（1）君子愛財，治之有道
人從生到死，這一輩子都離不開錢，沒錢就像沒水一樣，讓人備受煎熬。想活得好一點，就必須得保證自家的“水缸”裏有“水”，這樣才能應對生活的各種需要。這就涉及了一個“治”的問題：君子愛財，治之有道。“治之”就是理財的意思，“治”好了，就能活得逍遙自在；“治”不好，這一輩子都要為錢發愁。
但在國內，很多人對於“理財”的認識還不夠，這其中存在不少誤區。譬如說：有的人認為，我是窮人，沒有錢可以用來理；有的人覺得，我每天的開銷都很清楚，支出收入井井有條，根本不需要記賬；還有的人認定，理財是那些金融機構工作人員忽悠人的幌子，其目的是想把我的辛苦錢變成他們的獎金，我可不是傻子……如此種種，不一而足。
當然，不可否認，國內一些金融、保險機構的做法確實惹人生厭，但我們不能因此而否定理財的重要性。就目前的社會形勢而言，我們正麵臨著公司裁員、物價上漲、收入縮水等各種不樂觀的情況，生活受到了一定程度的影響。這個局麵怎麽破？這需要我們從自身情況和現實生活出發，采取有效的措施和正確的方法，保住工作，平衡收支，調整生活方式。而最有效、最長遠的做法就是理財。
學經濟管理的小張從走出校門的第一天起，就懷揣著讀MBA的夢想，但是10萬元左右的高昂學費給他的夢想造成了不小的阻礙，不過他並沒有灰心喪氣，工作之餘小張開始理財，並用三年時間攢足了讀MBA的學費。
作為應屆畢業生，小張的第一份工作工資不是很高，隻有3500元，他省吃儉用每個月隻花1000元，存下2500元，這樣一年下來，小張存了3萬元。
由於工作努力，表現突出，小張在第二年抓住了晉升機會，成了部門主管，工資調高到每月5500元。收入高了，但小張並沒有胡亂花錢，他每個月隻花1500元，而其餘的4000元他在銀行辦理了一年期的零存整取業務，年利率2.85%，到期後本金4.8萬元，利息收入740元。此外，去年存下的3萬元，小張也做了一年期定存，年利率3%，到期後收益900元。
第三年，對自己工作能力有了信心的小張成功應聘到一家外企，月薪漲到了8000元。為了早日實現自己的MBA夢，小張在谘詢過理財師以後為自己製定了一份理財規劃。
首先，過去兩年積攢下來的7萬多元用於購買貨幣型基金，年收益率4%左右，流動性強，堪比銀行活期存款，但是收益率卻比活期存款高出十幾倍，又比一年期定存3%的年利率高。
其次，每月拿出6000元配置月定投，預期年收益率6.8%，這個比一年期銀行零存整取2.85%的年利率高出近2.5倍。
一方麵工作努力，晉職加薪，一方麵合理理財，這三年下來，小張存下了十幾萬元，足夠自己讀MBA了。現在，他準備選一所學校，開始自己的在職MBA課程，同時繼續用理財來積累自己的財富。
其實，理財帶給我們的好處還有很多，具體說來，它可以幫助我們應對一生中六個方麵的需要：
①戀愛和結婚的需要
②提高生活水平的需要
③贍養父母的需要
④撫養子女的需要
⑤應對意外事故的需要
⑥養老的需要
有的人雖然也知道理財的好處多多，也曾準備要理財，可是一細想這個問題就覺得毫無頭緒，覺得這太複雜了，用他們自己的話說就是：天生就不具備經濟頭腦。事實上，理財並不是什麽難事，並不像大家想的那樣複雜，也不需要頂級的智商，隻要掌握一點竅門即可。下麵我們就再來聊聊理財的小竅門：
①記賬
無論經濟如何發展，理財的基本都是從“記賬”開始的。衡量需要了解，了解促成改變。一份好的賬本可以幫助你：看清楚自己的收入和支出情況，減少衝動消費等不必要消費，衡量接近目標所取得的進步。隻要養成了記賬的習慣，理財就已經成功了一半。
②明確經濟目標
缺少了明確的目標和方向，便無法做出正確的預算；沒有足夠的理由約束自己，花錢不過心，也就不能達到你所期望的、若幹年後的目標。
③預算
做預算，實際上是一門自我管理的學問。這麽說吧，要理財，就一定要養成預先確定消費的支出、在確定範圍內進行消費的習慣。這是自己和自己的約定，一定要遵守。一份好的預算能夠幫助你在不影響正常生活的情況下，避免不必要的支出，還能夠助你實現你的儲蓄目標。
④儲蓄
首先需明確一點，儲蓄的數目並不是關鍵，持之以恒更重要。當然，存的越多自然越好，但如果你各項支出較多，那麽起碼約束自己將稅後工資的10%～15%存下來。這是個基本線。把錢存起來，不僅僅是為了應對突**況，更是為了日後有效利用它，以錢生錢。
⑤投資
很多人覺得投資是有錢人的事情，其實不然，用對每一元錢，即使是很小數目的投資，也可能會帶來不小的財富。打個比方，假如你現在25歲，每月投入1000元，並且可以拿到10%的年利潤，那麽到了35歲，你的本金加利息就可以達到20萬元以上。而且投資時間越長，複利的作用就越明顯。隨著時間的推移，儲蓄和投資帶來的利潤更是顯而易見。所以開始得越早，存得越多，利潤就越是成倍增長。
⑥緊急備用金
任何時候，都要記得預留一些錢作為備用金以應對緊急情況，這筆錢的數目一般以足以應對6～12個月的生活開銷為好，當生病或者失業時，你就知道這筆錢的重要性了。記住，這筆錢要放在容易存取的賬戶中。
以上六個小竅門，可以幫助我們開始自己的理財生活。如果你有一個好的開始，那就有了成功的一半。
（2）存款絕對不能成為你的唯一
現如今，由於我國還未建立起比較完善的社會保障體係，人們麵對著高房價、高醫療、教育貴、出行貴等社會問題，在這樣一個現實環境中，絕大多數人都選擇了用拚命儲蓄來進行自我保障。但是，大家忽略了一個問題——通貨膨脹的存在。
說到這裏，想給大家講一個小故事：
以前，有一個很有錢的富翁，他準備了一大袋的黃金放在床頭，這樣他每天睡覺時就能看到黃金，摸到黃金。但是有一天，他開始擔心這袋黃金隨時會被歹徒偷走，於是就跑到森林裏，在一塊大石頭底下挖了一個大洞，把這袋黃金埋在洞裏麵。隔三岔五富翁就會到埋黃金的地方看一看、摸一摸。
有一天，一個盜賊尾隨這位富翁來到森林中，發現了這塊大石頭下的黃金，第二天他就把這袋黃金給偷走了。富翁發覺自己埋藏已久的黃金被人偷走以後，傷心欲絕，正巧森林裏有一位長者經過此地，他了解到事情的始末以後，對這位富翁說：“我有辦法幫你把黃金找回來！”話一說完，這位長者立刻拿起金色的油漆，把埋藏黃金的這塊大石頭塗成黃金色，然後在上麵寫下了“一千兩黃金”的字樣。寫完之後，長者告訴這位富翁：“從今天起，你又可以天天來這裏看你的黃金了，而且再也不必擔心這塊大黃金被人偷走。”富翁看到眼前的場景，半天都說不出話來……
可能有人沒看懂，認為這個長者的腦子有問題，在自欺欺人。其實不是這樣的，長者是想告訴富翁，如果金銀財寶沒有拿出來使用，那麽藏在洞穴裏的一千兩黃金，與塗成黃金樣的大石頭就沒什麽兩樣。
當然，這也不是說叫我們把錢全都拿出來投資，一個人手頭沒有活動資金，不僅心裏沒有安全感，遇到緊急情況也確實會手忙腳亂，我們可以將自己的收入進行合理分配，大致分為：應急錢、養命錢和閑錢。我們將應急錢和養命錢存在銀行裏，給自己的生活保障加上一個保險鎖，而那部分閑錢就可以用來“生錢”了。
真正聰明的人，不但懂得如何掙錢，更懂得如何去使用錢。他們能夠將自己的資金變成“活錢”，讓它盡快且盡可能多地增值，而不是貶值。
我們對趙文卓的認識，大多來自他出演的影片，很少有人了解他的投資經曆是怎樣的。趙文卓曾向媒體記者透露，其實他是個很喜歡投資的人。
“我還記得，自己第一次買股票是在1997年前後，那時內地企業大量在香港上市。有一次我去談劇本的時候，大家聊天說到股票，有朋友就跟我說，你也買點嘛。我那時也沒有自己的賬戶，就用別人的賬戶買了。之後，我們就進屋談劇本去了，等兩三個小時之後出來，那人跟我說‘你的股票漲了’。我說‘那就拋了吧’，結果就賺了幾萬塊錢。”
接著，趙文卓又談到了巴菲特，他說：“巴菲特6歲開始理財，每月存30美元，13歲時他有了3000美元，買了一隻股票。年年堅持存錢，年年堅持投資，十年如一日。他堅持了50多年，結果比微軟的比爾·蓋茨還有錢。所以我不建議把錢都存到銀行裏，因為銀行給的存款利息太少了。
“不隻是股票，我一直在房產和其他方麵都有一些投資，比如餐廳啊、工廠啊什麽的，都有跟朋友合作一些，在廣州還跟朋友合作開了一家甜品店。我就覺得投資和理財這個東西，雖然要靠眼光和運氣，但很多時候也是可控的，隻要你的理財功夫深就可以。”
人生財富的積累應是由掙錢向賺錢的轉變，即由依靠工資收入轉變為投資理財收入，特別是隨著年齡的增長，我們應該越來越重視投資理財收入。也就是說，當有一部分資金可以運用以後，我們應該通過合理的調度和調配，再獲得更多的財富。否則，如果不能將工作收入合理規劃，隨意揮霍，人氣貶值，那麽我們永遠也無法過上富裕的生活，更談不上實現財務自由。
也不要以為自己不具備投資頭腦，其實，成功的投資者也不是天生的。如果你還年輕，你就應該盡早開始。從投資到承擔風險將是一個過程，隻相信自己的運氣是靠不住的。失敗並不可怕，可怕的是你從未開始。
（3）沒錢怎麽辦？借雞來生蛋
老話講“巧婦難為無米之炊”，有的時候我們看準了機會，想做一筆大投資，卻沒有錢供自己支配，那該怎麽辦？別著急，我們可以去“借”。記住卡爾·阿爾布雷克特的忠告：“如果你想很輕鬆地使自己獲得成功，獲得財富，而又不用什麽實際上的投入的話，就要學會巧妙地運用‘借’字，這是最高明的一種手段。”
“借”不僅是擴充財富的高招，也是實現目標所必須具備的能力，真正聰明的人可以借人力、借物力、借財力，借一切能借之物來實現自己的成功。畢竟，一個人的能力是有限的。如果隻憑一己之力，能夠做成的事很少，但如果同時懂得“借”的訣竅，就可以風順帆滿、無往不利了。
胡雪岩在事業的起步階段，有很多錢其實都是“借”來的，他正是憑借著這種巧“借”與巧“補”，解決了迫在眉睫的問題，不讓問題成為死角。他認為，做生意一定要活絡，移東補西不穿幫，就是本事。這是胡雪岩特有的一種“嫁接術”。
胡雪岩在湖州收購的生絲運到上海時，正值小刀會要在上海起事。小刀會占領了上海縣城，不僅隔絕了租界和上海縣城之間的聯係，也封鎖了蘇、鬆、太地區進出上海的通道，斷絕了上海除海路之外與內地的一切聯係。上海與外部交通斷絕，上海市場生絲的來路也隨之中斷，僅存上年囤積的陳絲，而此時也傳來信息，駐在上海的洋商由於戰事在即，生意前途未卜，更加急於購進生絲以備急需。這在胡雪岩看來，無疑又是一個絕好的機會，因為如此一來，生絲銷洋莊的價錢必然看好，完全可以乘此機會賺上一把。這一情況更堅定了胡雪岩要銷洋莊的打算。
銷洋莊，就是和洋人做生意。要做銷洋莊的生意，第一步是要控製洋莊市場，壟斷價格。要做好這一步，有兩個辦法：第一個辦法是說服上海絲行同業聯合起來，讓預備銷洋莊的絲商公議價格，彼此合作，共同對付洋人，迫使洋人就範。第二個辦法則是拿出一筆資金，在上海就地收絲，囤積起來，使洋人要買絲就必須找我，以達到壟斷市場的目的。不過，就胡雪岩當時在上海生絲市場的地位來說，由於他的生意隻是剛剛起步，在同行中的威信還有待建立，因此第一個辦法不一定能夠實施到理想的效果。而從生意運作的角度看，即使第一個辦法能夠憑著胡雪岩的影響力得以實現，他也應該采取通過在上海就地買絲的辦法，盡可能多地為自己囤積一部分生絲。這既是控製市場、壟斷價格的基礎，也是使自己在實現了控製市場的設想、迫使洋人就範之後能夠獲得更大利潤的條件。同時，生絲囤積量的增加也可以提高他在上海絲商中的地位，為聯絡上海同業的運作增加影響力。
不過，在上海就地買絲需要大量本錢。胡雪岩此時隻有價值10萬兩銀子的生絲存在上海裕記絲棧，而他的夥伴尤五為做漕幫糧食生意，向一個巨富借貸了10萬兩銀子，這筆貸款在續轉過一次之後又已到期，按常規已經不能再行續轉，為還上這筆貸款，尤五最多隻能籌集到70000兩銀子。如此算來，胡雪岩要在上海就地買絲可以說是沒有一分錢的本錢。
胡雪岩用手頭裕記絲棧開出的那張10萬兩銀子的生絲的棧單“變”了一次戲法。首先將這一張棧單拿給這個巨富看，說是這位巨富的貸款已經可以歸還，不過要等這批生絲脫手之後才能料理清楚，讓他們將那筆10萬兩銀子的貸款再轉一期。有棧單為證，貨又擺在貨棧裏，他們必然相信而且放心，這樣也就生出了10萬兩銀子可供調用，先解決鬆江漕幫借款到期的問題。然後，可以將這張棧單再使用一次，用它來與洋行交涉，議定以存在裕記絲行的生絲做抵押，向洋行借款，這樣也就把棧單變成了現銀。洋行有棧單留存，不會不給貸款，而棧單也不會流入錢莊，這位巨富也不會知道棧單已經抵押出去了，戲法也就不會被揭穿。這樣，10萬兩銀子也就做成了百萬的生意。
這是一次典型的“八個壇子七個蓋”。一張棧單，托了中外兩家，一“轉”一“亮”，就蓋住了兩個“壇子”，手法極其精到熟練。
在經濟環境日益複雜、市場競爭日益激烈的今天，很多原本想要有一番作為的人望而退卻了。他們雖胸懷大誌，卻荷包單薄，沒有大資本去運作。於是，隻能站在岸邊望洋興歎，時不我待，一文錢難倒英雄漢，等等。其實，不是時不待他們，而是他們的本事根本還沒到家。他們怎麽就沒有想到去“借雞生蛋”呢？別以為向人借東西很難，隻要你借的巧妙，還是有很多人願意慷慨解囊的。舉個例子說一下：
比如，你在年初借人家一隻母雞，到了年底這隻雞共計下了120個蛋，那麽你在還雞給人家的時候，就拿出50個蛋給人家作利息，刨除喂養這隻雞的20個蛋支出，那麽你還能賺50個蛋，借你雞的人也會很高興，如果有下次，他還願意把雞借給你。但是如果你不去借雞，你會有這50個蛋嗎？
讀到這或許有人要問，人家一年能淨得100個蛋的雞，為什麽借給你下蛋，自己隻收50個蛋的利潤呢？問得好，誰也不是傻子，怎麽會白白給別人好處呢？理由就是，雞的主人根本就不怎麽會喂雞，如果他自己來喂，最多就能下30個蛋。現在借給別人，不但不需要自己喂養，還多得了20個蛋，這樣的好事，又何樂而不為呢？
其實，當今商界很多叱吒風雲的人物在創業之初也沒有多麽雄厚的資本，而他們照樣可以贏得大回報，其巧妙之處就在這個“借”字。其運用之妙，存乎於心,全靠個人的發揮和運用。不過大體上說，還是有些技巧可供大家借鑒的：
①恪守信用
這個道理想必無需多說，誰也不會把錢借給一個沒有信用的人。信譽是永不破產的銀行，你建立起了信譽，才容易借到錢。
②一定要付利息
人與人之間最和諧的關係要靠“雙贏”來維持，再好的關係，如果人家覺得借錢給你不劃算，下次就很難借到錢了。所以，不管你向誰借錢，哪怕是你的兄弟姐妹、姑母、丈母娘，也一定要給人家利息，這樣人家才願意借給你。當然，如果是萬元以內的小額借款，可以不用付利息，但一定要好好表達自己的謝意。
③心態要好
有些人磨不開麵向人借錢，覺得這是很丟臉的事情。這種人需要認識到兩點：
第一，你借錢不是因為家裏窮的揭不開鍋，而是要用錢賺錢，這不丟臉；
第二，你借錢又不是白借，是要付利息的，而且利息一定比銀行高。既然你恪守信用，能夠按時還本付息，自己致富的同時還能給別人帶來收益，這兩全其美的事情又有什麽不好意思的？
④說明借錢的用途及預期贏利能力
如果你向別人借錢時，不說明資金的用途及投資的贏利前景，是沒人敢把錢借給你的。因為他們隻願意支持你去做值得做的事情。打個比方，如果你借錢是要去賭博，那麽誰願意拿錢去填賭徒的窟窿呢？
⑤化整為零
如果你要借的額度對一般人來說都不是小數，那麽尋常人是不會借給你的，即使那個人是個“財主”，他也會猶豫再三。那麽這時你就要學會化整為零，多找一些可能借給你錢的人去借，能借到1萬的就借1萬，能借到1000也別嫌少，湊在一起可能就有10萬了，如果你一開口就向人家借10萬，那麽可能連1萬也借不到了。
⑥要向不怎麽會喂雞的人借
“借雞生蛋”一定要看準對象，最好是向那些隻知道存錢的人去借，這樣你才能得到最多的“蛋”。如果是向那些投資高手、企業家、金融家去借，就不是好的選擇了，因為這些人借的“雞”比你要養的那隻“雞”下的“蛋”還多，他們的“雞”再轉手借給你，你就很難再增加更多的新財富了。