“賣保險了。我的保險絕對好”……常人感覺賣保險就是這樣，像再賣炊餅一樣，於是覺得保險都是騙人的，沒有意義的。
錯了，保險是必需的，還是一種很有必要的理財方式，風險的存在總是讓我們措手不及，有很多事情是難以避免的，防止卻不能杜絕，能做到的事情就隻有把風險發生後的損失降低到最小，保險就是這個功能。
這世上的事物，之所以存在都有它存在的原因，也就是它被什麽事物所需要。保險為什麽會存在呢?因為人生存在風險。保險投資是個人理財中的一種財務風險管理，使風險得到分散，避免個人或家庭因為意外傷害而受到更大的損失。
風險具有不確定性。它最大的特點就是不知會在何時、何地、以何種方式發生，更不知道它什麽時候會降臨到自己的頭上，人們對它可謂是防不勝防。
俗話說：天有不測風雲，人有旦夕禍福。不管人們是否承認，風險確實是無處不在。人們參與的每一項活動，都可能伴隨著一個風險。
人們不知道自己是否會身患疾病、是否會發生交通事故、是否會意外死亡或殘疾，是會加薪抑或失去飯碗，每一件未知的事情都令人擔憂。總的來說，在人的一生中，將麵臨幾個大風險，這些風險不可避免地會給人們帶來各種傷害。
總的來說，風險有六個大類，即死亡、疾病、教育、意外事故、養老、理財。這些都是人類必須要麵臨的風險，沒有一個可以逃脫，我們又不可能消除所有的風險，也不能預測到風險的存在。
因此，我們能做的就是風險的轉移，把它轉移到保險公司去，對風險進行管理。風險管理是指通過對風險的認識、衡量和分析，選擇最有效的方式，主動地、有目的地、有計劃地處理風險，以最小成本爭取獲得最大安全保證的管理方法。
家庭理財規劃的目的是合理配置資源，實現理財目標。如果其中沒有保險的部分，那麽一旦發生風險，就可能導致收入減少、支出增加或者資產減少，使家庭經濟發生巨大變動。保險能部分彌補風險所帶來的損失，減少家庭經濟狀況的變動幅度，從而使家庭財務能長期健康地運行。
1．轉移風險
買保險就是把自己的風險轉移出去，而接受風險的機構就是保險公司。保險公司接受風險轉移是因為可保風險還是有規律可循的。通過研究風險的偶然性去尋找其必然性，掌握風險發生、發展的規律，為眾多有危險顧慮的人提供了保險保障。
2．均攤損失
轉移風險並非災害事故真正離開了投保人，而是保險人借助眾人的財力，給遭災受損的投保人補償經濟損失，為其排憂解難。保險人以收取保險費用和支付賠款的形式，將少數人的巨額損失分散給眾多的被保險人，從而使個人難以承受的損失，變成多數人可以承擔的損失，這實際上是把損失均攤給有相同風險的投保人。所以，保險隻有均攤損失的功能，而沒有減少損失的功能。
3．實施補償
分攤損失是實施補償的前提和手段，實施補償是分攤損失的目的。其補償的範圍主要有以下幾個方麵：一、投保人因災害事故所遭受的財產損失；二、投保人因災害事故使自己身體遭受的傷亡或保險期滿應結付的保險金；三、投保人因災害事故依法對他人應付的經濟賠償；四、投保人因另方當事人不履行合同所蒙受的經濟損失；五、災害事故發生後，投保人因施救保險標的所發生的一切費用。
4．抵押貸款和投資收益
保險法中明確規定：“現金價值不喪失條款”，客戶雖然與保險公司簽訂合同，但客戶有權中止這個合同，並得到退保金額。保險合同中也規定客戶資金緊缺時可申請退保金的90％作為貸款。如果您急需資金，又一時籌措不到，便可以將保險單抵押在保險公司，從保險公司取得相應數額的貸款。
同時，一些人壽保險產品不僅具有保險功能，而且具有一定的投資價值，就是說如果在保險期間沒有發生保險事故，那麽在到達給付期時，您所得到的保險金不僅會超過您過去所交的保險費，而且還有本金以外的其他收益。由此可以看出，保險既是一種保障，又兼有投資收益。
在現在的市場，保險有很多種，大概分為兩大類，一個是投資性保險，另一外一種就是我們的保險。主要來說，為以下幾種，意外傷害保險、醫療保險、養老保險、失業保險、機動車輛保險、投資連接保險、分紅保險、萬能保險……
1．意外傷害保險
意外傷害險，是指被保險人由於意外原因造成身體傷害或導致殘廢、死亡時，按照約定給付保險金的人身保險，通常包括喪失工作能力、喪失手足或失明、因傷致死及醫療費用等給付。
傷害必須是人體的傷害，人工裝置以代替人體功能的假肢、假眼、假牙等，不是人身天然軀體的組成部分，不能作為保險對象。
傷害必須是意外事故所致，是指外來的劇烈的偶然發生的事故。隻有同時具備“外來”、“劇烈”、“偶然”三個條件，才能構成該合同的保險事故。
馬先生生前是一家私營釀酒廠的廠長，買了4萬元常青樹終身保險，6萬元永相伴意外保險。一年以後發生了事故，昏倒在儲酒池車間儲酒池內。1998年7月23日上午該廠兩名工人下酒池清理時出事，馬先生下到池中救人時不幸在池下昏倒，當該廠工人將其救出後，發現其已窒息死亡。
理賠人員經過細致的調查，證據充足，確屬意外事故。依據保險公司保險合同約定，公司向受益人支付了常青樹意外身故保險金4萬元，永相伴意外身故保險金18萬元，意外傷害保險金10萬元，總計32萬。
雖然不能挽留回死者，但是至少能夠給予生人一定的補償，讓活著的人不至於再失去了親人之後還要失去生活的保障。
2．醫療保險
醫療保險是指被保險人在保險有效期間，因疾病所導致的各種醫療費用，或因疾病所致殘廢或死亡，保險公司依照合同的規定，給付賠償的一種保險。
有位姓王的老人，今年82歲，買了醫療保險，一年前患老年性白內障致盲。當得知當地一家眼科醫院為基本醫療保險定點醫院後，決定來此眼科醫院眼科接受手術。院長采用國際最先進的小切口超生乳化術，親自為老人實施了白內障摘除及人工晶體植入手術，術後第二天老人的視力一下子提高到了0．5。而老人由於享受基本醫療保險，總費用是2515元，個人僅支付費用639元，占所有費用的四分之一。
人吃五穀雜糧，受到風吹日曬，難免就會生病，大大小小的疾病讓人痛苦不堪不說，還要支付巨額的費用，不是每個家庭都有那麽多錢可以臨時拿出來的。有醫療保險作為後盾，一切生活都可以安心許多。
3．養老保險
養老保險，說白了就是在你到法定退休年齡後可以領到退休金的保險。為解決勞動者在達到國家規定的解除勞動義務的勞動年齡界限，或因年老喪失勞動能力退出勞動崗位後的基本生活而建立的一種社會保險製度。
據預測，到2035年，60歲以上的人口將接近4億，占那時總人口的27．5％。到那時，一對夫妻將要供養8個老人。因此，養老保險必須引起大家的重視。
王先生30歲，計劃從60歲起每月領取補充養老年金1500元，領取20年。他選擇20年繳清保險費，年繳保險費10671元，總繳費額=10671×20=213420元。
退休時收益：一、60歲時可一次性領取累積的增值紅利106733元（中檔）；二、可從60歲起至80歲領取養老年金，每月1500元，共領取20年，養老金總額=1500×12×20：360000元。以上兩項合計466733元分紅。
此外，王先生從61歲起，還可享受友邦根據實際經營狀況每年以現金形式分配的紅利。
一般來說，當你和公司簽訂合同的時候，都要給你購買養老保險，這是法律性的東西。人不可能永遠不退休，當你退休在家的時候，隻有靠養老保險才能經受得住家庭的變化。
4．失業保險
失業保險是職工在暫時失去工作或轉換職業期間，沒有經濟收入，生活發生困難時，由政府提供物質幫助的一項社會福利製度。政府建立失業保險基金，並以稅收優惠的形式負擔部分費用，職工和用人單位按工資收入的不同比例，按月向社會保險經辦機構繳費，職工失業後，可持有關證明，向當地勞動就業機構申請領取政府的失業救濟金。
失業、下崗，這些詞在今天已經不再陌生了，2003年我國失業人數就有800萬，大學生畢業就意味著失業的事情也不是怪事了，因此在這樣的現實中，沒有一份失業保險作為後備，怎麽生活呢。
5．機動車輛險
小車已經是很多家庭都有的了，隨著生活質量的提高，需求也在提高，有些人家還不止一輛車。但是在這個樂觀數字的背後，也要看到每年的車禍數量也在增加，為自己和車輛增加一個保障是刻不容緩的。
機動車輛保險由基本險和附加險組成。基本險包括：車輛損失險、第三者責任險、乘客座位責任險、駕駛員座位責任險。
附加險包括：全車資搶險、無過錯損失補償險、自燃損失險、前後擋風玻璃單獨爆裂險、新增加設備損失險、不計免賠率特約險、免稅車輛關稅責任險、承運貨物責任險等。小康家庭要根據家庭的實際需求，選擇相應的險種，從而最大限度地保障車輛與家人的利益。
以上都是屬於非投資的保險，當然這樣的保險還有很多，在這裏就不一個一個列舉了，風險是不可預測的，隻能最大限度地預防卻不能杜絕，隻有做好了保險方麵的準備，才能讓損失降低到最小。
6．投資型保險
投資型保險兼具投資理財和保險保障的雙重功效，同時可以免交利息稅，既能滿足居民資產保值增值的需求，又能為居民的家庭財產和人身提供保障，因此受到青睞。不過，如何選擇確有講究。
這裏麵有幾種，投資連接險，分紅保險，萬能險。
投資連結險在投資回報上，主要與保險公司的投資收益或經營業績有關。保險公司資金運作得好，經營效率高，投保人就能獲得較好的收益。也就是說，保險公司與投保人利益均享，風險共擔。平安世紀理財、新華人壽的“創世之約”個人終身壽險、光大永明人壽都屬於投資連結保險。
分紅保險在養老和儲蓄方麵是個很好的選擇。它集保險和投資功能於一體，基本上按期返還，甚至還會有分紅。平安“千禧紅”、“鴻利”屬於分紅保險、泰康人壽的“世紀長樂”屬於終身分紅保險。
萬能保險與其他投資型保險不同，其投資金額隻是保戶所交保費的一部分。保險公司要在保費扣除各種費用後（如保單管理費、貸款賬戶管理費、附加險保險費，有的公司還要收取部分領取手續費和退保手續費），再拿剩下的錢進行投資。
實例：某小康家庭一次性地交5000元投保5年，其基本保險金額5242．8元，也就是5年後保底收益有242．8元；而5000元在銀行存5年（利率是3．6％）可獲益720元，二者相差477．2元。劃不劃算就看分紅能不能超過477．2元。據測算，如果每年的紅利率為2％，則累積紅利為500元。
其實保險還遠遠不止這麽多，細分到每個細節都會有相應的保險，並不是每一種都要買的，不是每一種保險都是對你有意義的，要學會挑選。