為了更好地認識資產淨值的問題，我們有必要重新認識兩個相關的概念：資產和負債。教科書上一般將資產組織或者個人所擁有或控製的能以貨幣計量的經濟資源，包括各種財產、債權和其他權利。而負債則是指組織或者個人所要承擔的需要以貨幣計量、需要以資產或者勞務償付的債務。但我認為成功學家羅伯特?清崎關於資產和負債的概念更有利於我們認清兩者的真麵目，也看清我們自己到底擁有什麽。清崎認為：資產就是能把錢放進你口袋裏的東西。負債是把錢從你口袋裏取走的東西。

清崎的標準向房子是資產的觀念提出了挑戰。大多數人都深信不疑地認為房子是可以信賴的資產。所以在他們剛剛有了一點積蓄的時候，人們就加入買房大軍，希望能夠擁有一套自己的住房。但是他們沒有看到，如果不是將買房當作投資，使其產生收益，而僅僅用來居住，那麽在他們還沒有成為有錢人的時候，購買一套豪華的住房，就等於買進了一項巨額債務：它讓錢從我們的口袋中流了出去!其中的道理很明白：因為你沒有足夠的錢用來支付房款，所以就必須向銀行申請分期付款的借貸。有了房子還得裝修、買家具，還需要向物業公司交納數目不等的管理費用。最重要的一點是，因為買方貸款，你所有的錢都被投在了房子上，你就不得不努力工作，賺錢來償還債務。你的錢本來可以用來產生更多的金錢，但是現在隻能用來支出，而不是產生收益。這樣做，即使你有不錯的收入，但是也不能保證你成為有錢人，實現經濟上的真正獨立。

那麽真正的資產包括那些東西呢?羅伯特?清崎認為，下麵幾項才可算得上是真正的資產，因為它們可以帶來更多的收益：不需到場就可以正常運作的業務；股票；債券；共同基金；產生收入的房地產；票據（借據）；專利權如音樂、手稿、專利；任何其他有價值、可產生收益或可能增值的東西。

因此，如果你想成為有錢人，就需要不斷地買人資產；如果你想成為窮人，隻需不斷地買入負債。遺憾的是並不是每個人都明白這個道理，多數人並不關注自己的資產淨值。他們和我前麵提到的那位朋友一樣，隻關注自己的工作收入。他們努力工作，慢慢地提高自己的薪水，然後在將這些錢消費掉。這樣，即使收人很高的人，照樣是個不折不扣的窮人。

一位職業運動員在不到30歲時就掙了幾百萬美元，但到了34歲卻露宿街頭。另一位籃球運動員，一年以前他還擁有幾百萬美元，可現在，他隻能在一個洗車場幹著拿最低報酬的工作。因為拒絕在洗車時摘下冠軍戒指，很快又被洗車場解雇了，據說那枚戒指是他唯一值錢的東西，如果把它丟了，他就會一無所有。至於令對手膽寒的拳王泰森，曾經是億萬富翁，但是現在卻被已經破產。這些人曾經是高收入者，但是最終卻隻能過著窮人的生活。

為了實現做有錢人的想法，你必須首先使自己停止像消費者那樣思考問題，換之以投資者的思考方式。在花錢的時候，都要時刻提醒自己：“花掉這些錢能給我帶來收益嗎?”如果能的話，就尋找那種能給你帶來最大收益的方式來花錢。要知道並不是所有的投資都能給你帶來同樣的收益。將錢放到銀行裏進行儲蓄，雖然風險很小，但是收益也同樣低。其次是到證券市場上去買賣債券和股票，這樣會有一定的風險，但是收益也很誘人。或者如果你有足夠的才幹，不妨與幾個人合夥開公司，這樣你的收益將更多地體現出你的才幹。總之，你要量力而行，即使知道了要向投資者一樣思考問題，不切實際的行動也會令你損失慘重。

如果要花掉的錢不能給你帶來收益，那你要考慮一下是否必須將這些錢用來消費。如果不是必須，就想辦法避免花掉這些錢。如果是，一定等到最後才消費，特別是在奢侈品的消費上麵。有錢人和窮人在消費上麵的一個重要區別是：有錢人要等到最後才購買奢侈品。窮人一旦有錢，就會馬上迫不及待地購買豪華住宅，高級跑車，或者到高級商店裏購買珠寶、皮衣、寶石、遊艇等奢侈品，因為這樣會使他們看上去顯得很有錢。表麵上他們很富有，但實際上他們為自己買了一大堆債務，甚至會深深陷入貸款的深淵之中。

有錢人的眼光沒有這麽短淺。他們首先關注自己的資產，盡可能地增加資產淨值。他們在沒有成為有錢人之前從來不買很貴的汽車，而是通過購買股票而進行投資。在此基礎上，他們會用原有資產產生的新收益來購買奢侈品。當然也有很多有錢人對奢侈品沒有表現出濃厚的興趣。

對有錢人而言，奢侈品是對他們投資成功的獎勵。例如，工作收入很高的窮人看到有錢人也買了一輛雪佛蘭轎車，但卻並沒有對自己的財務狀況有影響，便很納悶。殊不知有錢是通過買賣房屋這樣的投資獲得了額外收入，然後用額外收入購買了轎車，其中沒有任何財務上的風險。當然，有錢人買車在時間上麵要比那個高收入的窮人晚一些。但是比起窮人冒著財務上的風險去消費，這難道是一個問題嗎?

如果關注資產淨值，你就會想方設法去通過投資來增加淨值，如果認為高收人必然讓你成為有錢人，你就不會把錢拿來投資以增加資產的淨值，在想方設法多賺錢的同時，你隻會把賺來的錢用來消費。所以，有錢人是投資者，而窮人則是消費者。如果你還沒有積累足夠的財富，很重要的原因在於你不是一個投資者，而是一個消費者。

作一個投資者的好處在於，你會變得越來越有錢，因為你不斷通過投資收獲新的效益，如果你願意的話，新的收益又會被用來投資而產生更新的收益，隨著投資的積累資產會越來越多，相應的收入也就越來越多，從而形成良性循環。