人生在世不能不賺錢,但想賺錢和能不能賺到錢並不是一回事。這也是為什麽有那麽多人雖然在一刻不停地賺錢,最終卻富不起來的原因。因為他們不是不知道賺什麽樣的錢能致富,就是沒有能力賺能致富的錢。

所以,父母有必要告訴孩子賺錢與賺錢之間的區別。有哪些區別呢?首先看各種賺錢(收入)的類別。

根據我國個人收入調節稅征稅項目,個人收入的征稅類別分為以下八大類:①工資、薪金收入;②勞務報酬收入;③承包、轉包收入;④財產租賃收入;⑤投稿、翻譯取得的收入;⑥專利權的轉讓、專利實施許可和非專利技術的提供、轉讓取得的收入;⑦股息、利息、紅利收入;⑧經國家財政部確定征稅的其他收入。

此外還有以下九類免征稅類別:①省級人民政府、國務院部委以上單位頒發的科學、技術、文化成果等獎金;②國庫券利息、國家發行的金融債券利息;③在國家銀行、信用合作社、郵政的儲蓄存款利息;④按國家統一規定發給的補貼、津貼;⑤福利費、撫恤金、救濟金;⑥保險賠款;⑦軍隊幹部和戰士的轉業費、複員費;⑧按照國家統一規定發給幹部、職工的安家費、退職費、退休金、離休工資、離休幹部生活補助費;⑨經財政部批準免稅的其他收入。

看上去是不是有些眼花繚亂?完全是。連我這個會計出身的作者寫得這裏時,也覺得有些口幹舌燥。

然而,從普通讀者角度看,上述所有收入都可以劃分為以下三大類:勞動收入、投資收入、被動收入。

勞動收入的概念很明確,就是你付出勞動所得到的勞動報酬。對大多數上班族來說,就是工資、獎金、津補貼等。

投資收入就是你從財產投資中得到的收入。如你投資商品住宅或商鋪,從中得到的買賣差價或出租後得到的租金收入,以及投資股票、債券、基金等得到的差價收入或分紅。

被動收入就是你不必經常付出勞動或投入財產投資,就能得到的一次性收入或每期固定的收入,如出版著作得到的版稅、演出收入、專利收入、偶然收入等。

在上述三種收入中,勞動收入的增長速度最慢(有的企業多年不加工資,甚至工資越來越少就是一個很好的例子),可是納稅率卻最高(實際到手的現金卻隻有工資總額的一半左右[1]),並且這種勞動收入的前提是勞動付出,積累很少,甚至完全沒有積累。一個簡單道理是,普通打工者工作一輩子也買不起一套商品房,你說他有多少積累?

相比而言,投資收入和被動收入的增長速度快(有時候每年可以增長多少倍),納稅率低(一般不會超過20%,有的根本就不用納稅),並且這兩種收入還都不需要或基本上不需要你付出勞動(你該幹嘛幹嘛去,並不影響你另外獲取勞動收入),所以得到的完全是“利潤”。

例如,在工資標準既定的背景下,勞動收入的增長與你付出的勞動時間成正比。如果你每天上班8小時,日工資124元;那麽即使每天加一個班(4小時),日工資也隻有186元(實際上加班工資不是這麽算的,所以不可能有這麽多)。可是,你總不可能每天加班以至於24小時上班吧?

可是,投資收入和被動收入的增加,卻因為與你付出的勞動時間無關,不但不需要這麽辛苦,而且完全可以輕而易舉地就實現收入翻番。

以投資股票為例,正常情況下一隻股票一年內價格上漲五六倍是常有的事。2015年股市經曆暴漲暴跌,上證指數全年上漲9.41%,漲幅最大的5隻股票分別是:暴風科技上漲21.4倍、中文在線上漲21.0倍、易尚展示上漲14.6倍、樂凱新材上漲9.9倍、創業軟件上漲9.4倍。[2]如果你恰好購買了上述股票,並且在這一年間沒有買進賣出,“致富”容易得很。

當然,“投資有風險,入市須謹慎。”這種風險是伴隨著投資產生的,兩者相輔相成,正常得很。

換句話說,正是因為有這種投資風險,你才可能從中獲得風險收入。如何在各種投資收入、被動收入中爭取收益最大化,同時又把風險控製在自己可以承受的範圍內,就需要有較高的財商了,這並不是誰都能做到的。

讓孩子將來成為富人的訣竅之一,就是盡快把勞動收入積累轉化成投資收入、被動收入。就好比說,勞動收入的積累是堵塞嚴重的普通公路,那麽投資收入、被動收入的積累就是風馳電掣的高速鐵路和動車。無疑,後者的速度要快得多。

從這個角度看,隻有在過去全社會勞動工資收入占國內生產總值(GDP)的比重較高、公民缺乏其他投資渠道時,“勤勞致富”這句話才是成立的;如果現在依然用這句話來教育孩子,就可能會笑掉大牙。“勤勞”與“懶惰”相比,要想維持基本生活尚有可能,要想“致富”又談何容易。

然而,現在的孩子都比較“懶”,他們既不願意“勤勞”,“勤勞”又無法“致富”;在這種情況下,要想增加投資收入、被動收入,學習投資理財知識就顯得至關重要了。

[1]例如,如果你的月薪是10000元,那麽實際到手的隻有7454.30元,而你的老板付出的卻是14410元。具體參見《月薪1萬,到手7454元,錢去哪了》,搜狐網,2016年2月4日。

[2]羅超:《滬指年漲幅9.41%,年終盤點,2015股市N宗“最”》,載《新京報》,2015年12月31日。