最受歡迎的省力氣方法仍然是金錢。
——菲利斯·喬治（Phyllis Jeorge）
現在是決定為你自己建立財務安全的時刻了。大多數中年女性渴望休閑活動，諸如旅行，或追求她們」直沒有時間去從事的興趣。如果你夢想退休，現在就開始準備仍不嫌太晚。就算你覺得為時已晚，或者收入太少，還是會有步驟可以改善你的財務未來。
不隻適當的金錢管理能夠給你追求夢想所需要的資金，同時還能夠為你帶來健康。俄亥俄大學研究員的研究結論指出，信用債務越高的個體越有與壓力相關的疾病．反之則比較沒有。根據「真實年齡」網站調查指出，「債務壓！刀越大的人，其健康越容易出問題。」
可見，做出穩定你的財務狀況的決定，將同時有益於你的銀行存款數字與你的生理健康。本章中的信息，將簡單、有效地幫助你鉤勒出一條健全財務的未來道路。
做自己的局務決定
如果你習慣於依賴另一個人來幫你做你的財務決定，那麽現在該是決定親自參與這個重要議題的時候了。即便是最最細、心、體貼的人也無法做出你所能為自己做的決定。或許找一個卓越的財務顧問來幫你是聰明之道，可是最後決定權仍應該在你的手上。
「掌控一個人的金錢一直是女性的一最後堡壘一，」全國女性與退休研究中心的克裏斯多怫．海斯(Christopher Hayes)在其著作《金錢改造》(Money Makeovers)一書中寫道。海斯繼續指出：
雖然女性在職場上有極大的進展，而且也在各個大企業的各階層職位上有傑出的表現，但她們卻經常讓她們的財務狀沉陷入一團混亂。自幼，潛意識的訊息便不斷的強調一個觀念，女孩子不應該操心金錢問題，這樣的觀念所導致的結果是，她們常常不清楚個人財務的基本要素……
也許你從小便」直被灌輸女性根本不懂理財的觀念。然而，奇怪的是，你不隻做出許多關於使用你的錢的決定（或者關法家庭預算的決定了而且還長期以來都負責管錢。許多年過四十歲的女性對我陳述了在
她們生命中的某個時候「一切突然都變了」的感覺，這個變了的「一切」之中的一大部分，其實就是需要開始管理財務，一項她們的母親一樣不擅長的技巧。雖然管理家庭預算在傳統上一直是女性的職責，但投資、賺錢養家以及較大的財務決定則不在她們的職權中。在︽新女性》(New Woman)雜誌中，珍妮佛．佩瑞斯(Jennifer Parris)指出：
雖然在生命的某一時刻，十個女性中有九個會獨自負責她們的財務，但隨著年齡增長，卻沒有幾個喜正學會財務管理與投資一。她們對此感到後悔不已：百分、之七十五的成年女性希望，在她們年輕的時候有人鼓勵她們或教導她們財務管理。
暫且不論你的年齡或環境，不知道如何管理你的財務是項大錯誤。因為存錢和投資的世界是相當複雜的，你或許需要專家的建議，但絕對不要放棄在金錢上為自己做決定的責任。就算你與配偶或其它家庭成員共同擁有基金，也要清楚知道金錢如何花用與投資。要確定不論任何決定，你都有發言的權利。這個影響你的未來的決定必須是你自己的決定。
如果你習慣於做自己的財務決定，那麽還有一些你未曾考慮到的財務安全要素。你也許想要重新評估你的財務計畫，並做一些新決定。
當瑪莉安的父親過世時，他在財務上完全沒有任何準備。由於他的保險紀錄遭破壞，又沒有留下遺囑，因此大家都不知道該如何處理他的不動產，獨留瑪莉安為她自己及她的母親整理這一團的混亂。整個整理過程無謂的冗長、困難又耗費人力成本。
在本章中，我無法詳細陳述一個完整的財務規畫，或者針對你個人給予特別的建議。不過，我會提供一個簡單的預算與投資策略，並告訴你一些步驟，協助你控製你的財務未來。依循下列的方法，你便可以評估出你的財務計畫是否適合你的收入、環境與夢想。
女人需要一份預算
如果你閱讀過︽四十歲前的女人十個最聰明決定》二曰，相信你已經十分熟悉我的預算角度。由於控製自己的財務劃每個女性是如此的重要，故而我也將預算信息包含進來，為你的人生量身訐做。
每個人都害怕編預算，而那也正是為什麽真正被執行的預算少之又少的原因。雖然多年來你一直以一或多種形式管理財務，然而你仍舊覺得難以控製你的財務。建立自己的預算，可以分離出財務安全或會計矛盾之間的差異。你將發現以下幾個步驟不但容易進行，而且效果甚佳。
評估你目前的資產
財務安全的起點就是以你目前的狀況開始。多年來我不停的傳授女性下列的步驟，得到了令人滿意的結果。這些步驟將敔發你建立預算的能力。
1．你的收入是什麽？寫下每個月的收入數目。如果你（或你及你的配偶）隻有薪水收入的話，這項工作是最簡單的——你所帶回家的即是你的收入。不過，你也許同時有好幾種收入來源。凱倫的收入包括她當會計的基本薪資以及她加班的加班費，此外還有她的計算機工作方麵的收入。你也許還需要加入孩子們的供養金、投資獲利、家人的禮物或其它額外的收入。一如凱倫，如果你的收入每個月都不同，那麽就連續幾個月記錄你的收入，然後取其平均值。
2．你的支出是多少？為了真正了解你支出的實際數目，記帳的工作就變得很重要。連續幾個目記錄你的支出，然後取其平均值。
固定的支出。包括每個月的支出，諸如：房屋貸款或租金、設備費用（瓦斯費、電費、水費、垃圾清潔費了車子相關費用，以及其它固定費用等。假如你目前正在付信用卡循環款，也要包含到固定費用程。此外，別忘了年度性支出，諸如財產稅、專業性支出費用、以及保險費，這些年度支出都要將其分推到每個月支出，才能真正控製每個月的實際費用。在你的計算機中或你的日記中詳列一份明細。
其它支出。清楚記錄你的其它支出項目。要做到這點的一個簡單辦法是，連續幾個月以支票方式支付你的帳單以及其它采購支出，然後再日頭檢查你的支票存根。將你的支出分類成衣服、娛樂、糧食等，以此類推。別忘了把負債的信用卡償還餘額及提款機預借現金也算進去。保存你的信用卡刷卡帳單收據。這種做法的目的在於追蹤你所花掉的所有金錢。將這個總計加到你的固定支出中。
累計你的淨收入。以你的絕收入減去你的總支出。如果你的收入高於支出，那麽你已經有了一個好的開始。如果還能夠有多餘的錢存下來的話，那就太完美了！什不需要更多的預算幫助。如果你的支出高於你的收入，那麽你就需要設定預算，如此你才不會債台＊局築而拖垮了自己。
3．設定一個合理的預算。檢視你所列的固定支出明細。這些項日短期內不會改變，所以要確定你有足夠的收入去應付那些支出。如果你無法有足夠支付支出的收入，那麽你就得降低你的支出搬到租金比較便宜的公寓，將貸款轉移到利息比較低的銀行，賣掉昂貴的車子，改開較便宜的，或者先把債務償清。再不然，你可以增加你的收入——要求加薪，找第二份工作或其它的收入來源。如果你的收入高於你的固定支出，那麽可以考慮其它的支出費m，渲是你最自由怏樂的地方，也是你可能會浪費錢的地方。
將你的支出做先後順序的安排，把基本項目諸如食物擺在第一位，然後分析哪項支出可以減少，並限定購置衣服、化妝品、娛樂與其它非基本性支出的額度。隻有你分得出來哪些非基本性的購買對你是最重要的，哪一項是可以刪除的。在你的預算中，要盡可能的做到創意與一利益」。這項淨收入是你存錢、購置不動產與投資的資源，同時也是旅遊和其它臨時性支出的來源。
金錢節食
堅守預算內容是為了你的財務健康，一如節食和運動是為你的身體健康。如果你的預算很實際，而且是根據你實際的財務狀況玉一你的性格）而編列，那麽執行起來將比較容易。預算，一如健康計畫，需要隨著你的環境改變而做適度的修正。當你距離退休的時間越來越近時，不可避免的要把未來的計畫並入你的預算中。在本章的後部，我將提供一些創意的賺錢策略與方法，因時製宜的烏你的預算量身訂做。現在就決定著手編了）你的財務預算的話，會讓你未來的產生很大的不同。
身為一個單親媽媽，為了隻靠一份會計的薪水而養活一家，凱倫必須控製她的時間與金錢。透過仔細的預算，她能夠活用她的收入。她現在的日子過得相當舒服，但她仍隨時注意她的預算。她正在存錢，並為她自己和孩子的將來投資。
如果你想要在這方麵得到更進」步資料，市麵上還有許多相關的書籍可供你參考，指導你如何控製財務。此外，透過網際網絡或社區大學相關課程或其它成人教育方案，你還可以學到財務健身法。
取得適當的建議與資設
先前我曾提到，聰明的管理你的金錢並不簡單。很幸運地，如果你知道從何處尋找的話，適當的財務建議隨手可得。以下的信息將可幫助你了解什麽樣的建議者最適合你，以及在哪裏可以找到他們。
銀行服務
人們經常告訴我，他們覺得與有金錢往來的銀行人員沒有什麽交情或往來，那些銀行人員眼中隻有有錢的存戶。我所住的地方，有一家小型又非常穩定的銀行，其行員至今仍堅持顧客至上的觀念。雖然網絡銀行很方便，但是當需要討論你的財務未來時，行員與顧客問的私下互動也很重要二個小銀行中的優秀行員或一位存放款部門的行員，都能夠提供你極佳的財務信息與建議，而且不需要你花一毛錢。一如我在︽四十歲前的女人十個最聰明決定》二曰中所說的：
當你找到下列這些條件的銀行時，或許它就是最適合你的銀行：有一位願意花時間與你討論問題，並為你解釋銀行必須對你的財務狀況提供些什麽的銀行經理；存款利息比其它銀行高；有你所想要的服務；地點方便。你的銀行從業員同時也是你的事業領域最好的意見參考來源。
信用聯合（credit unions）的成員也是提供你意見的極佳來源。如果你能夠透過雇主或公司的推薦，而有資格加入信用聯合的話，就應該好好利用這個機會。傳統上，信用聯合完全以會員為導向，而且經常舉行投資及其它財務議題上的課程，另外還提供一般銀行的服務項目，諸如支票帳F、低利貸款、存簿自動扣款支付。有些甚至提供購車、套裝旅遊行程以及信用卡的特殊團體利率。
專業顧問
一位優秀的稅務會計人員所為你節省下來的稅款，絕對勝於他向你收取的顧問費用，而且也會指導你有關國稅局審核報稅上的秘訣。有些驀圉計人員同時也提供投資服務。在選擇一位財務顧問時，要找一個服務費收取合理的顧問，他可以提供你客觀、具教育性的最佳投資策略。我強力建議避開那些股票、債券、養老年金年金或共同基金的營業員。因毛從中抽取傭金的緣故，他們可能會把他們自身的利益擺在你的利益之前。在你尋找一個能傾聽你的目標、尊重你的顧問之前，不妨先向朋友、家人和同事詢求推薦，並約見未來可能的專業顧問。盡可能查清楚顧問的背景資料以及他所具備的各種證照。你的顧問應該要持續關心你的投資機會、你的狀況變化以及你的財務未來。
親畫一個快樂的後半主
在︽四十歲前的女人十個是聰明決定》二曰中，我凸曰強烈推薦年輕女性開始規畫一個安全的財務未來。如果這對比較年輕的女性很重要的話，那麽對你又如何更加重要呢？每位女性的財務狀況都不盡相同。將近四十歲時，有的女性在財務未來上已有一個好的開始，有個人養老年金或雇主的退休劃畫，有的女性則擁有她們自己的家，還有些子性發現自己因為離婚或某種財務危機而要一切重新來過。單親媽媽所賺的每一分錢都必須用在維持家庭生活，而且，往往直到孩子都長大才開始計畫她們自己的未來。不論結婚或未婚，那些孩子正在成長的女性都要麵對巨大的學費支出。
如果你還沒有這樣做，現在該是學習一切有關你的財務，並參與一切有關你的投資的決定的時候了。
在我投入會計事業的早期，我開了許多財務投筆的多一尢了了妻、一等受得自己的財務安全無虞或現在才開始要規畫，了解收入管理的基礎都可以讓你受惠無窮。為了提供你在選擇方麵的意兒，我在下文中為你鉤勒出非常基本的投資項目。
給明智者的一句話：切勿被媒體所炒作的股票分析節目或其它投資理財性節目所愚弄了。快速投資致富的管道聽起來很誘人，、但它事實上和夢想中樂這大獎」樣不切實際。自己買賣股票是件極冒險的行為，需要投入極多的時間從事研究才有可能得到獲利的效果，你的財產很容易因而快速且大量損失，而且是賺少賠多。其實，除了這種投資方式外，還有其它許多財務安全的選擇。你的財務顧問、銀行從業員或投資理財課程老師，都可以提供你更詳細的投資機會，助你達成你的目標。
存錢
你的存款越多，你就越需要作投資。財務安全從急救準備金開始，接著是比較大筆的支出一翻修新屋頂、豪華假期、孩子的婚禮或教育費用）以及退休。不論你的資源是什麽，你都需要找到︼個存錢的方法，以維持你的財務、事業及人生目標。下列的方法或許可以幫你找到或改善你的存錢習慣。
增加你的存款的方法
1．先支付給你自己。這是一個老曹怛有效的習慣。如果你在把錢花掉、Z前先把它存下來，你會發現這樣比較容易在你的財力之內過日子。「先從你收入的百分之十存起，」︽金錢幸福完全手則》(Your Conplete Guide to Money Happiness)書的作者亨利．布洛克(Henry S.Brock)建議指出。「加入你公司的每月薪資存款計畫，或者定期直接由你的支票存簿轉一定的金額到你的存款存簿，或是每個固定購買共同基金。假設其利息為八厘，那麽九年後，你巢中的蛋將會增加一倍。」
2．執行金錢節食計畫。每次加薪時，將你多出來的淨收入轉入存款。你的存款將會增加，同時你也不會把這筆多出來的表隨意花掉。
3．以付支票的方式存鐫。把你的預算富作一個方向，每個月決定一個你負擔得起的存款金額，並在每月的同一天開出一張支票，當作是你借給自己的錢。即便是每月小小的一筆錢，也可以開始積少成多。
4．花錢之前先存錢。如果你想要購買某樣昂貴的東西，諸如一個新設備或計算機，可以將總金額分成六等份，每月存下一份的金額。如此」來，你便無需動用到預借現金，而有一筆基金可以運用。
5．繼繽還你已經還完的錢。如果你已經分期還完了汽車貨款或信用卡帳款，每月到了還款日期的時候，仍繼續還款——隻是，這個時候收款者是你。你不會因烏不習慣突然多出來一筆錢而隨意把它花掉，同時你的存款數字也將快速增加。
在花錢之前先存錢可以讓你的存款快速增加，而且又不會造成痛苦。這是確保快樂財務安全的一個簡單方法。
聰明的利用信用卡
今日，信用卡（或借貸卡）是租車、從型錄或網絡上訐購商品，以及緊急用錢時所必備。但由於它們在使用上實在大方便了，而往往導致你在不知不覺中過度花費。對於更多高額度的花費，要透過你的銀行或信用聯合來尋求財務來源，並在你每個月的預算中增加支出的額度。你的目標是保持你的信用卡沒有負債，以便在緊急時可以使甲它來預借現金。
如果你每個月都付清你的信用卡帳款，你就然需負支付信用卡利息，而且帳單的內容也可以讓你知道錢都花在什麽地方。為了某個特別理由，你可以把某些支出固定以一張信用卡來消費。例如，當你以自己的車當公務車，而你的汽車支出又可以扣稅時，就把你車子的相關支出全部刷同一張信用卡。付款時，那些每個月的帳單便可以成克扣稅的依據。凱倫把她的家庭事業支出全部刷在一張信用卡上，而且每個月償清帳款。到了報稅時，她便利用信用卡帳單中詳細的消費內容達到扣稅的目的。
建、工良好的信用評等。你的信用評等可能會是你的最佳資產，而且到了你人生的這個時期，你或許已經建立了很好的信m評等。但是如果你離婚、守寡或有信用問題時，你就得為自己建立一個新的信用曆史。
從你正在償付的帳單開始建立良好信用評等。確定你的電話或公共事業公司能夠為你建立償債的信用，然後，利用這些丕司當作申請信用卡時的參考依據。到一家快速提供信用驗證的商店，用新申請下來的信用卡購買曼小額商品，並且在帳單最後付款日準時把款項付清。然後再到其它商店消費以累積你的信用評等。必要的話，可以透過你的銀行或信用聯合，利用你的擔保存款來申請信用卡。如果你和你的配偶使用正副卡，那麽就申請把兩人的帳單分開。
莎莉大學才剛畢業沒多久就結婚，她和她的丈夫擁有一棟房子和聯名的投資。當他們十年後離婚時，整個訴訟過程的費用昂貴，他們不得不賣掉房子均攤訴訟費用。莎莉必須以自己的名字建立信用評等。她開始透過她在工作上的信用聯合，她在那裏一直有一個帳戶。信用聯合發給她一張信用卡，而她也每個月使清刷卡費用，隻為了建立信用評等。」日元有了滿意的信用紀錄，就很容易申請到其它信用卡。
基本投資
投資的管道不勝枚舉，而新的投資機會也總是不斷出現。除非你清楚知道某一特殊投資的優點與缺點，否則在你把錢丟進去之前，最好去向專家請教清楚。在這一節中，我說明幾種最常見的投資類型，讓你對各種你可以考慮的投資有一基本的了解。除非你想要將你人生的大部分時間投入了解股票市場，否則還是把重、心放在比較基本、長時間的投資類型上，諸如基金、債券、養老年金、退休計畫以及稅率。
露絲和她的丈夫都有實質的投資，他大部分的金額都放在他公司的退休存款中，所得的利息令他相當滿意。然而，露絲一直以來都從她所賺的薪水中保留一點點錢！用她自己的名字買一些基金。她聽從她那身攜財務規畫師叔叔的建議！將渲歧一基金存款拿來投資，並利用另一部分存款來創立她自己的事業。
莎莉最近的最主要投資就是她的顧問事業。因為她多年來身居企業執行職位的收入讓她存下不少錢，因此冒險一聞顧問事業時，她必須顧慮財務安全上的問題。
擁有自己的家。如果你沒有自己的房子，這時可以考慮買一間。除非你住在一個非常富裕的郊區，否則通常你都可能以極合理的價格買到自己的家，而且絕大多數的投資顧問也都會推薦你這樣做。政府提出許多一第一次購屋項目」政策，透過這些政策，你可以用比較便宜或低利率的價錢買到自己的房子。如果你喜歡住在比較小的社區或大社區的外圍，那麽往往可以找到極物超所疽的房子，而且日後，當你的房子或公寓增值時，你還可以換到一間更滿意的房子。
有許多專為購買不動產應運而生的研習營和書籍可供你參考。確定你的不動產經紀公司或經紀人是朋友、家人，或是你的財務顧問或銀行業者強力推薦的劉象。一家優秀的經紀公司應該可以給你下列的指引：購買房子的風險與好處，詢問可靠的貸款業者，鱟呷找暫時保管契約的公司或權威研究人曼，注意相關法律問題與對產權位置的滿意程度，以及新屋主的特別注意事項。
向當地的不動產執照公會查詢，以確保你的經紀公司或經紀人持有合格執照，以及他＊她是否有良好的專業背景。要求與其先前服務過的客戶見I，看看他們是否滿意經紀公司或經紀人的服務。購買任何不動產，在你決定它的價錢是否合理時，先仔細評估及比較附近的行情。如果你買到相判的低價，並計畫長期保有這房子，那麽經過幾年後，這房子將會增值。
顯然，你會想要知道自己是否負擔得起貸款。你可以粗略地估算一下，每月分期付款的金額是你房子總價的百分之了例如，如果房子的總價是十萬美元，則你可以粗略估計出每個月所要付的貸款為一千美元。如果你能夠輕鬆負擔目前的房屋貸款，那麽你就能夠享受你的新家，而不會感到壓力沉重。
除了實際花費的錢外，你也應該投注時間和金錢來維護你的不動產。如果你對圉藝工作很感興趣，也享受這類的工作，那麽一個有庭院花園的房子應該不致讓你無力維持。要牢記的一點是，較老舊的房子往住偏重維修，諸如水管、電線、油漆等。如果你不願投資在維修及外觀維護上，那麽你或許應該考慮買公寓或較市中、心的房子，這類房子的維修責任大部分都歸屋主協會。不過你得加入公寓協會，以便當決策會影響到你的不動產時，你才有發聲的管道。擁有一棟房子或一間公寓不同於租一棟房子或一間公寓，此時你沒有房東可找，所有的問題都必須自己解決。相對的，你的確得決定（或參與決定）是否要維修與整修裝演。
房屋貸款大都可以拿來減稅，而賣房子通常又會有不少的利潤，可見這的確定適合每一個人的投資良方。
收入財產。許多年老的女性及夫妻都發現，租金是一項極佳的額外收入來源。一日費款還清後，大部分的租金就變成了利潤。不過值得注意的是，管理租金也是一項繁瑣的工作！你得去收租金，持續的詳細作記錄、應付難進的房客、負責任何必要的修繕並保持房子的狀況良好。如果租金收入充裕的話，你可以把這些工作交給不動產管理公司代你管理，收取房租並訂定雒修契約。公司會定期向你報告你的不動產情況，在遇到任何特殊修繕或支出增加時，也會特別通知你。若你能以合理的價格找到一家信譽可靠的不動產管理公司的話，這無疑是照顧你的不動產的最簡易辦法，尤其當你不住在附近時。如果你決定要親自管理出租的房子，那麽你最好與居住地的公寓屋主協會聯絡，這是﹄個非營利團體，而且在大部分的都市都設有辦公室。這個團體成立的目的在於集合房東並互通訊自心，遊說市議員並促成其它有利於房東的法律，同時教育房東們有關租賃的法律常識。
股票——今日遊人的投資。由於現今所有媒體的注意焦點都在股票市場，使得購買股票似乎成了唯一值得投資的選擇。如果你想要投注時間與體力去學習非常複雜又變化多端的股票市場，你的確可以為自己做一番很好的投資——可是你必須警覺到它的風險。要進修或閱讀股票專業書籍，以培育自己玩股票的正反手法與觀念。
身無個人投資戶，你不妨加入投資俱樂部。這些個人投資戶團體會定期聚會，討論股票市場的變化，研究股票，並將他們的錢投資進去。美國全國投資者法人團體協會針對那收正一要開始或加入投資俱樂部的個人投資者，提供股票教育課程與入門信息。當投資股票市場時，全國投資者法人團體協會會鼓勵投資者緊守下列四項原則：不管股市的起伏，每個月設定一定的投資金額，將利潤、配股與成本再投資，購買業績成長型股票；多選幾支業績成長型股票，切勿孤注一擲。如果你沒有時間和企圖精通股票市場，那麽你就需要一個專業的顧問。你的投資顧問也許領有證照，可以幫得上你，再不然他也會幫你介紹一個合格的經紀人。
共同基金。對大多數謹慎的投資者而言，共同基金或許更吸引人。共同基金是專門針對沒有時間、信息不足或無意每日投身選擇投資標的股的投資人而設計的。如果你一次隻想投資幾千元，或每個月或每季投資一筆小金額，那麽共同基金會是一個聰明的選擇。共同基金提供多樣化的利潤！但卻不需要一次投入一大筆金額。小額度投資共同基金是開始進入股票市場的」個絕佳管道，它不但風險低，你也無需投注所有時間隨時注意股市的變動。
一位優秀的基金經理人會把風險降到最小，把利潤放到最大，問題是，你又如何知道那個基金是可靠的呢？同樣的，你的專業顧問或經紀人的研究或良好建議可以幫得上你。
養老年金與債券。養老年金是一項退休保險政策，把在職時每個月從薪資中所扣除的金額於退休後退還給你，讓你在退休後依然有穩定的收入。我們的上一代熱中投資養老年金，可是到了現今，這項投資卻不怎麽受到青睞，日為其它類型的投資提供了更好的利潤。養老年金通常是由抽傭金的業務人員所銷售，他們其實無法給你客觀且專業的建議，因而要與你的投資顧問重複確認過後才決定是否購買，這才是聰明的投資。
債券就是購買政府公債，成為政府的股東一身為」名債券投資者，你等於把錢借給政府了債券是由政府為了募集基金而發起的，而且通常是免稅的。基於安全性與獲利性，許多國家發行債券都頗受喜愛與好評。或許你曾看過美國政府的儲蓄債券，它雖以長期持有毛主，但所支付的利息並不高。也許你已經為你的孩子或孫子買了儲蓄基金！不過，其它類型的基金或許有比較高的回饋，許多則為免稅或延稅，因此，當與你的財務顧問討論時，不妨把這吐蠹金也列入考慮。
股票選擇輿退休基金。如果你的雇主有退休基金計畫，他通常會把這筆基金投入股票市場。許多公司的退休基金計畫都極具增值價值。如果你的公司有這類的規畫！讓你可以把退休年金投入公司基金！通常你的投資獲得快速增疽的機會很大。如果你已經投資在某一公司的計畫多年，你務必知道你的金錢是如何被運用的。你的雇主有義務對你解釋你的退休計畫選擇，而且你也要盡量利用公司所提供的所有課程與書麵資料去了解你的投資。通常，人力資源的人員可以協助你。當你清楚你公司的計畫所提供的內容後，再與你的財務顧問討論。
不過，值得注意的是，當換工作時，你在這家公司所預扣的退休年金可能得繼續全數留在公司的投資計畫中，不得隨著轉換工作而移動。如果你知道自己會換到別家公司工作，一如現今無數人一樣，那麽你最好把你的退休年金投資到個人的退休安排（稍後再討論）。
許多大企業的老板！諸如微軟、亞馬遷網絡書店，會提供他們的曼工股票選擇計畫。這此訐畫允許他們的員工拿出一小部分錢低價購買自己公司的股票，而且往往與公司退休計畫相結合。在某此一狀況下，企業會配合員工購買公司股票的意願，不過金額很有限。如果你正巧碰到這種機會，不妨與你的顧問討論這項投資選擇。
凱倫，過著預算嚴謹的生活，對在超市工作所賺來的每一分錢謹慎花用，以確定能有最大金額存到她的聯合退休帳戶中。每回她獲得加薪，她就把淨增加的金額存到她的退休帳戶中。「如此一來，」她解釋道，「我就不必為自己或孩子的未來擔、心。我們家中該買的東西我都買了，我盡可能的讓一切都充足；如果我到最後還有一點點餘錢的話，我們就可以買此一奢侈的東西，而且我也知道我的未來很安全。」
個人退休金帳屍。個人退休金帳戶是你可以投資的帳戶，這項投資的所得無需報稅，直到你在退休的時候把所有基金額出來一因無此時稅率比較低一為止。個人退休金帳戶的類型有許多種，包括自營戶帳戶。雖然個人退休金帳戶的法令經常在改變，不過你的銀行業務人員與財務顧問可以幫助你決定哪一種帳戶適合你。
莎莉在開始她的顧問事業後，透過她雇主的退休計畫而有了一個個人退休金帳戶，她稱此帳戶無自營戶個人退休金帳戶。她每個月定期存入一定金額，這筆金額甚至超過減稅的範圍。「我知道，除了自給自足外！我沒有其它的利益所得，」她說，「我現在就必須考慮到我的未來。」
小心謹慎考慮你的財務選擇，你將可以為自己建立︼個適當又安全的財務未來。
不動達規畫
如果你的收入投資很成功、擁有價值可觀的不動產或者擁有人壽保險，那麽不動產規畫就顯得很重要。不動產規畫可以為你的財產繼承者保有不動產的價值，解除繁複的遺囑檢驗程序，以及扣除遺產稅的麻煩問題。不動產規畫不隻是寫一份遺囑！在你過世時分配財產之用。這個規畫的內容還包括：你在世時給繼承者的禮物；一份由你管理到你過世，以及你過世後由指定的管理人來管理的信托基金；把你的資產分配到個人退休金帳戶以及其它退休金帳【，以將稅金降到最低，以及一份生時的遺囑或一份長期委任狀。
」位優秀的財務律師或不動產規畫師，可以幫助你決定不動產中的哪歧居麵適合你的經濟狀況，並擬定出合法文件以實琨你的希望。
瑪莉安的父親沒有立下遺囑便去世，造成她母親極大的困擾。瑪莉安明白她的父親不願去想自己死亡的事情，也不願意花錢請律師幫他立一份遺囑，但是她決定以她父親的例子為鑒。她和她的母親簽了一份長期醫療委托書一也就是生時遺囑了在適當的法律建議下，她們同時也為她母親的財產指定繼承者成立一個信托基金。當她母親在世的時候，這份信托基金由她們母女兩人共伺管理支配，若是她的母親過世，則將遵照她的願望，信托基金直接歸瑪莉安所有，無需被課以沉重的遺產稅。
遺囑
在我的谘詢事業中，我再次看到遺囑對一個家庭的幸福快樂扮演多麽重要的角色。你有責任對你的繼承者說清楚你的願望。雖然死亡是個難以麵對的話題，但若不坦然的麵對，將不隻導致你所愛的人悲傷難過，更可能引起家人彼此之間的爭奪。如果你不想讓那種情況發生，最好事前做好計畫，並讓你的家人知道你的希望是什麽。為了擬定一份合適的遺囑，事先與律師商討才是明智之舉。
長期性醫療委托書（生時遺囑）
所謂生時遺囑，是指一份你指定某人在你無行為能力時做醫療決定的文件。在你還有行為能力之前為你自己的醫療健康預先做好計畫是必要的。一份長期性的醫療委托書一生時遺囑）是一份你的健康照顧希望的聲明，讓你的家人不致為了你而陷入作醫療決定的痛苦處境。在這份文件中，你可以明述自己是否希望透過維生儀器延續生命，是否要器官捐贈，以及指定由何人來決定你的醫療選擇，甚至是你死後的遺體安排。
為了確保你的生時遺囑具有效力，你必須根據你所在地的法律來執行。生時遺囑應該在見證人麵前簽署。在許多醫院中，當你要進行手術或罹患重疾時，員工會要求你執行生時遺囑，以便其作業上有方向可循，而不必去麵對家屬的不同意見。如果你立有生時遺囑！記得讓你的家人知道它的存放地點，不論你何時進醫院，那份生時遺囑都要帶在身邊。
生活信托
如果你擁有可觀的資產，或者對將來要繼承你還產的人感到不放心一例如，如果你的孩子是在不同婚姻階段中所生了也許你可以考慮成立一個生活情托。基本上，」個生活信托可以將你名下的資產以信托方式管理，而受托人在你在世的時候幫你管理，你死後，則由你指定的受托人來管理。生活信托通常有極佳的稅率優惠（依據你居住地的法令或聯邦法令而定了可避免沉重的遺產稅和繼承稅。生活信托極具彈性，可以讓你在處理你的資產時有多重的選擇。例如，你或許把部分資產捐給慈善機構，同時還保留部分給你的孩子，等他們到了某一個年齡時便可以動用。
露絲大女兒的婚姻出現問題而且目前又懷有身孕。為了確保她的第一個孫子生活無憂，露絲和保羅成立了一個生活信托，受益人正是他們即將出世的孫子。等到露絲與保羅過世時，某一銀行將扮演資產受托人的角色。這侗辦法讓他們相信，不論孩子的父母最後如何，他們的孫子都將會得到適當的照顧。
如果你設立一個生活信托，則在大多數州裏，這個生活信托將需包括兩份文件，一為遺囑，一為長期醫療委任狀，因為這兩種文件都被視搞極端重要。
如果你把不動產計畫列為退休計畫的一部分，那麽你可以百分之百的確定，不但你的未來將會安全無憂，而且也盡你所能的讓你的受益者安全無憂。
含夥協議書與期票
如果你決定與某人而非與你的配偶共創事業、合購不動產或共同投資！你也許該訶定一份合夥協議書。在結婚之前，許多各自擁有財產的成人也會簽署婚前協議書（這也是合夥關係的一種類型了
合夥協議書是一種合法的文件，通常由律師擬定並送到法院公證，詳細陳述所有合夥人對協議內容的權利與責任，包括金錢、財產或可能的未來利益。此協議議定，萬一合夥人一方過世、合夥關係結束時該怎麽辦，以及合夥利益該如何分。渣份協議書中可能還會涵蓋其它協議事項，諸如財務報告與稅務問題。這類的協議是無價的，因此你絕對不要與任何人訂定財務協議，不論你們的關係有多麽親近。謹記，當你的配偶過世時，他＊她的資產執行者有權做出影響你的財產的決定。
當我在寫︽四十歲前的女人十個最聰明決定》一書時，合夥協議書的重要性顯現在我身上。我的好友兼同事，依莉莎白．菲兒．威廉斯(Elizabeth Friar Williams)開始著手寫一本有關這個議題的書籍，但還沒有寫完就病倒了。我們共同的經紀人，蘿莉．哈潑(Laurie Harper)，問我要不要幫忙寫完那本書，並以聯合作者的方式出版，因為我的那位好友已無法獨力完成。當我點頭答應時，蘿莉便草擬了一份詳細的合夥協議書。但是出乎我們意料的，依莉莎白竟然突然去世。由於合夥協議書的關係，我們共同完成的著作仍然可以賣給出版社，而我所擁有的權利以及依莉莎白所擁有的資產權利也都訶定得很清楚。依照協議書的規定，依莉莎白死後，一切權利均轉歸於我，同時也讓我得以完成那本書。我很榮耀地推出我的第一本以依莉莎白與我共同著作的書籍，我很感激所有的權利都得到保護，而我也可以自由的繼續完成第二本著作，也就是本書。
缺現金黃色？來點創意吧！
如果你在期待退休金的同時！也害怕這個時候才開始規畫及存錢為時已晚，那麽現在該是來點創意的時候了。除了你的主要工作外，也許你會想要做點小生意！或是學習管理你的大多數投資。也許這是你發揮天分的好時機一諸如寫作、音樂、藝術了或是你的專業技術正好可以派上用場（諸如照顧幼兒、輔導、顧問或教學了任何渲此一天分或技術都是增加收入的好方法，同時又可讓你樂在其中。許多成人會創建一個「小型工作」，以貼補他們退休後的收入。
自從開始計算機訓練課程起，凱倫就利用渲份額外工作的收入來貼補她的正常收入。在學校裏，她指導其它學生的計算機作業。在家裏，她利用晚上的時間設計網頁，或者幫助朋友解決他們的軟件問題。對於好友們，她交替為她們照顧孩子、準備食物、做木工，或利用她其它方麵的計算機專長。她收取的費用十分合理，一段時日之後．這些工作帶給她一筆可觀的額外收入。
不論你的收入或財務狀況如何，一旦你開始作預算、規劃、存錢、投資，你便能創造出你所期待的安全未來。當然，越早開始，你所創造的安全度就越高。