有一句話很形象地體現了江西商人經營的智慧與特點：“與其把所有雞蛋放在一個籃子裏，不如將雞蛋分開放入不同的籃子裏。”按現代經濟學的說法，這是分散投資法，分散投資法最大的好處是能降低風險，東方不亮西方亮。
1．吃苦耐勞的江西人
江西簡稱為贛，地處長江以南，北控長江，南接閩粵。王勃在《騰王閣序》裏說：“襟三江而帶五湖，控蠻荊而引甌越。”可見，江西的交通水路十分發達。
江西由於地理、氣候條件優越、物產豐富，素有“物華天寶”的美譽。比較有名的物產有以下幾種：
(1)糧食
江西自古以來就是中國最重要的糧食產區。宋代憮豐類鋤中就曾記載，江西上繳朝廷的糧食和賦稅居全國第一位。江西不但產糧多，而且米質好，以香、滑、亮為廣大群眾所喜愛。
(2)瓷器
江西以瓷器世界出名，景德鎮是中國的“瓷都”，該地所產的瓷器以“白如玉、明如鏡、薄如紙、聲如磬”而蜚聲海內外，尤其是景瓷中的四大傳統名瓷，更被譽為“人間瑰寶”。在唐宋時期，就名揚海內外。
(3)茶葉
江西是重要的產茶區，茶葉生產曆史悠久，著名的茶葉有“廬山雲霧茶”、“婺源綠茶”、“寧州紅茶”。值得一提的是寧州紅茶，寧州紅茶又名太子茶，其名源於清光緒年間，當年來華遊曆的俄國太子非常喜歡修水縣溫江鄉“原生隆”茶莊的紅茶，並贈予匾額“茶蓋中華，價高天下”，故而得名太子茶。
(4)家禽水產
江西的泰和烏雞相當有名，清朝乾隆年間，泰和縣汪陂村村民塗文軒將養的泰和雞進貢，被乾隆皇帝視為奇品，並賜名“武山雞”。泰和烏雞羽毛潔白如雪，細毛如絲，小巧玲瓏，逗人喜愛，不僅具有很好的營養價值和藥用價值，而且還具有很高的觀賞價值。
江西擁有內地最大的淡水湖鄱陽湖，其水產應有盡有十分豐富，且皆為上品珍品。
除此之外，江西還有夏布、中草藥、板鴨等物產，這些物產都為江西商幫的崛起提供了十分有利的條件。這裏的民風樸質，市場潛力巨大，是經商的好地方。
江西地處中部，江西人的性格十分鮮明，有人總結是“老實，規矩”，這裏民性純樸無華，民風樸實。江西人大多質樸，為人善良，待人熱情熱心。
江西人內在的本性就是老實，體現在外在上，他們規矩卻有靈氣。因此，質樸、老實的江西人不會給人傻笨的感覺，他們常常給人聰穎的印象。
在廣東許多的知名企業裏，大部分來自江西的人從事宣傳或者企劃的，他們赤手空拳出門打拚，憑借勤奮憨厚，闖出了自己的世界。江西很多人在外都很成功，能闖，勤奮，有天賦，即使沒有外人的幫忙也能闖出一片天，做出驚人的成績。
江西人普遍的性格特征就是敦厚質樸、打理，埋頭苦幹，不尚空談，已成為江西人的品質。從大的方麵講，這是中華民族的一個基本品格。由於受儒學、理學的影響更直接、更深遠，江西人的這種務實的價值取向比其他地方人更為突出。
曆史上，“臨川才子”名天下，至今江西人篤學之風不減，這種重視學業的做法，與贛人的勤奮耕硯密切相聯。江西人的這種篤學與勤奮，為世人所公認。由於程朱理學的束縛，受正統宗法思想和宗族製度的壓抑，江西人一直很儒雅，重道德，有節氣。
江西人聰穎而能幹，所以在與他們打交道時要注意他們的這一特性。
在用江西人做事時，要將紀律性強的崗位或者要求合規合矩的工作要多安排江西人去做。他們多能比其他人做得更好，並且能夠保守信用和秘密。不要用虛無的東西來打動江西人的心，要與他們合作成功必須給予實際的利益。值得注意的是要重視江西人的節氣。因為每個江西人在內心裏都一個自己的“節氣”，不管對錯，這是他們處事的原則。在與江西商人打交道時要注意他們的“節氣”，不能違背他們內在的道德感。
2．封閉保守，觀念落後
江西人比較好安穩，他們知足常樂，一般都不願意從商做生意。江西屬於“吳頭楚尾”，加上地處內陸，江西人在一定程度上也擁有封閉、保守、自滿自足的小農經濟意識。在江西人中，其先民很多也是因逃避戰亂，為尋求安寧的環境才南遷而至，渴望和平、安居樂業的心態影響到後裔。而長期熏陶的封建儒家忠誠思想及道家的無為理念，使他們安於現狀、誠實守信的烙印很深。他們外出經商通常是被逼無奈才出去的，並不是出自他們的本意。
受江西傳統文化和地域的影響，江西人性格上比較保守，同時具有安於現狀和忠誠守信的特點，懂得知足。因此有人說，江西之所以經濟發展慢，和他們的保守性分不開。
曆史上，江西商幫的構成大致有三種情況，即家貧經商、棄儒經商、子承父業經商。江西人外出經商通常是被逼無奈才去的，外出經商並非他們的本意。
在他們心目中，商人並不是一個光榮的職業，他們大多把經商作為一種解決生活困難的手段，而不是作為一種事業、作為一種職業來對待的。這種從商的態度至今影響著現在的江西人。
江西商人在曆史上被稱為“江右商”或“江右商部”，這是由江西流民運動造就的。在明清時期，江西農民由於賦稅繁重，常常脫離本籍外流，遷徙外省。在外流過程中，他們一部分人開始從事商業貿易，或使自己擁有一技之長，闖**江湖，做些小買賣，勞生度日。
曆史上的贛文化傳統，畢竟是小農經濟，是封建製度的產物。封建文化的封閉、保守、排他、對人性的扼殺、重宗法血緣輕民主時政的缺陷，嚴重影響了他的健康發展。
由於江西商人群體素質不是太高，經商的潛質不大，所以他們經商的後果通常難如人意。
江西人從商大多是靠多年積累的經驗行事，但由於見多識廣，他們又是最善於總結經驗的生意人，頗講究經商的技巧和手段。
江西人有著對計算的興趣和追求利益的念頭。他們沒有湖南人的剛健，沒有浙江人的柔軟，最明顯的表現就是“心胸狹窄的利己主義和冷酷的小家子氣。”
江西商人多能吃苦耐勞，自己既是老板，又是打工仔，什麽都幹。但是由於文化水平不高，他們多從事一些小買賣，縱使有人發財，也多是經營酒店之類，少有在新科技上有所發展。從江西商人總體上來看，觀念還是較為落後。
即使到了現在，市場經濟商潮湧動，但是江西人做生意卻少。然而，江西作為一個資源豐富的大省，民風樸實，市場潛力巨大。因此，與江西人做生意是有利可圖的。
針對以上這些特性，在與江西人商人打交道時，要多在傳統的商貿領域裏進行，太高或太新的項目，他們不了解也不會有興趣；針對他們豐富的經驗，對他們不可耍花招、玩手段。由於他們文化水平不高，因此要少談文化，多談生活，少做務虛的東西，多做務實的買賣。
3．講究“賈道”，注重誠信
注重商德、講究“賈道”、建立商業信譽，是江西商人致富的一個成功之道。江西商人一般都注重商業信譽，講究職業道德，他們認為待人要誠，才能長久地做生意和打交道。
曆史上，江西商人的誠信也是很有名的。遠在明清時期，臨川的張世遠、張世達兄弟交替往漢口販賣紙張，一次，張世達從漢口賣紙回來，和張世遠一算紙價，發現貨主鍾良佐多給了100兩銀子，因為是老主顧，所以張世達當時沒有點錢。兄弟倆商量後認為：“這是非分之財，要還給他。”下一趟本該張世遠去漢口，但為這件事，仍由張世達去。
臨走前，張世遠對張世達說：“要不將這一百兩銀子買了紙去，反正良佐也是要紙的。”
張世達說：“不妥，這是貨主的錢，如果他不願意要紙了呢?那我們豈不是有要挾之嫌，不如，我們先墊一百兩銀子買紙，然後將貨運到他那裏去，征詢他的意見，如他不要，就將紙賣給別人。”
張世遠認為這個意見很好。
兩人拿出100兩銀子全買了紙，攜往漢口，找到貨主鍾良佐說明原委，鍾良佐聽後大為感慨，欣然接下了張世達運來的紙。
江西商人注重商德，還體現出“以和為貴”上，強調入際關係的和諧。發生商業糾紛後，一般情況下，雙方協商處理，將大事化小，小事化了。
新城鄧兆齡，在外經商，賺了錢後，托一個鄉紳在家鄉添置田產，結果受騙，空費了1000兩銀子。有人勸他提出訴訟，他卻說：“如果打官司就會敗壞他鄉紳的名聲。”於是置而不問。
金溪劉光昌晚年居家，仍做典當生意，許多鄉民用衣被典貸擷食，一年，因歉收，無法買回，天氣漸寒，劉光昌將這些鄉民召來，讓他們將衣被全部取回，所貸糧食均不再索。行人不解。
劉光昌說：“天氣凜冽，自己的鄰居在一旁寒號，我怎麽能安心躺在被子裏呢?”於是將所有的債券全部燒毀。
又如新城吳大棟，父母死時，留有債務未償還，辦完喪事後，吳大棟到廣東去經商，十幾年後，他發跡了，於是就帶著財物往尋債主。這時，債主早已去世，借資也無文字憑證，其家人亦不知此事，吳大棟仍然反複說明原委，償還了這筆債務。
江西商人經商講究“賈德”，還體現在互幫互助上。江西商人喜歡一夥人在一起做生意，但是每個人在經營上又完全獨立，均各有各的資金與貨物，平時互不幹擾，但是如果有人虧折或發生意外，團隊的力量就顯出來了，大家會借錢給他，或提供貨物給他。
彭澤縣張寵在蘇北臨城經商，有幾位也在該城經商的同鄉商人因事下獄，獄卒敲詐勒索，不勝其苦。張寵知道後，想了許多辦法營救都沒有效果，於是傾其所有，找到一位在鄰縣任官的同鄉，請其代為行賄，終於將六人救出。其中一人出獄後就病死，張寵又購買棺木護送歸葬。
《瑞州府誌》記載：高安梁懋竹與二位朋友同舟貿易，船行至洞庭湖，夜泊，有水盜持刀登舟，索取財物，懋竹將自己的錢財全給了他。水盜又逼他的二位朋友，懋竹騙水盜說：“這是我的兩個兄弟。”
水盜聽後，這才離去。從這段記載看，梁懋竹與他的朋友顯然也各有本金，屬結伴而非同本貿易。
由以上事例可以看出，江西商人講究“賈德”，注重誠信是有悠久曆史的。這既是江西人性格質樸且做事認真的一個外在反映，也是江西人頭腦中中國傳統儒家思想的自然流露。所以，在與江西人做生意打交道時，一般情況下可以放心，不必擔心會上當受騙。
4．分散投資，捕捉商機
以一個行業為主，兼營其他的行業，行業與行業形成從屬關係，這種經營方法被江西人稱為“母子法”。這樣經營的好處是不容易破產，一個行業失敗了，還有另一個行業在支撐著。經營手法可謂高明。
在生意場上，江西商人是很善於變通的，表現出了很強的靈活性。他們根據商品銷售時間、季節氣候、顧客對象、銷售地點等，針對各類消費者推銷自己的產品，價格也因人而定。
江西商人運用此法的具體表現是以本地物產為依托，全麵介入經營本地物產的行業。
江西是全國的水稻主產地，是重要的大米輸出省份，明清大米的輸出地區主要有兩個，一是江西北部，一是安徽的江北地區。每年由江西輸出的約300多萬石，清代末年，江西省每年輸出的糧食約在500萬石左右。
江西的糧食主要是順贛江而下，然後入長江，運往安徽、江蘇、浙江及湖南、湖北。另一路則翻越大庾嶺運往廣東。安徽江南地區的糧食大部分來自江西和湖廣。當時江蘇省城南京曆來靠江西、湖廣的糧食供應，江西商人“歲歲載米依期而至”，賣米給南京人，又從南京人手中買回布匹，又載船沿江而下。除南京之外，江南許多城市和市鎮都缺糧食，江西商人活躍在金華、杭州、寧波、紹興、衢州、湖州、嚴州、台州等地，並且福建福州、泉州、漳州、興化等地也有江西商人在販運糧食。湖北也是江西糧商活動的地方，湖北糧食豐收，江西糧商便購買販運外銷，江南。湖北糧食歉收，江西糧商便從本省購糧食銷往湖北。
本省所產的紅茶也是江西商人積極推銷販賣的對象之一。對江西商人來說，茶葉是最好的商品，因為茶葉體輕價昂，便於個體商販攜帶。江西商人大都是小商販，自己肩挑背負就能販運。鉛山商人鄒茂章就是自己肩擔背負茶葉到處販賣，最終積資200萬兩銀，成為全縣的首富。
江西盛產瓷器，尤其是景德鎮生產的瓷器名揚天下，在全國的銷售量中獨占鱉頭，在海外成為當時中國外銷最受歡迎的商品。瓷器的銷售是商人牟取大利的一個經營項目。江西商人當然不會輕易放過，在景德鎮販運瓷器的江西商人眾多，主要是饒州、南昌、吉安、撫州、南康等地的商人。
江西還盛產木材。江西各府均產木材，又以南安、贛州二府為最。《江西誌》說：南、贛地方，盛產杉木，吉安等府縣的流民長年來此，謀求生理，結幫成夥，砍伐竹木，有的還在這裏裁木鋸板，然後將木料或板材順水道轉賣他省。贛州商入主要靠杉木運銷外省致富。吉安、南昌、撫州等地也有大量木材外銷。
江西商人在販運木材方麵積聚了豐富的經驗，他們選擇有大江大河的山區作為木材集散地，盡量通過水運減少運輸成本。江西商人一般以吳城為木材集散地，從贛江、修水、撫河順水而下的木材，均在此重紮大筏，然後出湖口，入長江，運銷蘇、鬆、南京及武漢等地。清代末年，江西每年銷到省外的木材有一千六百萬立方之多。
江西商人和徽商基本控製了本省的紙業。江西紙業很發達。在明代，江西鉛山的造紙業和蘇杭紡織業、鬆江棉織業、蕪湖漿染業、景德鎮製瓷業並為全國的五大手工業中心。直到清代，江西鉛山的造紙業仍雄居全國前列。鉛山所產之紙有數十種之多，分為優級和普通、下等紙。清中期鉛山縣僅河口一鎮，紙張出售就在四五十萬兩白銀左右。鉛山之外，廣豐、弋陽、貴溪、玉山、奉新、寧州(今修水縣)等地也都有規模不等的造紙業。江西的紙商主要是吉安的商人，他們和徽州商人共同壟斷了江西的紙業，這些紙商一方麵為紙廠采買原材料，一方麵又將紙張運銷各地，從中牟利。
江西本地盛產夏布，而且質量很好，撫州所產夏布與永定夏布齊名，頗受商界歡迎。江西石城縣在清代每年要生產夏布數十萬匹，產量令人驚訝。江西也產棉，南昌、吉安、撫州、九江、南康都紡棉織布。由於紡織能力過剩，每年還要從安徽、湖北等地購進二萬多倉棉花，僅撫州一地用外省運來的棉花所織的布每年就約有八十萬匹。江西布商在明代前期主要經營夏布，明代中期以後則是棉布、夏布兼營。萬載、樂安、寧都、石城等地的夏布，清江、南昌等縣的棉布，是江西商人致富的重要貨物，有些江西商人又是汞(水銀)和棉布兼營。這些商人將布運至貴州、四川銷售，然後就地收購水銀，轉售湖廣、廣東、浙江，然後再回本省收購布匹外銷。
江西在明代末期開始發展煙業，以贛州、廣信、建昌為多。贛州府各縣均種煙，大量稻田改為煙地。廣信府所屬的玉山、永豐，從事煙草生產的各有數幹人，且多為雇工。這裏生產的煙葉遠銷大江南北。建昌府屬的新城、廣豐也種煙成風，以致良田幾乎占盡。
在江西各產煙區收購煙葉的，有閩粵商人和徽州商人，但更多的是江西商人。閩、粵、徽商都是大商賈，江西商人多是小商人，多來自撫州、建昌等地。
從業廣泛是江西商人的一個經營特點，善於捕捉商機也是他們的一個顯著特點，他們很注意市場信息，看準行情進行投資。
江西商人還善於揣摩消費者的心理，迎合不同主顧的要求。他們根據商品銷售時間、季節氣候、顧客對象、銷售地點，針對各類消費者推銷自己的產品，價格也因人而定。比如小孩子喜歡的東西，大人又在旁邊，價格可定得高一些；但如果是大人來買小孩用品，價格則可以低一些。節前價格可高一些，節後商品的價格低一些。
徐珂《清稗類鈔》記載了這樣一件事：有位南昌籍商人經營不善，一年下來，已到歲暮，隻剩下二百錢，而債主雲集。於是走到避靜處準備尋短見，卻遇到一位頗有見識者。那人知道商人尋死的原因後，不由得笑了：“真是奇怪，天下哪有因為隻剩下二百錢就想死的人。”
商人哭笑不得，說：“二百錢能辦什麽事，能還債嗎?”
那人又笑了：“那是你覺得那些錢不能辦什麽事，我倒不覺得，譬如，那二百錢可以買酒買肉。”
商人一聽就明白了，他想要我買酒喝，他想了一想，反正自己要死了，不如做一個飽死鬼，於是將錢給了那人，那人接過錢，到集市上去買了一壺酒、一塊肉，以及幾十件小孩玩具。兩人找座古廟，席地而坐，吃飽喝足後就在廟裏睡了一夜。第二天一早，那人將商人叫醒，將昨天買來的玩具給他，並告訴他，今天是新年，你將這些玩具拿去賣，如大人買，可便宜些，如有帶小孩的，可賣貴些。商人按照這話做了，結果發了筆小財，非常高興。商人回到古廟，將情況說了一遍，說：“我再去販賣一些玩具，如何?”
那人連連搖頭：“這就是你為什麽會做不好生意的原因，不善於審時度勢，把握商機。昨天是歲暮，進貨的集市中玩具價錢便宜，所以可以獲利。今已新歲，進貨的集市中玩具價錢也漲了不少，再賣玩具，貨就不容易走了。我們成本不多，貨隻有走得越快越好，這樣資金周轉才快速，隻有你擁有足夠的資金，才可以居奇貨等待好的價錢。”
商人如夢初醒，倒頭便拜，說：“你真是我的恩師呀，請問先生貴姓，身居何處?”
那人微微一笑，說：“姓呂，江西人氏。”說罷，飄然而去。
至於這段材料的真實程度已無從考察，但其中表現出來的資金周轉意識及對不同主顧所采用的不同態度，卻是值得人們注意的。
總之，以售盡手中的商品和捕捉商機為原則，這是江西商人發財致富的經驗總結。所以，在與江西商人做生意打交道時，要小心他們的經商技巧，以免掉入他們的圈套。
5．以個體經營為主
商人的經營方式決定於商品的種類、資金的多寡及經營規模的大小。由於明清時期江西商人中的大多數人是因家境所迫棄農經商，因此，江西商人最常見、最大量的經營方式是個體經營。這種經營方式簡單易行，不受多少約束，而且在經營過程中比較自由，能夠根據市場和商品的情況隨時予以調整。個體經營的模式決定了經營的規模不需要很大，不需要很多人。
在個體經營的江西商人的家庭裏，存在著一定的分工，一般的家庭大都是以農為本，以商補農。因此男子外出經商，獨立進行商業經營，所賺的商業利潤用來彌補家用的不足，而妻子一般留在家裏持家。男主外、女主內，這是江西商人的基本家庭分工。
如江西鄱陽史永壽娶妻子楊氏，新婚不久，史永壽便對妻子說：“我們結婚，借了人家許多錢，指望田裏的錢是很難還完債的，不如到外麵去做點生意。”
楊氏是一個識大體的人，說：“你去吧，家裏的父母由我來照看，隻是記得早點回來。”
史永壽說：“那是，明年年終就回。”走之前，楊氏將惟一的一枚金針當掉，給丈夫做盤纏。小兩口便灑淚而別。
史永壽到外地後不久，經商掙了一些錢，托朋友寄了一些回來，但不久，途經福建的時候，染上瘴氣，客死福建。此時，楊氏才26歲。
史永壽死後，楊氏終身守寡，贍養公公婆婆，撫育子女成人。
像史永壽這種現象，在江西商人群體中是很常見的。江西商人中這種男子外出、妻子持家的風俗在一定意義上說，也是應商人家庭分工的要求而出現的。除了妻子持內之外，還有一些是兄弟姐妹、親朋好友持內的。
崇仁黃二嚴，其父年輕的時候外出經商，三十年都沒有回家，也沒有一絲音信，二嚴操持家政，上事母，下教弟，後又遠涉雲南，將因經營虧欠而羈留在那裏的父親接回。
廣昌毛普聖，未出母腹，其父就外出經商，二十年信音全無，毛普聖長大成人後，娶妻以養母，而自己則出門尋訪父親，但是，他不如黃二嚴幸運，隻找到了父親客死異鄉的墳墓。
南昌雷可權曾與同裏黃文魁是生意上的夥伴。合夥經營藥材生意，兩年後，黃文魁病故，在黃文魁病重期間，雷可權延醫購藥，死後又操辦喪事，並請塾師教黃文魁兒子讀書，黃文魁的兒子長大後，給了他200兩銀子為本錢，讓他外出經商。
大庾人劉永慶，明崇禎時與同鄉易明宇往來貿易於南直、浙江，易明宇病重時，以妻子相付托，劉永慶說：“是吾分也。”易明宇死後，劉永慶為其贍養妻子，後來易明宇的妻子也死了，劉永慶又為他兒子成家，並將自己的財產和童仆分給易明宇之子。
在一些比較富有的商人家庭中，家族內部也實行職業分工，由其中的幾個人去進行個體經營，其他人則在家務農或做工。這種做法仍然影響著現在的江西生意人。
如今，江西人做生意仍然多是個人獨行，個體經商的多。即使生意做大了，也多是家庭經營，或者家族經營。因此，與他們打交道時，首先，在時間上不能太急。由於是個體經營，江西人做生意一般效率不高，因此不能操之過急，否則，他們就會應付不過來，送來的貨物往往是“急就”的，難以保證質量；其次，注意其個人決策的特點。江西人做生意，多是一個人決策，很少由大家在一起討論。因此，對他們的決策要有自己的分析，不能一味順從，不假思索地照辦；最後，要注意其家族經營的特點。在江西商人中，主夥關係的一般實質是親友關係，如果事業發展壯大了，那麽，親友會被安排到重要的崗位上去，江西人認為，惟有親友才是真正有他們同心的人。所以，要分析其家族經營上的一些特點，才能獲得商業上的成功。
6．攥不住錢的商人
大多數商人的本性都是惟利是圖的。生意場上，誰都希望自己的錢包鼓囊起來，沒有人希望自己的錢袋是空的。但有些江西商人卻是例外。
曆史上，江西豐城熊琴經商致富以後，他經常睡不好覺，這不是因為喜悅，而是恐慌。他常常對子侄輩說：“你們不缺衣食就行了，千萬不要守財，積而不能散，恐怕會招致怨恨，該散財的時候，絕不能吝嗇。”金溪的商人王嵩一在漢口經商，所賺的錢全部用於創建宗祠。
江西商人缺少富商巨賈。這除了他們不願多掙錢以外，也與他們在經商中不擅於使錢增值有關。他們賺到錢後，首先不是用於擴大再生產，而是用以解決和擴大家庭再生產。
生活性投資包括贍養家人、資助親友等。江西商人多為生計所迫而棄農經商、棄儒經商者，他們的經商是以家庭成員無條件的支持和犧牲為前提的。因此，一旦江西商人稍有餘資，首先不是用於擴大再生產，而是用以解決家庭的最低生活要求，承擔贍養家庭的責任。
對於許多江西商人來說，其經商所得能夠維持家庭的生活並小有改善，就相當滿意了。經商所得寄給妻兒子女，實際上是大多數江西商人的基本支出模式。
而那些賺了大錢的人，除了把錢用於生活性投資外，還有部分富餘資金。這筆富餘下來的資金往往成為他們的社會性投資。社會性投資包括建祠修譜、增置家田族產、救災賑荒、辦學助讀、建橋修路等等。
在外經商的人為家鄉做的事情越多，賺的錢物也就越多，就越被人所稱讚，也最有麵子。最近幾年，各種社會公益活動，如修路築橋、救災賑荒，相當一部分資金是靠社會集資來解決的，商人自然成為征集資金的主要對象。因此地方公益也多得到商人的資助，江西商人的總投資中，社會性投資占有很大比重。
當然，也有一部分商人將富餘資金投在生產上，與產業相結合，能夠從中獲得一部分利潤。但這部分利潤，最後遲早又被他們用於生活性或社會性投資。他們最終逃脫不了這樣一種曆史歸宿——回歸故鄉，或者在當地買田築宅，而後不再進行商業冒險，也不再去尋求商業機會。
有人說，江西商人是攥不住錢的商人。這種說法不無道理。
所以，針對江西商人的這一特性，在與他們做生意打交道時，要對他們進行一些生產性投資的引導，同時要防止他們把生產性的資金花往其他方麵，影響商業流通中的資金周轉和擴大再生產。另外，還要防範其他小農思想，如目光短淺、小富即安等等。
7．自身積累，因地製宜
江西商人絕大多數是因家境所迫而去經商的，由於他們沒有太多的資金，因此，借貸就成為江西商人主要的資金來源方式。魯仕驥《中田保甲圖說》稱江西新城“為士者多以訓讀為事，為商賈者多假貸為生，為農者皆佃主租，終歲勞動，所得不足所食”。所謂“假貸”就是借貸，借別人的錢來做生意。
東鄉縣王曙鬥，有位親戚借他父親千金，因經營虧損，無力償還，曙鬥將借券退回，不予索償。
豐城熊作賓，幼年讀書，長大以後步入商界，成為了百萬富翁，對同行經商者多加扶持，有劉某向其借貸千金，經營不善而虧本，熊作賓又貸給他幹金，劉某終於獲利數倍，償還兩次借款。在借錢的事例中，款額逾幹的借貸是不多見的，更多的是小額借貸，這是因為江西人太窮，沒有多少富裕之家的緣故。有的甚至借二三十、五六十錢的也有。奉新嶽正光，父母雙亡後，連溫飽問題都解決不了，隻得中止學業，到筆鋪借了十支筆，賣了數十文錢，從而開始了他的商業活動。
江西商人的借貸活動一般是在親友同伴之間進行的。因為江西人家族觀念強，而且家族能真心實意給予支持。有些家族還專門設有“生息資”，由全族共同出資為本金，借貸給本族子弟經商業賈，利息則用於修祠續譜。借貸之間，一般立有文契。除專門施放高利貸的錢莊，親友間的借貸一般也得支付年率10％左右的低息。
江西商人的借貸即使是親友之間也要立有文契，要支付利息。這是因為親友的錢也是通過努力賺來的，也很不容易，立文契後可以使他們放心。
江西人借貸經商，貸款一方，即宗族成員，非常看重借貸人的人品，他們那種真心實意的支持很使人感動。例如新城陳世爵，人品在宗族中受到好評，因家境窘困，棄儒經商。一次，陳世爵從外地經商歸來，途經吳城，船翻貨傾，僅以身免。想到這次出去的資金“皆受人所付托”，覺得回去無法向人交代，於是產生了投鄱陽湖自盡的念頭。反複思考後，還是咬著牙，在湖灘上走了一百多裏，找到一戶人家借了一套衣服和一點錢，回到家鄉找到那些將本金付托給他的人，對他們說，我這次不幸遭難，一定變賣家產，歸還本金，如果不足的話，到各家做工以還錢。那些鄉鄰並不怪他，而是再一次湊集數幹金給他，結果獲利數倍。這種事如果在其他地方發生，大都是不可能的。江西人的真誠和厚道使陳世爵絕處逢生。
由於江西商人中謀求生計的貧家子弟居多，其資金來源一般又是小額借貸，這就必然使江西商幫具有資本分散，小商小賈眾多的特點。表麵上江西人到處都是，實際上幾十個商人才抵得上一個徽商、晉商。
自身積累，因地製宜，因時而異，這是江西商人的必然選擇。江西商人的活動，一般是以販賣本地土、特產品為起點，“以小買賣而致大開張”，逐步進行資本積累。所以，經營行業多以本地物產為依托，循時漸進，根據自己的財力和能力再進行經營行業的選擇。