的問題是：什麽時候買房子，貸款利息和收回來的租金比哪個更合算一些。另外，像他們這樣中低收入的年輕人，什麽樣的投資會有比較保險一些的收益。玲玲的希望是“不求利潤最大化，隻是希望能安全一些。”
理財師給出如下建議：
1．逃避風險不如適當承擔風險
家庭理財可依據自身風險承擔能力，適當主動承擔風險，以取得較高收益。例如醫療等項費用的漲價速度遠高於存款的增值速度。要想將來獲得完備的醫療服務，現在就必須追求更高的投資收益，因而也必須承擔更大的投資風險。一味地回避風險，將使自己的資產大大貶值，根本實現不了穩健保值的初衷。一段時間以來，借股市行情不好的機會，很多債券基金都熱炒自己的“安全”概念。可近期債市和債券基金的大跌，說明了安全的投資其實是不存在的。相反，重點通過股票基金長期係統投資中國股市，將是普通百姓積累財富的好機會。
2．房宜暫緩，二手房是首選
從玲玲實際情況看也是這樣，一方麵積蓄不多，又要辭職讀書，雖然租金很有可能彌補月供款，但打光了彈藥，實在是風險太大。。財不入急門”，投資的機會今後還很多。如欲購房，對於玲玲這類積蓄不多的新白領，小戶型二手房是惠而不貴的好選擇。買二手房建議玲玲使用最高成數和最長期限，即二十年七成組合貸款。留下資金可以消費以提高生活品質，或投資以賺取更多利潤。
3．多種投資都可嚐試
如果想幾年後買房，可轉換債券是個好的投資方向。這種債券平時有利息收入，在有差價的時候還可以通過轉換為股票來賺大錢。投資於這種債券，既不會因為損失本金而影響家庭購房的重大安排，又有賺取高額回報的可能，是一種“進可攻，退可守”的投資方式。另外，玲玲不妨也在股市中投些錢。雖然短期炒作股票的風險很大，但各國百姓投資的曆史卻證明，股市長期科學投資是積累財富的最好方式，是普通人分享國民經濟增長的方便渠道。特別是股市行情不好的時候，正是“人棄我取”撿便宜貨的好機會。當然，像玲玲這樣的非專業投資者最宜通過基金來參與股票市場了。
4．青年人也需要保障類保險
考慮到玲玲的老公在部隊工作，保障很好，故隻建議玲玲姐自己買些意外傷害和健康保險。“人有旦夕禍福”，保險既是幸福生活的保障，又是一切理財的基礎。
另外，對於一般人而言，收入低也要有自己的理財方法。不能因為錢少而忽視理財，而是更應該找到適合自己的理財方法，選擇最優的投資方略，讓自己手中的資本發揮最大化的效應，從而為自己以後的生活提供優厚的保障。如果手頭隻有10000元錢，如何理財?能不能理財?回答是肯定的。那麽，具體應該如何操作?
一、瞄準基金
與股票相比，基金價位低，10000元錢就能吃進10000股。何況，炒基金成本低，如果在0．90元的價位吃進，那麽，在0．92元的價位就可以拋出。這樣除去交易成本，每股就能賺1分多。以10000股計，就有一百多元的收入，一個月進出二三次，也就有三四百元的收入。何況如今的基金大多在1元以下。
二、投資股市，瞄準低價股
如果覺得基金價位上下波幅不大，不想炒基金的話，那麽，就可以挑價位低的股票來炒。10000元錢也可以吃進2000股5元以下的低價股。如今，滬深兩市經過三年的持續熊市，在一千多隻股票中有的是5元以下的低價股，手頭有10000元錢完全可以從容選擇。如果有0．20-0．30元的差價，每進出一次也能賺上三四百元錢。當然，炒基金也好，炒低價股也好，要有被套的心理準備。一旦被套，須耐心持股待漲，不要理會旁人的七嘴八舌，而動搖自己的信心。在通常的情況下都有解套和獲利的機會。本小，錢就顯得越發寶貴，故萬不可斬倉割肉。再說如今中國股市的基本麵已發生了根本性的變化，國務院已充分肯定了證券市場的作用、地位。
三、小本經營，不貪為好
拿10000元錢來炒股，無疑是小本經營。既然是小本經營，當力戒貪心，漲了還想漲。而應該把握薄利為上的原則。唯有多炒幾把，方能積少成多。如果每次都能賺上一、二百元，已屬極佳成績。這樣一年積累下來，也就有30％—40％的收益，變薄利為厚利。
四、買低不買高
小本經營，尤當注意風險，避免風險。因為，在每一次進貨時，都應該避免追高。而應該伺機在每一次下調時建倉。當然，買低不買高的尺度很難把握。那麽，不妨采取一個笨辦法，即在通常的情況下，看準一隻股票在其下調10％時建倉，上升10％時就出局。這樣，風險就會小一些。當然，有時候，個別股票會連續下調30％—40％，甚至更多。但這畢竟是個別現象，屬“垃圾股”。小本經營，還是避免接觸這類股票為妙。
“月光”一族的理財計
現年25歲的鄧敏精通外語，3年前大學畢業後曾在一些單位從事過翻譯等工作，目前在家自接一些翻譯的業務，成為自由的SOHO一族。收入水平還算穩定，每個月在4000～5000元。先生是做銷售工作的，每個月工資加上各種補貼有5000元左右，不過因為到這個單位不久，每個季度15000元的獎金還未拿到過。
目前，他們是住在父母提供的老公房裏，房產產權在父母手中，沒有房屋款壓力，每年隻需要繳納100元左右的物業管理費而已。每個月衣、食、行的費用基本在1600元左右，水電煤、上網、自付電話費等在500元左右，日用品差不多要300元，也就是說基本生活開銷大約2400元。同時，先生特別喜歡拍照片又經常得衝印出來，還喜歡DVD＼VCD碟片等小東西，這些消耗品每個月要花上400元。兩人都喜歡買書買報紙，《國家地理》、《show》等精裝雜誌都是他們的常購對象，每個月要花400元在這些精神食糧上。另外，不論冬夏，他們都會每周一起出去遊泳一兩次，加上來回打車費用大概需要500元。鄧敏偶爾會有些小毛病，每個月醫療費用大約要100元。還有就是平常給父母買些禮品，碰上朋友過生日買些禮物等，這類費用每月大概在300元左右。總計下來，他們每個月的生活開支超過了4000元。成了名副其實的“月光”一族。
“月光族”薪水節流8大妙招：
一、計劃經濟
對每月的薪水應該好好計劃，哪些地方需要支出，哪些地方需要節省，每月做到把工資的1／3或1，4固定納入個人儲蓄計劃，最好辦理零存整取。儲額雖占工資的小部分，但從長遠來算，一年下來就有不小的一筆資金。儲金不但可以用來添置一些大件物品如電腦等，也可作為個人“充電”學習及旅遊等支出。另外每月可給自己做一份“個人財務明細表”，對於大額支出，超支的部分看看是否合理，如不合理，在下月的支出中可作調整。
二、嚐試投資
在消費的同時，也要形成良好的投資意識，因為投資才是增值的最佳途徑。不妨根據個人的特點和具體情況做出相應的投資計劃，如股票、基金、收藏等。這樣的資金“分流”可以幫助你克製大手大腳的消費習慣。當然要提醒的是，不妨在開始經驗不足時進行小額投資，以降低投資風險。
三、擇友而交
你的交際圈在很大程度上影響著你的消費。多交些平時不亂花錢，有良好消費習慣的朋友，不要隻交那些以消費為時尚，以追逐名牌為麵子的朋友。不顧自己的實際消費能力而盲目攀比隻會導致“財政赤字”，應根據自己的收入和實際需要進行合理消費。
同朋友交往時，不要為麵子在朋友中一味樹立“大方”的形象，如在請客吃飯、娛樂活動中爭著買單，這樣往往會使自己陷入窘迫之中。最好的方式還是大家輪流坐莊，或者實行“AA”製。
四、自我克製
年輕人大都喜歡逛街購物，往往一逛街便很難控製自己的消費欲望。因此在逛街前要先想好這次主要購買什麽和大概的花費，現金不要多帶，也不要隨意用卡消費。做到心中有數，不要盲目購物，買些不實用或暫時用不上的東西，造成閑置。
五、提高購物藝帶
購物時，要學會討價還價，貨比三家，做到盡量以最低的價格買到所需物品。這並非“小氣”，而是一種成熟的消費經驗。商家換季打折時是不錯的購物良機，但要注意一點，應選購些大方、易搭配的服裝，千萬別造成虛置。
六、少參與抽獎活動
有獎促銷、彩票、抽獎等活動容易刺激人的僥幸心理，使人產生“賭博”心態，從而難以控製自己的花錢欲望。
七、務實戀愛
在青春期中，戀愛是很大的一筆開支。處於熱戀中的男女總想以鮮花、禮物或出入酒店、咖啡廳等場所來進一步穩固情感，尤其是男性，在女友麵前特別在意“麵子”，即使囊中羞澀也不惜“打腫臉充胖子”。但不要認為錢花得越多越能代表對戀人的感情，把戀情建立在金錢基礎上，長遠下去會令自己經濟緊張，同時也會令對方無形中感到壓力，影響對愛情的判斷。倘若一旦分手，即便沒產生經濟方麵的糾葛，也會使“投資”多的一方蒙受較大經濟損失。送戀人的禮物不求名貴。應考慮對方的喜好、需要與自己的經濟承受能力相稱。
八、不貪玩樂
年輕的朋友大都愛玩，愛交際，適當地玩和交際是必要的，但一定要有度，工作之餘不要在麻將桌上、電影院、歌舞廳裏虛度時光。玩樂不但喪誌，而且易耗金錢。應該培養和發掘自己多方麵的特長、情趣，努力創業，在消費的同時更多地積累賺錢的能力與資本。
適合上班人的理財法則
一個平凡的上班族，若想在有限的收入中存下更多的錢，就必須培養正確而良好的消費行為，仔細地規劃每個月的收入與支出，否則，賺再多的錢恐怕也不夠用。
以下是提供給現代上班族家庭的理財法則，不妨一試：
一、準備3至5個月的急用金
就一般理財規劃來說，最好以相當於一個月生活所需費用的3至6倍金額，作為失業、事故等意外或突發狀況的應急資金。
二、減少負債，提升淨值
小兩口的家庭財務應變的實力尤其重要，也就是淨值（等於資產減負債）必須進一步提升。而提升淨值最直接的方法就是減少負債，國內負債形態包括房屋貸款、汽車貸款、信用卡與消費性貸款等。基本上，個人或家庭可承擔的負債水準，應該是先扣除每月固定支出及儲蓄所需後，剩下的可支配所得部分。至於償債的原則，則應優先償還利息較高的貸款。
三、把錢花得更聰明
如果“開源”的工作有困難，那麽應有計劃的消費、從“節流”做起。選對時節購物、貨比三家不吃虧、克製購物欲望，以及避免濫刷信用卡、舉債度日等，都是可以掌握的原則。在方法上可針對每月、每季、每年可能的花費編列預算，據此再決定收入分配在各項支出的比例，避免將手邊現金漫無目的地消費。最好養成記賬的習慣，定期檢查自己的收支情況，並適時調整。
四、養成強迫儲蓄的習慣
“萬丈高樓平地起“，所有人理財的第一步就是儲蓄，要先存下一筆錢，作為投資的本錢，接下來才談加速資產累積。若想要強迫自己儲蓄，最好是一領到薪水，就先抽出20％存起來；無論是選擇保守的零存整付銀行定存，或是積極的定期定額共同基金，長期下來，都可以發揮積少成多的複利效果。
五、加強保值性投資
股、匯市表現不佳，銀行定存利率也頻頻往下調降，現階段理財除謹守隻用閑錢投資的原則以外，資產保值相當重要，可透過增加固定收益工具如銀行定存、債券和債券基金的投資比重來達到目的。其中，債券基金因為具有投資金額較低、專業經理人管理操作及節稅等好處，較於直接從事債券投資，門檻降低許多，加上目前實質收益率也可維持在銀行定存之上，所以成為目前最熱門的投資工具之一。不過由於國內外債券基金種類繁多，應先了解其投資範圍、特性與適合的用途，配合自己的期望報酬與承擔風險來選擇。至於銀行定存，在利率持續調降的趨勢下，最好選擇固定利率進行存款。
另外還有一種工薪理財法可以學習。看看自己更適合哪一個。
工薪理財法是一種有機組合投資，將個人餘錢的35％存於銀行，30％買國債，20％投資基金，5％買保險，還有10％用於藝術品及郵票、錢幣等其他方麵的投資。
其一，35％存於銀行。雖然央行一再降低存款利率，但作為一種保本的保值手段，儲蓄仍是普通百姓的首選目標。儲蓄有不同的種類，我們可以按照不同的比例進行儲蓄的分配。50％存一年期，35％存三年期，15％存活期，這樣儲蓄就可以實現滾動發展，既靈活方便，又便於隨時調整最佳投資方向。
其二，30％買國債。投資國債，不僅利率高於同期儲蓄，而且還有提前支取按實際持有天數的利率計息的好處。
其三，20％投資基金。1997年底，國家已正式出台了《證券投資基金管理暫行辦法》，這標誌著投資基金這一世界性的投資工具將在我國進入一個迅速發展的新時期。它具有專家理財、組合投資、風險分散、回報豐厚等優點，一般年收益可在20％左右。
其四，5％購買保險。保險的基本職能是分擔風險、補償風險，在目前銀行利率較低的情況下，購買保險更有防範風險和投資增值的雙重意義。如今在京城，花錢買平安、買保障已成為一種時尚。購買保險也是一種對“風險”的投資。比如養老性質的保險，不僅對人生意外有保障作用，而且也是長期投資增值的過程，可以買一些，5％足矣。
最後是10％投資於藝術品及郵票、錢幣等其他方麵。藝術品投資屬安全性投資，風險最小，而且由於藝術品有極強的升值功能，所以長期投入，回報率極高。但千萬注意要懂行，否則買了贗品悔之晚矣。至於其他投資，一是收藏類，主要包括郵票、磁卡、錢幣等，這不僅有投資性質，還融入了個人的興趣和愛好，做好了可謂是一舉兩得的事。
白領的理財規劃
陳偉今年33歲，供職於一家壽險公司任營銷部經理。妻子32歲，銀行職員。他們有一女兒，3歲。一家人家庭年收入12萬元左右，家庭金融資產50多萬元。對於如何理財，陳偉頗為感慨。陳偉很惋惜錯過了一些積累財富的良機，沒有攢下多少財產。好在人過三十了，有了投資理財的緊迫感，開始注重管理和經營財富。
在經過了一番理財知識“充電”後，陳偉製訂出一個頗為得意的理財計劃。
一、合理消費
對於我們大多數人來說，30歲之前，也沒想攢錢，反而是怕沒那麽多錢花。人過30歲，娶了老婆，生了孩子，既是丈夫，又是父親，還有雙方父母，情況就大不一樣了。自己不僅需要錢，而且需要有一個穩定的收入來源，這是責任。人過三十，雖然工作和收入漸趨穩定，積累明顯增加，但花銷卻也多集中在一些較為昂貴的購房、家庭裝修等項目上，這時你不算計都不行。幾年前，陳偉和其他白領們一樣，認為錢來得快，花得也痛快。所以總是去追求灑脫的生活，在消費上講求品位、追求名牌，經常光顧大商場、西式快餐店、品牌專賣店同時也注重精神消費，書店、音像店也是最喜歡去的地方。然而高消費帶來的結果卻是自己可支配的資產相對縮小，很長一段時間自己就是“新貧族”一員。
現在，陳偉認識到自己的行為和觀念非常不可取。所以他開始注重合理科學消費。為了實現“零存整取”式的積累，陳偉很快接受了消費信貸，這樣強迫自己按期還款付息，騰出了許多閑錢來用於投資。
2000年陳偉以按揭的方式購買了一套價值28萬元的商品房，除交付首期8萬元外，以後20年內每月還款1275元。這使他一下子有了“豪宅”。
二、勇於投資
有句話叫“吃不窮，穿不窮，算計不到才受窮”。“你不理財、財不理你”，隻有善於投資才能擴大家庭資金入口，保證生活支出。陳偉認為，由於自己受時間、精力、專業、興趣、信息等因素的限製，如果輕易涉足風險投資領域，無疑加大自身理財機會成本。所以我十分需要專業人士來輔助個人理財。
陳偉總結出一套自己的投資理論，投資回報是一個非常明晰的概念。如果你把現金存入銀行賬戶，你能夠得到的回報隻是按照一定利率計算的利息；如果你投資房地產，你得到的回報可能稍高一點，但你有可能在售出時虧本；如果你投資股票，你期望得到的回報會更高，可它的風險更大。作為個人理財，有效管理投資回報的方法是采取組合方式：把一部分資金放在回報率低、安全性高的投資目標，把一部分放在回報率高、安全性低的投資目標。
目前，各銀行都推出了理財服務，有些還是針對白領的，這為個人投資提供了很好的條件。在接觸了一些理財師後，陳偉選擇一家自己非常信任的銀行理財中心，把自己的資產、收入及生活狀況，風險承擔能力、投資偏好、未來的人生目標告訴理財經理，通過。一對一”的客戶經理，獲得“量身定做”的理財建議。經過幾次修改，他已按照規劃的投資比例組合嚴謹地進行投資。
三、為老有所養做準備
對於保險，陳偉也計劃的很充分。
首先，陳偉購買了投資型保險。除了購買醫療、意外傷害類保險外，陳偉著重加大了投資連接險的投資。2000年，夫妻二人各自購買了人壽保險的“99鴻福”險10份，每三年就有20000元的收益，平均每年6666元，每月平均555元，而且人身保障還在增長。
同時陳偉還購買了10年期儲蓄分紅險種40份，共繳費4萬元，10年後可領取45760元，外加若幹紅利。
三是用積累追加投資。為實現20年後養老目標。陳偉目前投入本金10萬元，他計劃以後每年再從結餘中拿出2萬元追加投資，按每年5％收益率，退休時的本利總額將達到100萬元，加上其他投資和保險收益，夫妻二人完全可以實現預期的養老目的。
上述方案是陳偉根據他們夫妻當前的收支狀況設計的，如果考慮其收入增長等因素，即使其他條件有變化，他也完全可以通過改變投資來實現既定理財目標。這套方案得到了朋友們的一致稱讚。
根據國內外權威機構的普通預測，我國未來二三十年的時間裏，經濟有望維持7％至8％的增長速度，對於白領來說，通過合理規劃、組合投資，完全有把握通過分享國民經濟的增長來實現較高的投資收益。
月收入過萬者的經濟規劃
素素今年27歲，衛校畢業後她一直在一家大醫院做護士。在好友的動員下，去年她辭去了這份固定工作，專門做起了某知名日化品牌的直銷業務。由於她善於交際，並具有一定的客戶資源，她的業務越做越好，每月提成收入也從2000元、5000元、8000元，一直到了目前的萬元以上。她的丈夫朱先生是政府機關的公務員，在她的鼓動下，也被“拉下了水”做了直銷業務。現在，朱先生的月收入達到了5000多元。
目前，兩人的家庭收入為15000元，除了日常開銷、按月償還銀行住房貸款以外（尚欠銀行貸款本息合計為4萬元），每月還有1萬元的結餘。不過，由於夫妻兩人均不善理財，麵對不斷增加的收入，他們還是隻認銀行儲蓄一條路，渠道單一，收益低下。
於是，夫妻二人來到一家銀行進行了一番谘詢。
銀行的理財師首先給他們分析道：目前素素一家把精力都放在賺錢上，對收入的打理缺乏長遠的規劃，比如，其收入較高，卻沒有考慮減少家庭債務；習慣有錢存銀行，沒有積極涉足其他收益高、保障能力強的投資渠道。總之，他們需要一條非常清晰、容易操作的理財思路。
然後，這位理財師給出了具體的理財建議：
建議素素做好後續收入的打理。為實現家庭積蓄的穩妥增值，以應付將來生兒育女，以及換房、擴大經營等開支，根據素素的實際情況，他設計了一套完整的理財方案：
一、可以考慮提前償還住房貸款
按目前素素的收入，積攢4萬元可謂輕而易舉，所以積蓄達到4萬元後，可以考慮提前償還住房貸款。因為目前一年期存款稅後利率僅為1．58％，而銀行貸款的年利率卻高達5％以上。有理財專家說，最好的存款方式就是還貸款，所以，提前還貸是素素減少家庭支出、優化資產結構的有效措施。
二、建議購買私家車
從事銷售工作，主要工作是跑市場，訪客戶，時間就是金錢，如果擁有一輛屬於自己的私家車，不但可以提高工作效率，還可以體現身份和經濟實力，進而增強經濟往來中的信用指數。根據素素夫婦的收入狀況，建議在一年內購買10萬元左右的經濟型轎車，比如富康、飛度、賽歐、凱悅等等。
三、20％的後續收入進行儲蓄
還清住房貸款和購買私家車以後，素素就可以一心一意打理後續收入了。大家都說現在儲蓄利率低，負利率情況下存錢會“虧本”，但再“虧本”也不能全麵放棄儲蓄，因為儲蓄是中國人的傳統，也是最穩妥的投資渠道之一；另外，儲蓄的變現能力最強，可以作為經營的準備金，所以，將20％的後續收入存成儲蓄，不但是家庭穩健理財的需要，也是素素打理生意的需要。
四、30％的後續收入購買國債
國債是以國家信譽做擔保的金邊債券，具有收益穩妥、利率高於儲蓄、免征利息稅等優勢，素素可以用後續收入購買適量的憑證式國債。根據當前加息壓力增大的實際情況，建議購買短期的一年期國債。這樣如果遇到加息，素素既可確保加息之前最大限度的享受較高利率，又可以在國債到期後，及時轉入收益更高的儲蓄或其他國債品種。
五、30％的後續收入用於購買開放式基金
開放式基金可以說是一種介於炒股和儲蓄之間的投資方式，適合素素追求穩健又考慮收益的投資需求。根據當前股市相對低迷的實際情況，素素可以選擇一家運作穩健、回報率高的基金公司，購買他們發行的新基金，因為新基金成立後正趕上“炒底”，所以其贏利能力也就相對較高。
六、15%的後續收入進行股票投資
中國股市的中長期前景是非常樂觀的。因為素素從事直銷工作，時間相對自由，可以用15％的後續收入購買一些能源、通信等潛力股票，這樣可以在做業務時順路到股票市場看看行情，或在家裏通過網絡看看大盤，適時調整持股結構，進行中長期投資。
七、5％的後續收入購買保險
從事直銷工作，養老保障一般是靠自己多掙錢、用積蓄來應付生老病死。但在醫療開支不斷漲價的今天和未來，萬一遇到意外傷害或重大疾病，自己的積蓄有可能是杯水車薪，難以應付。所以，建議素素和先生用自己5％的後續收入購買適量的主險和附加險，以對兩人的重大疾病、人身意外傷害提供有力保障。同時，徐女士還可以購買集保障、儲蓄、投資三種功能於一身的分紅保險或分紅型養老保險。
這位理財師的規劃建議，對你也是否有所啟示呢?
分散投資能有效地規避風險，對於投資人來說能平衡收入，更好的規避風險。
成為百萬富翁的戰略
你的財富夢是什麽?大多數年輕人的目標是100萬元，而且是愈早實現愈好。但是根據網絡調查顯示，有七成人認為，30歲時至少應該先擁有10萬元存款，但卻隻有一成七的人能夠辦到。這就表示有相當多的年輕人，連10萬元的目標都還沒能達成，百萬財富更是一個遙遠的夢想。
我們有沒有機會靠著自己的努力，提早賺到百萬財富?答案當然是“有”，這裏有短、中、長期三套戰略，供你參考。
一、2年戰略：高杠杆工具才能小兵立大功
如果想兩年就賺到百萬財富，最可能實現夢想的途徑就是利用高杠杆投資工具。雖然風險超高，但是報酬也高，想要以小搏大、倍數獲利，就要正確運用這種工具。隻要你對趨勢敏感，行情不論走多或是走空，都有獲利機會。
高杠杆投資憑借的不是運氣，而是精準判斷盤勢，冷靜麵對大盤起落，情緒絕不隨著輸贏起舞。但所謂“高收益高風險”，想要兩年就得到暴利，等於是走著鋼索賺錢。選擇這條戰略要注意，我們要先模擬練功並嚴格控製投資金額，是激進主義者最重要的自保之道。
二、5年戰略：做老板、當topsales
如果自認為用期指或是選擇權賺大錢，心髒不夠強、武藝不夠高的話，年限不妨放寬一點，定5年戰略，也就是努力創業當老板、甚至是加盟總部的老板、或是努力成為業務高手。
什麽樣的創業能夠5年就淨賺百萬元，當然是要能引領潮流或是抓住特殊機遇的創業。
程度更高段的賺錢方法則是當～群老板的老板，也就是成立加盟連鎖總部，隻要能夠研發出獨特口味、或是獨特經營模式，而且能夠複製標準化程序，穩定收取加盟店上繳的權利金。
當然創業的成本高，學問也很大。如果不願意當老板，隻想繼續當夥計賺大錢，不妨選擇產品單價高、抽傭也高、製度完善的業務體係，隻要用對方法，就可以成為個中高手。
三、10年戰略：運用多種工具保守理財
如果自認投資手段不佳，也不適合創業當老板，或是不擅與人打交道，無法成為業務高手的話，那麽便得回歸正統的理財管道，將累積財富的時間拉長至10年，積極開源、努力儲蓄守成，透過定期儲蓄，或是投資定存概念股，每年賺取股利，或是把錢交給專家理財，透過定期定額基金投資，逐步累積資產。
更傳統的方式是投資房地產，雖然國內房地產價格還有向下修正的空間，但隻要選對地段，還是可以找到極具增值潛力的房子，不管是自住或投資，都是一種穩健的資產累積方式。
看看自己是屬於急功近利型的兔子?還是穩紮穩打型的烏龜?其實都有適合自己的致富計劃，但是要再次提醒大家的是，不管選擇哪一種計劃，想要提前致富，一定要做足功課，懂得深入領受實踐，百萬財富將不是遙遠夢想。
掙足1000萬的理財方略
10年掙足1000萬身家?這對於理財高手來說，隻要做好規劃，就不是夢想。
32歲的張先生有一個幸福的家庭，自己辦一家小型進出口貿易公司，太太在一家合資企業做高級職員，兒子剛剛學會走路，孩子的外公外婆都還健在，一家人生活得其樂融融。
張先生的公司雖然小，但一年大概能有20萬40萬元的收入，因為是做外貿，所以不是特別穩定。太太每個月收入6000元，年終還有2萬元獎金。
張先生是專一的生意人，除了做貿易對其他業務似乎都不怎麽感興趣，所以家裏積累的閑錢也不少。前幾年銀行利率高時都是放在銀行裏長期吃利息。但現在銀行利率實在太低了，於是張先生就不知道該拿出這些錢做點什麽事了。
本來太太的父親做過幾年股票投資，收益也還不錯，但退休後他也就沒再做了。張先生自己也想過買基金，經銀行的朋友介紹已買了兩隻開放式基金，一共5萬元。但父親認為證券市場還是別去碰了，所以也就沒再買。國債到目前為止還沒買過。房子買來都是自己用的，沒做過投資。
張先生家庭資產的另一大特征就是外幣尤其是美元的比例較高，因為生意上的往來，經常會收到外匯。但直到今年3月份，才拿出2萬美元做了一個中國銀行的個人外匯寶。
所以，如何處置家庭的人民幣存款和比例不低的外匯資產，一直困擾著張先生。
張先生的目標是10年後可以掙夠1000萬元的身價富足退休，但朋友們似乎有些不以為然，覺得那“1”後麵跟著的7個“0”太遙遠。幸福的家庭生活和富足的老年生活保障是每個人都夢寐以求的，但不知張先生這個長遠目標如何實現呢?
專家首先給出的建議是：合理配置家庭投資。
張先生的投資計劃的製定，應著眼長期投資的策略。因此，應隨著整個經濟市場的發展變化而隨時調整家庭投資的方案和各投資品種間的比例。
一、適量貸款投資商鋪
隨著經濟的發展，商鋪市場的投資已被愈來愈多的投資者所重視。商鋪是固定資產，投資風險小且收益可觀。投資商鋪的目的一般是用於出租或待其升值出售。由於商鋪投資的資金量大，建議張先生可適量貸款投資，避免將現有資金全部投入，降低單一投資風險。
二、用一成資金做股票
從長期來看，股票是平均收益率最高的一種投資，但也是風險最大的一種投資。張先生要選擇股票進行投資最好具備下列條件：用不影響生活的10％餘錢進行投資，對證券市場有比較深的了解，有比較充裕的業餘時間對證券市場進行分析。
三、適量介入基金
基金是收益和風險比較均衡的一種金融理財工具，適合有資金且敢於承受一些風險，但又沒有空餘時間進行分析或者沒有證券投資經驗的投資者。由於基金的收益和風險比較均衡，因此成為個人投資者的首選工具，從最近幾年來看，基金已經成為個人投資者最重要的投資工具，建議張先生可適量介入。
四、增加保險額度
保險產品的功能主要是為投保者提供保障，鑒於張先生家庭狀況，應再增加一定額度的健康保險，尤其是投保意外險和醫療險種的額度應多一些。至於投資和保險相結合的險種（如分紅險等），不是張先生家庭的理想選擇。
對於如何擴大自己的財產規模，亞洲首富李嘉誠有一番獨到的心得。
李嘉誠說，理財，要的是耐心。如果一個人從現在開始，每年存1．4萬元，如果他每年所存下的錢都能投資到股票或房地產，因而獲得每年平均20％的投資回報率，40年後財富會成長為1億零281萬元。理財必須花費長久的時間，短時間是看不出效果的，一個人想要利用理財而快速致富，可以說是一點指望也沒有。
但李嘉誠也坦言，賺第2個1000萬要比第1個100萬簡單容易得多
理財者必須了解理財活動是“馬拉鬆競賽”，而非“百米衝刺”，比的是耐力而不是爆發力。要想投資理財致富，必須經過一段非常漫長時期的等待，才可以看出結果。要想讓自己以後的生活有一定的保障，我們應該盡早規劃自己的財富。
新婚夫婦的理財規剃
新婚夫婦在婚後要合理分配自己的財產，合理投資，給自己以後的生活有一個好的開端。在理財過程中夫妻雙方要多交流，勤溝通，找到夫妻雙方都能認可的理財方略。
晶晶準備跨出人生重要一步，結婚。然而，二人世界和單身貴族的生活是完全不同的，婚後該怎麽處理有關財務的種種問題呢?
晶晶是位標準的辦公室白領，在一家外貿公司做行政助理，收入還算不錯，大概每月6000元左右。晶晶的男朋友大華也在同一家公司工作，任職部門經理，月薪大概萬元左右。晶晶是女孩子，花錢比較注意節省，目前有10萬左右的存款；而男朋友雖然收入要多一些，但從不算計，所以目前隻有一輛車，存款不到5萬。兩人都沒有買房子，準備婚後再買。
兩人相戀5年，準備在今年結婚。但一方麵，兩人都當了長時間的“單身貴族”，對婚後生活或多或少都感到有些心裏沒底；另一方麵，兩人都沒什麽理財經驗。那麽，婚後晶晶該如何打理小家庭的財產，怎樣根據雙方經濟收入的實際情況，建立起合理的家庭理財製度呢？
精於理財的老爸為她們提供了幾招，以供借鑒。
一、婚前個人財產公證
這種方式在西方早已盛行，在我國，隨著市場經濟的深入，正逐步被一些人接受。實行婚前個人財產公證者，通常有固定的職業和穩定的收入，操作辦法是先建立個人收支賬目表，對個人擁有的金銀首飾、房產、字畫、古玩、債券、股票等較大的自有財產進行登記，記錄購買時的價格。到結婚時，把這些個人財產進行公證，同時約定，婚後誰出錢購買（帶有固定資產性質）的財物歸誰。有人指責婚前財產公證“冷酷”，實際上，現代社會崇尚法製化、規範化，作為具有獨立意識的現代人，此舉很可能是相互尊重、予人予己兩方便的好辦法。
二、量人為出，掌握資金狀況
作為家庭主婦的晶晶首先應建立理財檔案，對一個月的家庭收入和支出情況進行記錄，然後對開銷情況進行分析，哪些是必不可少的開支，哪些是可有可無的開支，哪些是不該有的開支，特別要注意減少盲目購物、下館子等消費。另外，晶晶也可以用兩人的工資存折開通網上銀行，隨時查詢餘額，對家庭資金了如指掌，並根據存折餘額隨時調整自己的消費行為。
三、強製儲蓄，逐漸積累
老爸建議晶晶先到銀行開立一個零存整取賬戶，每月發了工資，首先要考慮去銀行存錢；如果存儲金額較大，也可以每月存入一張一年期的定期存單，這樣既便於資金的使用，又能確保相對較好的利息收益。另外，現在許多銀行開辦了“一本通”業務，可以授權給銀行，隻要工資存折的金額達到一定數額，銀行便可自動將一定數額轉為定期存款，這種“強製儲蓄”的辦法，可以使晶晶及大華改掉亂花錢的不良習慣，從而不斷積累個人資產。
四、盡快買房。主動投資
老爸計劃到，經過一段時間的儲蓄，他們夫妻應該可以達到購房的首付目標，這時就應盡快辦理按揭購房。作為一個白領，居者有其屋是一個起碼的生活標準。同時，近年來房產呈現了穩定增值的趨勢，他們夫妻倆可以買一套30萬元以上的商品房，這樣每月發了薪水首先要償還貸款本息，減少了可支配資金，從源頭上扼製了過度消費，同時還能享受房產升值帶來的收益，可謂一舉三得。
五、建立投資資金
為保證家庭應急和發展所需，家庭財力往往需要滾動增值。老爸又建議，結婚後，夫妻二人可共同出資建立一筆投資基金，然後由一方掌管，進行債券、基金、股票、儲蓄組合投資，期間，最好把穩健投資和風險投資相結合、長線投資與短線投資相結合，收益目標可定在10％到20％左右。為使投資基金運作透明化、合理化、直觀化，不妨在季度、年度編製投資收益一覽表，列明債券投資多少、收益多少；股票投資多少、收益多少；依此做類推，以便讓雙方心中有數，隨時糾正投資中的失誤，計算已取得的收益，規劃以後的投資目標。
六、開立三個賬戶
美國的家庭，理財時都遵守這樣一個原則：夫妻兩人各立賬戶，涇渭分明，互不牽扯，同時，家中的一切生活開支由雙方等量負擔。既體現了夫妻對家庭的共同責任，又不失去個人的經濟獨立和人格獨立。根據中國人的傳統心理和理財方麵的實際問題，老爸建議他們不妨借鑒一下美國人的做法：在一個家庭開三個賬戶，即夫妻雙方在每月領到薪水後，自覺把等量或按比例的款項存入共同的賬戶，供家庭生活日常開支用，剩下的各自存入自己戶頭。如此做，既顧家庭，又使個人手頭活絡。有些夫妻不願開立眾多賬戶，雖然集中有集中的好處，但原則上，還是應保留一定的“私房錢”。現代生活，有些事情必不可少，如朋友聚會、修車、買書等，事事“伸手”，項項要“討”，無論夫妻哪一方，長久下去都會覺得不便。在固定的薪水用於家庭開支後，一些獎金、稿費等幹脆讓其自己支配。
經過老爸的一番指點，晶晶茅塞頓開，做了一頓香噴噴的飯菜，把老爸好好地酬謝了一頓。
丁克家庭的理財規劃
越來越多的中國女性開始拒絕生育，於是不要小孩的丁克家庭數量日漸龐大。據統計，中國大中型城市已出現60萬個“丁克家庭”。“養兒防老”的傳統觀念的突破，使得提前儲備養老金、在收入高峰期為自己製定一份充足完善的養老規劃，對於丁克家庭來說顯得尤為重要。
今年36歲的成先生和33歲的妻子就是典型的“丁克家庭”。成先生是南京一家外貿公司的部門主管，妻子在一公司從事營銷工作。結婚已有9年還沒要小孩。
成先生家庭處於家庭形成期至成熟期階段，家庭收入不斷增加且生活穩定。該家庭年收入11．7萬元。其家庭的收入中，主動性（工資收入）為9．6萬元，占家庭總收入的80％以上。其中房產和金融資產各占一半，該比例是合理的。其債務占家庭總資產的比例不到7％，債務支出占家庭穩定收入的17％左右，完全處於安全線內。鑒於年老後除了日常生活開銷，醫療費用的支出將占較大的比例。成先生一直在盤算著如何通過保險保障來抵禦未來疾病的風險，希望專家能推薦一些養老和重疾保險方麵的品種供他們選擇。
遵照這樣的常規，銀行的理財專家為～對沒有生育計劃的白領夫婦製訂了這樣的理財計劃——
一、家庭資產配置建議
一個家庭的應急準備金不低於可投資資產的10％。成先生隻要留1萬元銀行存款即可，因為5萬元的貨幣基金也屬於應急準備金。20萬元股票資金可以不動，不過，切忌盲目追漲，多關注理想的藍籌股。5萬元的貨幣基金、2萬元的博時基金和1萬元招商先鋒基金可繼續持有。其餘的資金應當及時轉為投資基金，如債券型基金、股票型基金。購買基金可以采取“定期定額”的方式投資。同債券基金的“看似安全，實則危險”相比，係統化投資於股票基金可以說是。看似危險，實則安全”的。但基金一定要長期持有，如果投資一二十年，投資報酬率遠遠比儲蓄險賺錢快，也有助於更快達到理財目標，同時也為成先生夫婦養老作打算。
外匯投資，是一種全球通用的投資技能，一般晚上的行情波動比白天更劇烈。成先生夫婦工作比較忙，把2萬美元的“外匯寶”，購買各大銀行推出的短期限、高回報率的外匯理財產品，從目前理財市場品種來看，保本型投資風險低，但收益相對屬於偏高，具有投資性。
二、家庭保險保障建議
雖然成先生和妻子分別擁有了10萬元和5萬元的意外保險，保險意識有了。但工作壓力太大，漫長歲月中，無法保證身體永無大恙，將來又要麵對昂貴的醫療費用支出、養老等計劃還是不夠的。尤其對於丁克家庭，提前儲備養老金顯得尤為重要。在夫妻兩人收入高峰期就製定一份充足完善的養老規劃，是使丁克家族快樂地度過晚年生活不可缺少的前提。
專家建議，鑒於家庭的整體收入水平，成先生每年將家庭15％左右的收入給兩人各投保一份重大疾病保險、年金型年金保險和兩全保險，同時附加一些含有醫療賠償的相關險種，這樣可以確保晚年老有所養。（正常保費支出=年收入的15％～20％）
1．健康險
麵對突發意外事件意外保險具有了基本的抗風險能力，而健康保險卻能抵禦疾病侵襲。
作為一家公司部門主管的成先生，買一份重大疾病保險很重要，該險種保額為10萬元。因為，這種重疾保險診斷後即可獲得一筆保險金，以保證渡過生命難關。能讓家庭在麵對巨額治療費時，不必手足無措地拋出股票和基金，最大限度地保存收益。近日中國人壽的“國壽康恒重大疾病保險”的健康保險，該險種能提供包括29種疾病的特別保障，是目前可保重大疾病種類、數量最多最齊全的產品。
而成太太則需要購買女性疾病保險，以方便給予特別關護，如太平人壽推出的太平怡康女性長期健康保險涵蓋了25種重大疾病保障及終末期疾病保障。這個保險產品首次將“經輸血導致的人類免疫缺陷病毒感染（HIV或AlDS）”列入保障範圍，還有額外的特種疾病津貼，為常見的心血管手術提供保險金。除此之外，成太太還需要購買一些傳統的每日住院補貼和醫療費用的補償性保險，因為這種津貼既可以彌補部分誤工的損失，也可購買營養品，以便盡快地恢複健康。滿足上述保障，成先生和妻子每年在健康方麵的保費支出約為2000元。
2．養老險
最好由兩份年金保險和兩份分紅兩全保險組成。
如太平人壽的福滿堂養老年金保險，是一種集合養老保險和投資分紅的“雙全”保險，除獲得每年固定的年金之外，養老金保證領取終生，還可獲得紅利。可根據自身具體情況，選擇年領、月領，或延遲領取，靈活安排退休計劃，可根據自身需要選擇領取。
成先生夫婦可以雙雙購買投保15年的年金保險，選擇與分紅型產品組合，每年總共交1萬元。這樣夫妻兩人預計從60周歲～64周歲開始每年領取養老金3756元；65周歲～100周歲每年領取7524元；60周歲時候領取28470元的紅利；65周歲時候領取26248元的紅利；若生存至100周歲：獲得15048元的祝壽金，合同即告終止。
麗份分紅兩全保險，成先生選擇20年的交費期滿後，即每3年可領取一次9000元生存保險金，生存時期越長，領取總額越多，直至身故還可領取10萬元身故金。如平安人壽的永利兩全保險還附送7級34項意外殘疾保障。成太太即購買一份4萬元分紅兩全保險，在10年滿期時可一並領取保額和紅利，隨心安排退休後的生活，充分滿足自身養老需求。雖然分紅具有不確定性，但是長期來看，其複利累積額還是不少。
除此之外，對於日常發生的意外醫療，則可以選擇中國人壽經濟實惠的吉祥卡和全家福卡等卡式保險。上述這樣的養老規劃，每年兩人共需保費約20000元，為丁克家庭提供了全麵有利的未來保障。完善風險保障，盡享幸福生活。有了這些安排，夫婦倆的晚年生活才有充分保障。
“421”家庭積極理財養老扶幼
趙先生和趙太太在兩年前就步入紅地毯，過著甜蜜的二人世界生活，仿佛自己是世界上最幸福的人，整天無憂無慮。雖然有銀行住房貸款50萬，但是對於這對新人來說，沒有別的大開支，支付房屋的月供不成問題。可是今年趙太太懷孕並生下了孩子甜甜之後，孩子的開銷比預想要大，這對新人就開始發愁了。
另外一個讓趙先生頭疼的事是趙先生的父親由於年老，身體不比當年，今年住院就花了近6萬元，盡管有醫療保險可以負擔一部分，但是自己還是得承擔部分費用。
原來，趙先生和趙太太均為獨生子女，他們家屬於典型的“421”家庭。趙先生今年28歲，在一家lT企業工作，月工資為稅後8000元左右。趙太太今年25歲，為一家商業銀行的職員，稅後月收入6000元。
2004年7月他們結婚時貸款在北京市內購買了一套當時價格為100萬元的住宅。
為了盡量節省利息，雙方父母都傾囊而出，首付了50萬元，其餘50萬元就隻能通過銀行貸款。趙先生和太太都有住房公積金，兩人每月分別繳納1500元和1200元，住房公積金賬戶上的餘額分別為5．5萬元和3萬元。趙先生利用公積金申請貸款，10年等額本息還款，貸款利率是4．41％，每月還貸5160元。
夫妻二人由於工作的時間不長，加上結婚、買房和新房裝修的大額支出，家裏的積蓄非常少，隻有近5萬元銀行活期存款。另外趙先生見老同學炒股票都賺了不少錢，於是也在股票市場上投入了5萬元，結果到現在還被套著。
趙先生和趙太太的公司都給上了五險一金，但兩人及父母子女均未投保任何商業保險。平時趙先生喜歡打網球，每個月與朋友往來約需支出500元；趙太太每月美容健身費用為500元；而全家三口的日常開支雜費也較大，平均每個月家庭雜費（含每月的電費、電話費、物業費、上網費等）需1000元，生活食品飲料雜費約1000元，外出就餐約1000元，每年全家服裝休閑等開支約5000元。家庭交通費每年大約10000元。此外，由於夫婦倆的父母均不在北京，因此每年要給雙方父母贍養費共10000元。小甜甜一年的開支大概在10000元左右。
一、“421”家庭更需要理財
趙先生家庭屬於中等收入家庭，兩人講究生活質量，花銷比較大，年節餘比率為11％，家庭積累財富的速度不快。投資與淨資產的比率偏低，負債比率和流動性比率都還比較適當。但隨著趙先生夫婦父母的年齡增加和女兒甜甜長大，家庭負擔將會逐漸增加。而女兒甜甜剛出生不久，不管將來發生什麽事情，趙先生和太太都希望甜甜能有足夠的生活費和學習費用。此外，趙先生還是個超級車迷，希望能夠在近幾年內購置一輛價格15萬左右的小轎車。
對“421”年輕家庭來說，麵臨如此的財務壓力，可不是一件好事。一向不太在乎平時花銷的趙先生和趙太太必須現實起來，盡量在不降低生活品質的前提下節省開支。
現在趙先生和趙太太已經感覺到收入不夠，但是麵對日益激烈的競爭，在目前的職位上要想提高工資收入非常困難，在這種情況下，他們應該通過理財開辟其他渠道增加家庭的收入，並對現金等流動資產進行有效管理。
二、現金規劃——公積金賬戶餘額還明年房貨
趙先生和趙太太的收入都比較穩定，身邊的現金留夠一個月開支就行，另外留兩個月的開支備用，可以以貨幣型基金的形式存在。
考慮到趙先生和趙太太一直都在交納住房公積金，目前住房公積金賬戶餘額為8．5萬元，因此趙先生應將此款提取出來，其中61920元用於歸還下年的住房貸款，剩下部分用於投資。因為趙先生申請的是住房公積金貸款，其貸款利率相對較低，沒有必要提前還貸，以後每年年底時趙先生和趙太太的住房公積金賬戶都有餘額32400元，因此每年都可以節省還貸支出32400元。
三、消費規劃——買車計劃建議推遲兩年
目前家庭每月的生活食品飲料雜費約1000元，外出就餐約1000元，這兩項開支完全可以壓縮1000元，這樣每年可以節省12000元。
夫婦倆的買車計劃，建議推遲兩年執行，因為通過住房公積金歸還貸款將使家庭的還貸支出減少149800元，節省的這筆錢經過兩年的穩健投資，再加上目前的股票資產在兩年後的增值，趙先生就可以輕鬆買上自己喜歡的車了。
四、保險規劃——家庭不同成員保障需求各異
趙先生家庭保障明顯不足，這意味著家庭抗意外風險的能力很弱，一旦出現意外開支，將使整個家庭陷入財務危機，甚至危及孩子的成長經費。
因此有必要給夫婦倆及孩子補充購買一些商業保險，主要是壽險、重大疾病險和意外險。
特別是趙先生在IT領域從業，工作較忙容易造成身體透支，而他又是家庭的經濟支柱，因此重疾險和壽險對趙先生來說顯得尤其重要，建議購買保額10萬元壽險和保額10萬元的重疾險。
甜甜年齡還小，暫時還沒必要投保意外險，主要購買健康險。而趙先生的父母身體不是很好，單位退休福利也不是很好，可以給其父母購買一些醫療保險，趙太太的父母福利較好，應重點考慮意外險和重疾險。建議趙先生家庭保費每年支出約為1．7萬左右，今年的保費由現有的活期存款支付。
五、子女教育規劃——每月定投5013元成長型基金
建議每月定投500元於一隻成長型基金上，為甜甜以後的學費作積累。假設成長型基金在未來15年內的平均收益為8％，積少成多，這筆資金在甜甜讀大學的時候就可以達到173019元，足夠甜甜4年的大學費用。
六、投資規劃——每年結餘投資混合型基金
趙先生家庭目前的投資與淨資產比率偏低，通過前麵的規劃，家庭增加了保障，可以有更多資金進行投資。而且趙先生和太太都屬於風險喜好型的投資者，可以考慮選擇風險大、收益較高的投資品種。
由於投資股票風險大，需要時間和精力，不適合工作忙碌且無投資經驗的趙先生夫婦，建議將其置換成股票型基金。
此外，趙先生家每年的結餘可以投資於混合型基金，因為這筆錢的主要目的是為家庭意外的醫療費用支出或其他的大型支出備用，同時也可以獲取較高的投資收益。以後買車時如果這筆資金沒有動用，也可部分用做購車款。